网贷黑名单能下款的口子有吗？银行经理悄悄告诉你真相

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，我的手机忽然震动了起来。这是老客户小周发给我的一条信息，内容为：“哥，我的征信出了问题，网上的那些广告都说可以解决。”网贷黑名单可以下款的方法有哪些到底能不能行呢？看了这句话之后，我把刚刚泡好的茶放了下来。这是本月第6个人向我提出同样的问题。

说实话，每当我遇到这样的问题时，我内心都是很复杂的。一方面我是银行客户经理，知道系统里的冰冷拒绝的原因；另一方面也明白很多人的现状就是到了这个地步。但是我要先说一句：市场上标榜“黑户必下”的广告十有八九都是骗人的，剩下的一个可能是因为你的运气好遇到了系统的漏洞——但是这个几率要比中奖的概率还要小得多。

被纳入到网贷黑名单当中去贷款吗？首先要弄明白自己属于哪个名单

很多人的想法是被拉入“黑名单”，但是实际上并没有这样的情况。我们在银行里进行审核时，并不会查看你想要的“黑名单”，而是会用一个全面的打分体系来判断。也就是说，在我们看来，你的征信报告就是一份体检报告，有问题的地方一看便知。

上个月十一的时候，一个做建筑材料生意的老陈找到了我，当时他满脸通红、很着急。他在某个网贷平台上逾期三个月了，数额不大，也就是四千多元钱左右，但是已经被记入了个人信用报告中。他认为自己完了，在四处寻找“黑户口本”，最后被骗走了两千块“包装费”。之后我查看了他的征信情况，发现除了这个之外其他的都很不错，用信用卡五年的只有一次延期还款两日。

实际上这并不算真正的“黑名单”。

行业内所说的黑名单一般有两种情况：第一种就是法院公布的失信被执行人名单，这是真的黑名单，基本上所有的正规金融机构都会直接拒绝；第二种则是有多头借贷、严重的逾期问题，比如说同时在七八个平台上负债，并且都存在逾期的情况。老陈这样的情况最多只能算是“花户”，还来得及。

那么这些所谓的“口子”又是什么呢

现在的网络上流传着一种说法，就是某一个平台审核比较宽松，黑户也可以贷款。也就是说，“口子”有三种情况。

第一种就是纯粹的诈骗分子。你缴纳了“会员费”、“包装费”、“解冻费”，但是对方却把你给拉黑了。这是最坑人的，本来就不有钱的人又被二次剥削了。见过最惨的一位客户，一共被骗了三次，总共八千元，没有借到一分钱。

第二种就是高利贷。如果通过正常的途径无法解决的话，那么就只能被引导向地下钱庄或者是超高的贷款公司了。借出一万元之后拿到七千元，在七天之后再归还款项的一万二千元。这样的事情我已经见多了，最后的结果无一例外都是家破人亡。别傻了，世界上没有不劳而获的事情，向黑户借钱的人并不是为了得到你的利息，而是为了要你的命。

第三种就是正规平台的子产品了，审核比较宽松。但是要注意，“相对宽松”并不是“黑户就一定可以下”的意思。比如说某个消费金融公司二轮贷款的产品，主要是根据你在这个公司的消费情况以及还款的行为来判断，并且对于征信的要求要比银行要低一些。但是这样的产品一般额度不大、利率较高，并且——对方也不是白痴，就算你是真正的黑户也会被拒绝。

银行内部是不会告诉你审批过程中的具体情况的

到此为止，我要讲一些不应该说的话了。我们在审批系统的里面有一个叫做“白名单”、“灰名单”的东西，但是很多客户并不知道。灰名单的意思是什么呢？也就是说你所具备的条件处在可以批准也可以不批准之间的时候，此时客户经理的备注以及推荐意见就会起到关键作用。

比如同样的征信花，一个客户的备注是“客户为本地户籍、有自建房、经营实体店三年、流水稳定、逾期原因是疫情期间周转困难”，而另外一位客户的备注则为空白。你认为哪一个通过率比较高呢？

这件事情并不是所有人都知道。因此你去向贷款的时候，客户经理是否愿意为你说话，有很大的不同。见过很多客户的资质还可以，但是由于不会和银行打交道而被拒绝。有的人的资质虽然一般，但是很会说话，客户经理也会替他做一些解释工作，最终还是批下来的。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，灰名单客户的通过率如果有人力去推动的话，要比没有人力去推动的高20%-30%左右。不同的银行可能会有所不同，我只是说出了自己所见的情形。

网贷黑名单可以贷款吗？主要是以下几方面

回到核心问题，网贷黑名单可以下款的方法有哪些？我要诚实地回答：有的，但是并不是你想象中的“随便下”，并且有很大的风险。

真正的方法就是“洗白”加上“迂回求生”。什么是洗白呢？并不是要你做任何违法的事情，只是把可以解决的逾期问题给解决了，可以把小贷还清了，可以把征信上错误的信息申诉改正。去年还不至于如此，今年很多银行对于“征信修复”的接受程度提高了很多，只要给出合理的原因并提供相应的证据的话，一些逾期记录是会被“原谅”的。

曲线救国的意思是什么呢？也就是说你要直接去申请信用卡贷款会被拒绝，但是你可以通过抵押贷款、担保贷款、联保贷款等方式来实现。有一个客户的征信情况非常糟糕，但是他父亲名下的房产可以用来作抵押，最终还是被批准了，但是利率要比信用贷款高一些，但是比外面的高利贷要便宜很多。

另外一条人们往往忽视的道路是寻找正规的担保公司。担保公司收取一定的担保费用，但是由于它们和银行有着密切的合作关系，所以可以起到类似于给你的信用背书的作用。银行认为有了担保公司的保证，审批就容易多了。但是担保费并不低，一般是贷款金额的2%-5%，你自己算一下合不合适。

说得很不好听，你的征信都已经很糟糕了，那就不要指望能“轻松下款”这样的事情了。或者花费金钱的成本（找担保人、提供抵押品），或者是花费时间的成本（改善自己的信用状况、等待新的信息被录入系统）。两者之间只能选择一个。

这些坑我已经被人踩过了很多次

到此为止，我要提防一些常见的陷阱了。每年都有很多人因为踩到了这些坑而本可以被救回来，但是最终还是翻车了。

第一种情况就是病人病情危重的时候才去求医问药。越是被拒绝，就越急于求成；而急于求成的人最容易上当受骗。我的一个客户急需资金周转，在网上找到了一个“内部关系”的人，该人表示自己认识银行领导，并且可以通过“走后门”的方式来帮助他解决问题。那么最后的结果是什么呢？给对方3万元作为疏通费用之后就再也没有联系上了。已经报警了，但是钱还是没有要回来。

第二条陷阱就是频繁地去申请。有人被拒绝了一家之后就立刻去申请另一家，在一个月之内申请了十几家。这就是所谓的“硬查询”爆炸现象，原本只有一家拒绝你的可能性，但是由于你频频申请，所以所有的金融机构都会认为你是资金链出现问题的人，并且都拒绝了你。应该怎么做呢？被拒绝之后要弄明白为什么会被拒绝，并针对具体情况进行改进，在接下来的三个月里不要随便再提交新的申请。

第三种方式就是借新还旧。用高利贷去偿还网络借贷的资金，再用更加暴力的方式去借钱来偿还高利贷，这样就会形成债务滚雪球的效果，最终无法偿还所有的债务。曾经有一个客户，开始的时候只有五万元的债务，但是经过一年半的时间之后就变成了四十几万元。到后来我都想不出办法来帮助他了。

那么有人会问到：我已经被列入黑名单了，难道要一直等到死亡吗？

这件事情要看你欠了多少、欠的是哪家人的、逾期多长时间。有的小贷公司如果逾期时间达到一定的期限之后就会把债权打包卖给资产管理公司。此时如果你去联系资管公司的话，是有可能谈减免或者分期付款的。很多网贷平台其实比你更害怕你完全失联，在你有还款意愿的时候，它们也是可以进行协商的。但是要小心不要被这些叫作“债务协商公司”的人欺骗了，他们会向你收取服务费用，并且做的事情你也完全可以自己去做。

最后说一些实在的话

写了这么多，应该会有人大概会觉得有些失望吧。因为我给的答案并不是“有漏洞可以钻进去”，而是在说，“不要想歪了，踏踏实实地走正道。”

我在这个领域工作了很多年，见过很多想要走捷径的人，结果却越来越远离目标。能够走出债务困境的人，无一例外都是敢于正视问题，并且一步一步去解决它的人。征信花出去的钱就要好好地用起来；欠下的债要按时归还；如果还不起的话可以和对方商量一下。除此之外别无他法。

网贷黑名单可以下款的方法有哪些？有的，但是都带有锋利的边缘。伸出手去的话就要做好被扎到的心理准备了。

另外一件事情就是。很多人都不清楚，征信记录更新的时间为五年，但是好的信用记录却可以永久保存。是什么意思呢？也就是说，在逾期被解决之后，从结清之日起计算五年的期间内，该条不良记录就会消失。在这五年的时间里，如果你一直保持着良好的还款习惯的话，那么新的积极的信息将会逐渐地取代掉之前的消极的印象。因此，并不是进了黑名单就一辈子完蛋了，只要你还活着，就有翻身的机会。

小周之后听从了我的意见，并没有去接触那些所谓“口子”的东西，而是认认真真地把这笔逾期还上了，并且办理了一张担保信用卡来改善自己的信用状况。上个月他说可以提高额度，尽管不是很多但是也看到了希望。

如果你还有“黑户必下”的想法的话，那么我就给你一个建议：还是不要想了，把节省下来的时间用来想办法把欠的钱还清吧。