不还借款会怎么样吗？银行内部人告诉你真实的后果

诚然，在网上遇到别人提问的时候不还钱的话又会怎样呢我都有点想回复：“你是认真的吗？”在支行工作了八年的我，见过很多自认为很聪明的人，结果却把自己给弄进去了。有的结果，在百度上的官方回答里是不会有答案的，因为它说的就是教你如何和银行周旋。

其实银行并不是慈善组织，也不会因为你还不上钱就对你网开一面。我们公司有一个很成熟的甚至是有些冷酷的处理方式。拖延还款就是多付一些利息吗？不要想那么多，那就是一个引子而已。

逾期初期：电话轰炸背后的标准是什么

很多人都认为逾期几天没有关系，因为银行不会因为几万元钱而起诉你。这是错误的想法。我们的系统中有一个叫做“五级分类”的东西，正常的为一级，关注的是二级，次级是三级，可疑的是四级，损失就是五级。如果您的账户被划分为“次级”或者更低级别的话，在我行内部您就已经成了一个“坏人”。

上个月有一位做小超市生意的老顾客，由于疏忽大意没有按时归还五万元贷款。到了第三天就会有催款电话打过来。这不是外包做的，是本行支行自己做的。那时候我还未辞职，每天拿着名单打电话，说话要客气一些，但是语气中还是带有一定的压力。

你觉得银行工作人员打来电话催债会很烦人吗？其实我们也很烦。但是系统有考核，联系不到你的话就会扣除我们的绩效。因此，在这个时候我们就不能心慈面软了，否则会被别人利用来从中谋取利益。

逾期三十天以上的话就会被升级处理。你征信报告里会有“1”表示逾期1到30天。虽然这个数字不大，但是以后你要申请房贷、车贷或者办张信用卡的时候，其他银行查询你的征信记录时，发现上面有“1”，那么审批系统可能会直接拒绝你。没有人工审核的过程。

不还钱的话会有怎样的后果呢：催收公司把事情交给了第三方

如果逾期达到90天以上的话，就叫做“连三”，基本上就是征信黑名单了。此时这笔钱一般会交给第三方催收公司来处理。外包催收为了拿到提成，所用的方法要比我们厉害很多。

我的一个朋友几年前向一家贷款公司借了大约两万元的钱，但是因为生意失败没有归还。那时候催收就直接打电话给他的公司的前台，说是欠款不还的老赖，并且把这件事闹得沸反盈天的，差点让他丢了工作。找我帮忙的人很多，但是能解决的办法很少。此时想要和解的话，难度已经很大了。

银行内部存在的潜规则就是，如果把业务外包给第三方公司之后，想要重新回到银行进行个性化的分期付款（例如暂停利息和滞纳金），那么审批权就会被集中到总行那里去。过去支行行长可以签字批准，但是现在已经基本上要上报到省分行了。没有人愿意承担这样的责任。

因此不能期望拖延下去之后银行会屈服。银行宁可把你的债权打折卖给你管理公司也不愿意和你耗时间。根据我的观察，有的不良资产包卖给资管公司的折扣很低，只有三折或者二折。但是这对债务人而言并不是一件好事情，新的债权人不好对付。

走到起诉这一阶段的时候，就不仅仅是金钱问题了

大的一些，比如说五万元以上或者十万元以上的，如果逾期时间达到六个月以上的话，那么法务部就会参与进来。此时不还钱的话又会怎样呢问题的答案就是法院传票了。

上到法院去，并没有什么可说的。借款合同上面明明白白写着，你是必输无疑的。判决之后就变成了强制执行。冻结你名下的所有银行账户和网络支付工具。现在的系统已经联网了，如果你被列为失信被执行人的话（即俗称的老赖），那么你就不能乘坐高铁、入住五星级酒店或者让孩子就读于私立学校了。

我曾经处理过一起案件，客户的身份是包工头，欠了银行八十万。他认为自己没有房子也没有车子，在法院里他是无法被起诉的。很幼稚。法官直接到他的工地上把挂靠在他名下的工程款给划走了。另外把微信钱包里面的钱也全部冻结了。就连买根烟都要向别人借钱才能买到，这样的生活还有什么乐趣可言呢？

最让人害怕的是，在一些夫妻共同债务中，如果其中一方没有偿还能力的话，那么另一方的银行账户也会被冻结。为了躲避债务而离婚的人很多。因为这点钱就把家庭拆散了吗？值得吗？

不为人知的“暗箭”

除了公开的诉讼和查封之外，在网上找不到的东西也很多。比如说我们公司有“黑名单”。即使有人已经还清欠款，但是过去存在过恶意逾期或者诈骗行为的话，在今后任何情况下都不能办理任何业务，系统会发出警报提示，并且即使征信已经被修复也无法免除责任，需要提供更多的佐证材料才能继续办理。

有人又问道，“换一个电话号码或者搬家之后，银行还找得到我吗？”别开玩笑了。现在的大数据系统你想要躲避也是不可能的吧？没有可能。你的社保缴纳记录、新的手机号码实名认证的信息以及你在外卖平台上的收货地址等等都可以作为追踪的依据。银行虽然不能直接调动这些资金，但是可以和司法机关一起调查，弄清事实也只需要时间而已。

去年还不至于如此严重，但是今年有很多银行都已经接入了更加先进的失联修复系统。也就是专门给人找工作的。你以为自己已经不存在了，在系统中你是没有存在的。

我只了解这两家银行的情况，其他的股份制银行或者P2P平台，手段可能会更加恶劣一些。有的网贷公司已经出现逾期情况，但是不记入个人征信系统（目前大多数都已接入），但是他们有一个共同的黑名单，在别的平台上借款的可能性很小。在当今这个信用社会里，没有信用寸步难行。

实在还清不了的话怎么办呢？

说那么多吓人的话，如果遇到困难也不去解决的话，那么就是等着挨打吧？当然不是这样的。最不能接受的是不接电话、玩失踪。这就是银行认为你是“恶意逃废债”的主要证据。

正确的方式是在逾期之前或者刚刚逾期的时候就去联系客户的经理或者是银行的服务人员。说明困难的情况下可以提供证明材料（如失业证、病历本等等）来申请延期或者分期。不一定能够实现，但是至少表现出了你的还款意愿。

我们行之前也有过特殊情况，客户主动上门洽谈，尽管征信还要花点功夫，但是至少没有被起诉，利息也可以少收一些。要看运气也要看遇到的人怎么样。但是不试试的话，肯定是不行的。

不可以相信网上的“反催收”中介机构，他们会给你提供虚假的证明材料，并教你如何向银行投诉。如果这件事被人发现的话（很容易就被发现了），你就会被列入黑名单，并且还会被指控诈骗贷款，那么这就属于刑事犯罪了。

借钱这件事上，借的时候你就是爷，还的时候你就成了孙子。不想要做孙子的话，在借钱之前就应该考虑到自己的偿还能力。

如果你问我的话，是不是有人真的赖掉了呢？但是有。那就是指名下没有任何财产的人，而且年龄很大、已经丧失了劳动能力的人。这样的人，银行核销坏账就只能认命了。但是这样的生活和流浪汉一样没有差别。你喜欢过这样的生活吗？

不要把你的后半生押在银行能不能接受的风险上，这个事情的概率很小。