2022年那些好下款的口子，现在回头看全是坑还是真机会？

上个冬天我做选题采访时遇到了一位在物流公司开车送货的师傅，姓周。老周坐到了咖啡厅的一个角落里，手里拿着一份份催款单子，整个人都好像没有一点力气一样。他说，在2022年的时候跑车挣了很多钱，手头宽裕所以没有把征信放在心上，到年底想要贷款五万元给儿子交学费时却被多家银行拒绝了。之后他就去网上查找2022年可以继续使用的漏洞找到一个声称可以给黑户和白户都放款的平台，秒批三万元，但是最后只拿到两万四千元，其余的钱都被当做服务费扣除掉了。

这件事到今天我还记忆犹新。老周问我说：“记者同志，你认为这笔钱应该不应该还？”我当时没有马上回答他，因为这个问题很复杂。

这些年被大家所追捧的“下款口子”们，到底有没有那么好呢？

说实话，我已经采访了三十多位和老周一样的借款者，并且找过十来个信贷行业的人士进行交流。2022年是一个非常特殊的一年，因为信贷政策已经进行了多次修改，在此期间有的平台为了完成任务而放松了标准，而另外一些平台却开始收紧自己的资金链。

所谓的“好下款”，就是降低门槛或者存在风险的地方。但是天底下没有免费的午餐，门槛低一般都伴随着高利率、高额手续费以及不规范的套路贷等。想想吧，正规银行都要查询你的征信和流水才能给你贷款，为什么一个APP就可以马上批准呢？

我的一个做风控的朋友私下里告诉我，在消费金融公司的内部有一个不成文的规定：如果客户的征信上只有小额逾期并且已经还清的话就可以睁一只眼闭一只眼地通过。该政策大约维持了三四个月的时间，之后坏账率上升的时候就会收手。这样的内部分工，在所有的官方文件中都没有出现过。

真实的例子就是小企业的惨痛经历

去年九月份的时候我去采访了一位在杭州四季青做服装批发的女老板，她的名字叫林某。林姐做生意很会算计，但是今年受疫情影响把她给难住了。库存积压、租金要交，现金流几乎要断掉了。

她那时候很着急，在网上到处寻找解决办法。之后通过别人的关系向一家“助贷公司”借了十万元，月利率为一分五厘，听上去还不错是吧？但是等到签订合同时才得知除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等等费用，把这些加在一起的话，年化率就达到了36%左右。

坑不坑爹呢？林姐为了尽快拿到钱，所以就草草地签了字。之后生意好起来想要提前还清贷款的时候，对方告诉她说需要支付剩余本金五个百分点作为违约金。这件事到现在她还在打官司。

2022年申请贷款最易掉入的三个陷阱

把在采访过程中出现频率最高的问题列出来，并提醒大家注意一下：

• 砍头息陷阱：约定借给对方三万元，但是实际只收到了二万多元，其余的钱都被以各种理由扣除掉了。这样的行为在正规机构里是被严格禁止的，但是许多小平台却换汤不换药地继续这样做。
• 捆绑销售想要申请贷款的话？购买一份保险或者办理一张会员卡。最荒唐的一例是借款人要花掉将近五千元来购买所谓的“增值服务包”才可以拿到贷款。
• 阴阳合同：合同金额与实际借款金额不符，在出现争议的时候，借款人一般会处于不利的位置。

2022年比较好的下款的正规途径是什么？

认为被吓到了就不会去借钱的人也是存在的。还是要借的钱，但是要找到合适的地方。经过两年多来的调查发现，在2022年的时候有一些比较宽松的正规途径可以使用。

第一种就是各个银行推出的消费贷款类产品。当年央行降准之后，几大商业银行都推出了一些利率较低的消费贷款产品，比如工商银行融e借、建设银行快贷、招商银行闪电贷等，年化利率可以做到3.7%上下。但是前提是你要有良好的信用记录，并且有一份稳定的就业和收入。

其次就是持牌消费金融公司发行的产品。比如招联金融、马上消费、中银消费等都是正规军，利率比银行稍高一些，但是比较公开公正，并没有什么奇怪的操作。有一位读者去年从中银消费贷款了八万元，分成了三十六期来还，每个月要还两千五百元左右，按照这个计算的话年化率大约在百分之十四上下，尽管不是太划算但是心里还是挺放心的。

还有一种渠道大家并不知道：一些城商行、农商行为了扩大外地客户的范围，在网上进行引流，审核的标准比较低。上个月我去采访了一位在成都银行工作的朋友，他告诉我该行有一款专门为小微企业的主设计的产品，只要企业有营业执照并且流水正常的话就可以申请了，即使征信上有两次小额逾期也可以协商解决。但是各个城市的差别是不一样的，要问当地的网点。

怎样才能知道一个网站是不是合法的呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实现在的诈骗平台伪装的技术越来越先进了，只凭看网站或者APP是无法辨别真假的。但是可以帮你过滤掉大部分的坑。

第一种方法就是查看车牌号。正规金融机构要有金融许可证，在中国人民银行官方网站或者各地金融监管部门官网上可以查询到。没有牌照的话，不管他说什么都是不可信的。

第二就是看利率。年化利率大于24%，你就得注意了；大于36%的话就直接拉黑吧。现在很多平台都喜欢用“日息万分之几”的方式来误导消费者，自己把单位换算一下就会发现其实很贵。

第三步就是查口碑。不要只看应用商店的好评，因为那是可以刷出来的。到黑猫投诉、聚投诉等网站上查找是否有大量的投诉。如果一个平台存在砍头息、暴力催收等问题的话，基本上就可以PASS了。

另外我要说的是，在网络上流传的各种所谓“内部渠道”、“包过口子”的说法中，十个人里有九个都是骗人的，剩下的一个就是放高利贷的。不要傻了，正规公司都有风险控制的标准，并没有包过的事情。

为寻找贷款途径的朋友提供一些建议

写了那么多之后，我想要说的是些实在的东西。你现在急需用钱的时候不要着急，先把下面的事情做好：

第一件事情就是去查一下自己的征信报告，看看到底怎么样。很多人都不知道自己的征信是什么样子，于是就随便申请各种贷款，最后把征信弄坏了。目前每年可以享受两次免费查询机会，在中国人民银行官方网站或者一些商业银行的应用程序上都可以进行查询。

第二步就是对自己的情况进行一个梳理。有公积金、社保、打卡工资的人先到银行办理消费贷款；做买卖的人要查看是否有营业执照以及流水情况来申请经营贷款。资质一般的话就选择消费金融公司或者是正规的互联网平台。

第三步就是货比三家。不能见到一家可以贷款就立刻签订合同，应该去多家银行咨询，对比各家的利率、期限和还款方式。这件事不能急于求成，急于求成就会出问题。

另外要提的一点是，在2022年的时候有一些平台的确放水很严重，但是今年政策已经收紧了。去年可以过得今年不一定能够过下去，因此不能用旧的经验来解决新的问题。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，今年各个银行拒绝贷款的比例要比去年提高20%左右。

老周之后的情况如何呢？按照我给的意见去联系律师与该平台进行沟通，并且把多收取的服务费退还一部分。但是他所花费的时间、精力要远大于几千元的价值。钱没有了还可以再去挣，但是有些陷阱一旦掉进去就很难爬出来了。