别被最新额度高网贷口子忽悠了，这3个真相没人告诉你

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前刷手机。是两年前曾经来找过我做家庭资产规划的老陈，他的语气很着急，说是上周生意周转不灵了，需要20万元，并且问我有没有什么办法最新的额度是高网贷口子可以提供推荐。当时我的脑子里嗡的一声，想坏了，这个人平时很稳当的，怎么会忽然间就生病了呢？去求医问药。说实话，在做理财规划师这几年里，我最害怕的就是客户在这样的时候做出决定，因为在这样的情况下所作出的选择往往都会产生后遗症。老陈的情况我很了解，他名下的两套房子一套自己住一套出租，现金流本来没有问题，但是最近装修公司拖欠了一笔款项。

说实话，在那个时候如果我直接把几个平台推给对方的话，两分钟就可以搞定他。但是我没有这样做。是什么原因呢？市场上所说的“口子”很深。人们认为额度大就是好事情，并不是这样的。一直给你提高额度的人是为了什么呢？为了得到一点利息吧！错啦，人家想要的是你的本金。这句话听上去很刺耳，但是这是事实。

号称有高额度的网贷平台到底能不能信

再说一件我自己看到的事情。去年有一个做餐饮的小老板娘叫周某，四十几岁的年纪，单身带着一个女儿。她的小餐馆地理位置很好，在疫情的时候因为资金周转不开所以欠下了大约十五万元的债务。之后有人给她说了一个“内部渠道”，说是最新的突破口可以拿到三十万，并且放款速度很快。周姐相信了，并且提供了身份证和银行卡，并且同意了通讯录的共享。钱已经到了，有二十万。但是你们知道是什么原因吗？实际上只到账了17万元，另外3万元是以“服务费”、“担保费”的名义被扣除掉的。更糟糕的是合同里写着年利率为12%，看上去很正常的吧？但是里面还有一个“会员费”，每月要从你的账户中扣除1200元，如果不按时缴纳就会被视为逾期。

这件事情是她后来实在没有钱了才来向我要帮助的。我看她的那份合同上各种各样的条款加起来之后的实际年化成本已经超过了六成。周姐当场就哭了起来，她说早知道这样的话还不如把店铺卖掉。这件事到今天我还记得很清楚，在那个月里她的女儿正要参加中考。

正常情况下，什么样的金融机构才会天天打上“最新额度、最高额度”的口号四处叫卖呢？可靠的融资渠道要比你更慎重一些。你的额度为什么这么高呢？可以不借也可以借但是一定要计算好成本。这是我第一次说出一个比较真实的答案。

为什么有的人申请不了贷款，而有的人额度很高

这个问题我已经回答了不下800次。人们认为这是由于自己的运气不好或者是没有找到合适的途径造成的。不要那么傻哦。银行以及正规金融机构的审核流程，本质上是比较简单的，也就是看你还款能力与意愿怎么样。但是有一个很多人都不知道的秘密，那就是你有多头借贷的历史。

我在风控部工作的一个朋友私下里告诉我，在风控部有一个叫做“申请频次”的数据维度。是什么意思呢？也就是你最近一段时间申请贷款的次数。即使你一次都没有被批准通过，但是你的申请记录多一些的话，系统也会给你的账户加上一个“资金饥渴”的标签。一旦有了这个标签，基本上就和高额度无缘了。因此那些让你“广撒网”来尝试的中介，或者是外行，或者是收你服务费的服务商。

那么为什么有的人额度很高呢？两种情形。第一种是资质很好，公积金高、工作稳定、负债少的人，这样的人都要借钱给银行。另外一种就是被“养”出来的。有的平台会先给你一个小额度，你按时还款之后再提高一些额度，并且慢慢地把客户变成一个高额度的客户。但是这里面有一个陷阱，在你的征信报告里会有许多小额贷款的信息，以后想要办理房贷或者车贷的时候，银行就会发现，“这个人每天都借很多钱？”

我的一个客户就是这样的情况，去年因为装修房子在五个以上的平台上了十几笔的小额贷款，并且每个月都按时还款，没有出现过任何一次逾期的情况。所以去年想要申请房贷的时候，银行就拒绝了。原因是“小额贷款的数量太多、资金状况很不稳定”。我当时非常后悔，于是就跑去问我要怎么处理。那又能怎么样呢？只好把所有的小额贷款都还清之后再过半年试试看。最近半年他都是租房子住的，原来的房子里没有人敢装修，每个月还要交房租。

在需要花钱的时候应该怎样选择

说到这里，也许有人会提出疑问：那么真的到了急需资金的时候，是不是只能等呢？当然不是这样的。但是要区分主次，不能一开始就掉进陷阱里去。

第一，可以向亲戚、朋友借钱的就不要去向陌生人要钱了。我知道这样说会让很多人的脸面受损，所以不想说。但是亲戚朋友最多也就是欠一个人情而已，而这些网贷公司所欠下的又是什么呢？就是把本金加上利息再加上信用污点。那么哪一个成本更高呢？

第二，在需要使用金融公司的时候，最好选择银行系的消费贷款产品。现在很多银行都推出了线上理财产品，利率很公开，并且不会出现各种各样的扣款行为。四大行产品的年化收益率一般为4%-8%，股份制银行会稍微高一些，但是也不至于太高。不要嫌弃额度小，因为额度小代表风险控制得好，而好的风险控制才是最安全的。

第三种情况就是实在没有办法的时候去找网贷公司了，但是要注意以下三点：一要看是否有资质证书、二要看年利率是不是大于24%、三要看是否需要提前支付手续费。凡是放款之前要求你先付款的都是要被拉黑的。不需要说明的是，正规机构从不这样做的。

有关于网贷额度的一个不为人知的事实

在网上很难找到有关这件事情的信息。人们认为额度是由系统自动评定的，并不能由个人来掌控。并不是这样的。你的额度和你提供的材料是否齐全有很大的关系。比如说同样是去申请消费贷款的话，一个是只填写身份证和银行卡信息，另一个则是要填写身份证、银行卡、公积金账户、社保卡以及房产情况等信息，在这两种情况下，哪一个会得到更高的授信额度呢？那么就是后一种说法了。但是有一个限度，并不是越填越多才好。有的信息填写之后还会被扣分，例如你填写的是“自由职业”，那么系统马上就会认为你的收入很不稳定。所以在申请前最好是找一个专业人士帮助你了解如何填写。

时间点上也存在一些问题。根据我的观察，在月底、季末时分，银行以及正规金融机构的审批都会稍微宽松一些，因为它们也需要完成放贷的任务。虽然不同的机构可能会有所不同，但是大的方向是一样的。年初的时候反而比较严格，因为新的年度额度刚刚下达，所以他们并不急着去办理。

最新的营销手段有没有让你上当受骗

目前网络上有很多关于“最新的下款口子”、“不管黑白户”的信息以及“一定要下款”的宣传语。其实一看到这些词语就应当提高警惕了。正常情况下，什么样的金融产品会有“必须放款”的说法呢？银行不会这么说。这些广告所针对的是征信不好或者通过正规途径无法获得贷款的人群。但是你有没有想过，如果正规渠道都无法借款的话，那么你的信誉就已经出现问题了，在这个时候再去接触那些“不看征信”的产品，岂不是掉进了一个陷阱之中了吗？

去年有一个案件涉及到了一个刚毕业两年的年轻人，因为网络贷款欠下七八万元还没有还清。他说开始的时候只借了五千块钱，但是还不上之后就开始用新的来偿还旧的，越滚越大。这些平台的利率非常高，有的甚至达到了每年一百百分之以上。我当时看到他的手机里有二十多款借款软件。问我为什么不在之前就想到办法呢？他说刚开始时认为利息可以接受，但是后来就越控不住自己了。这件事情最后是怎么处理的呢？他的父母帮他还了一部分钱，其余的部分进行债务重组。但是五年的征信是不可能再修复好的了。

说到这里的时候，我想到一个例子。一位在淘宝开店的女性顾客，她的生意做得还可以，一年可以挣到两三百万元。她的问题是过于依靠信用贷款来周转资金，在进货时总是借高利贷，并且卖掉商品之后才把钱还给债权人。这样下来的话，征信上面就会留有小额贷款的相关信息。之后她想要扩大业务范围，在银行里申请经营贷款的时候却被拒绝了。银行经理私下对她说，“你的征信已经很差了，都是小贷公司给你做的担保，我们也不敢给你放款。”当时她很迷茫地说，“我每个月都会按时还款吧？”为什么不行呢？问题就是经常借贷本身就意味着你的资金链条非常紧张，所以银行会认为这个风险太大而不会批准贷款。

所以你看，额度大的网贷平台不一定就是好事情，在某些情况下还会成为一种陷阱。额度大可以借更多的钱，但是你是否考虑到过，借钱之后要还吗？如果还不上的话又该怎么办呢？推销贷款的人是不会为你着想的。

再说一些实在的话

从事多年的理财规划工作，见过很多由于借贷不当而把自己弄得很惨的例子。因为几万元的网络贷款，房子没有了，婚姻破裂了，工作也没有了。有的人是因为资金暂时短缺而错失了很好的投资良机。钱可以做成事情也可以做坏事情。就是看你怎样使用它。

我的客户建议是：能够不借就不借，必须要借的话就要选择成本最低的那种，并且要按时归还，千万不要出现逾期的情况。这句话说起来容易，但是能做到的人很少。是什么原因呢？人们都有侥幸的心理，“我只借一次”，“下个月一定可以还清”。但是生活从不会按照剧本来演，你所设想的事情可能会被某个意外打乱。

老陈之后的情况如何呢？没有给对方介绍过任何网贷平台，只是帮对方做了一次资产梳理，在他的房子中找到可以用来抵押贷款的一套，并且利率要比网贷低很多，还款压力也小得多。第二天他就去办理了，一个星期之后就把钱打到了我的账户上，事情也就解决了。但是他说如果不是被我阻止的话，那天晚上他就已经去借起30%年化利率的高利贷了。

其实并不是没有出路，而是因为着急所以看不清。