不用审核就能借钱的软件？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个月的时候，在城中村里我见到了小周。

他今年26岁，手机上有11个借贷软件，总共欠了14万元。

桌子上有两碗泡面，烟灰缸里有很多烟蒂。看了我一会儿之后，忽然问道：“记者同志，有没有听说过不需要审核就可以借到钱的应用程序？”有人说有，但是找不到了。

当时我没有给他回复。

并不是不愿意讲出来，只是不知道该怎样去表达。

做这么多年的金融调查了，见过很多和小周一样的人——被债务压得透不过气来，把所有的希望都放在“不审核”、“秒下款”、“黑户也可以借钱”的谣言上了。

这件事情我要好好说一说。

声称“不需要审核”的地方到底是在搞什么鬼

其实市场上根本就没有所谓的“不审核”。

我曾经采访过一位叫老陈的风险控制师，在这个行业里他已经工作了十二年，并且在今年年初就离开了上一个公司。他说，“不审核”其实就是两种情形。

第一种就是审核提前进行。

当你在下载软件的时候，它就已经把你的手机型号、IP地址、通讯录以及你手机上安装的所有其他应用程序都给记录下来了。等到你去注册的时候，系统的分数已经被打出来了。

填写资料的时间就是走过场的意思。

老陈说他们内部把这叫做“静默风控”，用户感觉没有被审核到，实际上裤子都给扒掉了。

第二种就是坑爹了，其实并不是真正的贷款。

去年十一月份的时候我去了一家小额贷款公司的暗访，并且听到了他们的老板向我吹捧说，“我们公司用的是‘不需要审核就可以贷款’的系统。”。我借了1000元去试一试，拿到手只有700元，七天之后要归还款项为1300元。

这哪是借钱？

这是要命。

为什么有人明明知道有陷阱还去踩

在对30位借款人的采访中发现其中有22人使用了所谓“极速放款”的平台。

问他们为什么要选择这样的方式，得到的答案都是一样的：着急。

王姐给我留下的印象最为深刻。她的生意是做服装批发的，在去年底的时候有一批货物积压在手中，供货商催得很急。她的征信已经被用完了，所以无法向银行申请到贷款，于是她在某个群里面看到一条关于“无视黑白户”的信息，并且下载了该软件。

借了三万元，到了手里只有两万四，三十天之后要还四万五。

王姐的想法是把货物卖掉之后就可以把钱还上了。

结果呢？

货物被砸到了手上，利息也跟着翻倍到了八万多元。她说：“那时候头脑发热，并没有计算清楚，看到钱进账才放心。”

这件事情我已经听说很多了。

人处于急躁的状态下，智商就会下降。

没有经过审核就可以借到钱的应用程序是否存在

小周的问题我已经能够作答了。

有，但是并不是他所希望的样子。

一种就是正规平台上的“极速版”。比如说某呗、某粒贷这些，审核速度很快，有的甚至只需要几秒钟就可以拿到额度。但是前提是你要有好的信用记录，在平时的使用过程中，平台已经为你建立了档案。

第二种就是消费金融公司推出的“秒批”类产品。我已经研究了几个这样的产品，它们的利率要比银行高一些，但是都在法律允许的范围内。年化利率大约为18%到24%，比信用卡分期要高一些，但是比起那些七天高的利息来就差远了。

另外一种就是纯粹的诈骗分子。

上一年我就已经写过一篇文章了，在里面提到过一个叫做“极速贷”的软件。用户下载之后需要支付99元的“会员费”来申请贷款，付完款之后——你知道接下来会发生什么吗？

显示“审核未通过”。

钱不退的话，你也没有办法找人了。

经过我的计算得知，这些平台的平均生存期只有三个月左右，割了一波韭菜之后就会换一个名字再继续收割。

怎样来判定一个网站是否可靠

我有一个土方法，尽管效果不是很好，但是很有效果。

是否要给通讯录授权呢？

正规的平台一般是不会强制要求查看你的通讯录的，主要是看你有没有良好的信用记录、社保和公积金等硬指标。所谓“不看征信”的平台，你试一下不授权通讯录能借到钱吗？

门儿都没有。

它的通讯录是用来干什么的呢？

催收使用的。你不还的时候，它就会知道你的妈妈、爸爸、同事和前男友的电话号码。

另外一个标准就是看利息是怎么计算的。

正规的平台都会把年化利率、月供和总的利息都告诉消费者。藏而不露或者以“日息万分之几”的方式来混淆视听的话，基本上都是有问题的。

我有一个叫阿强的人，向他借了五千块钱，并且说“日息万五”。他认为不贵，但是借了一年后发现，除了利息之外还有各种费用和手续费，所以实际年化利率达到了百分之六十左右。

等到他回过神来的时候，钱已经被转走了上万块，但是本金还有三千多元没有归还。

我的几点建议

如果是真的需要借钱的话，可以考虑以下几种方式：

• 亲戚朋友借的钱，尽管开口很难，但是费用最少
• 信用卡取现虽然利息很高但是很公开，并不会胡作非为
• 合法的消费金融公司，有牌照的
• 银行系的信用贷款类产品，现在很多银行都推出了可以在线上进行快速审批的产品

实在没有办法的话，可以把可以抵押的东西都抵押出去了，这样要比去碰那些“不审核”的口子好很多。

说白了就是亏一点钱可以接受，但是不能把人也搭进去。

借款人的后续情况如何

小周之后的情况如何呢？

找到一个做债务重组的律师朋友，并且把他的各种各样的债务都理清楚了。有的高利贷公司超出法律规定利息部分不需要偿还，有的可以和对方商量推迟还款时间。

他目前做的是送餐工作，每月有三千元收入，大约要还三年左右。

王姐呢？

她把被压住的商品以较低的价格出售出去，并且偿还了一部分债务，剩余的部分会慢慢地还。前几天打她的电话的时候，她说已经全部还完了，以后再也不会去接触这些不正规的贷款公司了。

“吃过一次亏之后就会变得聪明一些。”

她打电话的时候叹了一口气。

我做了三年多的这项调查，见过很多人在一念之间就掉进了一个个陷阱中。有的人已经爬出来，但是还有很多人在泥泞中挣扎。

那么回到最开始的问题，有没有不需要审核就可以借到钱的应用程序呢？

有，但是你要想清楚一件事情：它是怎么借到你的钱的？它不会去审查你，那么它的目的是什么呢？

天底下没有不劳而获的事情，更不会有白白借钱的情况。

看上去最方便借钱的地方，其实付出的成本也最多。