个人小额借款大全：银行经理酒后吐真言，这些坑能躲就躲

上周五快要下班的时候，有一个小伙子火急火燎地冲进了我们的网点，并且手里还拿着一部手机向我问道：“经理，上面写着可以秒批30万元是真的吗？”看了一眼之后发现是不认识的网贷广告，年化利率也说得模棱两可。其实这种事情我每天都会遇到。很多人在没有时间去仔细考虑的情况下就会冲动消费，“额度大、放款快”这两个字让他们心动不已，但是……又会怎么样呢？利息越积越多，征信也被查得很糟糕了，于是就来到我们的柜台里哭泣。因此我把压箱底的小金额贷款汇总把一些话整理出来，在行业内我不方便讲，但是在这里要跟大家交代一下。

“小额”两个字不要被蒙蔽了，个人借款的方式到底该怎样选择呢？

市场上琳琅满目的产品让人眼花缭乱，但是归纳起来只有三种类型：银行系、消费金融系和网贷平台。人们往往认为银行门槛很高，所以第一反应就是去网贷平台借钱，这是大错特错了。见过很多客户的资质都很好，但是因为随意点击了网贷链接导致自己的征信受损，在来我们这里申请房贷的时候也被拒绝了。不要傻了，银行的利率一直都是最低的，只要你不属于征信黑名单的人群之中的话，那么选择银行贷款是最正确的。

那么消费金融公司的情况又是怎样的呢？利息要比银行高出很多，年化可以达到10%-24%左右。但是有一点可以说的是，他们的资质要求比较宽松。如果本人有社保而无房产，或者在征信上有轻微的问题的话，消金公司就是一个很好的“备胎”。对于那些不知名的贷款公司来说，我建议大家最好不要接触它们。年化利率这么高的情况下，里面还有各种各样的费用，一旦借款就会掉入陷阱中。

银行审批的“潜规则”在网上是查不到的

我在银行工作了八年的经历中，处理过的贷款数量应该有上万笔之多。很多客户认为我们的审批是靠“运气”，实际上都是按照分数来判断的。这里透露一下，“评分卡模型”这种东西，并不是人人都知道。比如说你要申请个人小额借款时间到了之后就会有相应的讲究。在季度末和年底的时候，我们为了完成业绩而进行审批时，尺度都会变得比较宽松。上个月三十日的时候，有一个做餐饮行业的客户，负债比较高，按照常理应该拒绝他，但是由于系统这两天调整了参数的缘故，竟然批准了他的20万元装修贷款申请。

另外一点就是人们常常忽视的一个问题，那就是手机使用的时长。该部分在系统中具有一定的分量。如果你使用的是新号码并且更换频率很高的话，那么你的信用度就会被降低。但是使用了五年的实名制电话卡就属于加分项了。也就是说银行更愿意和“老实人”打交道，而不愿意与“流窜犯”合作。

查询征信的次数要比你想象中的多得多

有一个数据可能会让你感到惊讶：根据我的观察，在被拒绝的客户中，大约有三分之一并不是因为没有还款能力，而是由于征信查询次数过多。这件事很冤。人们在缺钱的时候往往会同时向多个平台借款，并且认为这样可以做到“广撒网”。那么最后的结果是什么呢？每次申请都会留下一条关于贷款审批的信息到征信系统里去。风控看到这样的“花脸”征信之后的第一反应就是这个人是不是到处借钱？马上就要吃不上饭了吗？坚决不答应。因此要控制好自己的手，不要随便点击。

当年所见的“血泪坑”

去年有一位叫李姐的微商客户给我留下了很深的印象。那时候她急于购买商品，在网上找到了一个“无抵押、无需审核”的借贷平台，并且借到了五万元。拿到的钱只有一万四千块，另外一万块钱作为“服务费”被扣除掉了。更糟糕的是，在还钱的时候，利率非常高，逾期一天就会把通讯录都打爆。李姐之后来到我们的网点寻求帮助，我看了一下那份合同，就知道这是典型的“套路贷”。最后只好报警了，花了好几个月的时间才把事情处理好。这件事情告诉人们，凡是还没有放款就已经收取费用的都是诈骗分子，应该马上将其拉入黑名单并报警。

另外一种陷阱就是“等额本息”与“先息后本”的不同之处。许多网贷广告上都写着“日息万分之几”，听上去是不是挺便宜的呢？把年化率计算出来的话，大概在18%以上。而且大部分的小额借款都是采用等额本息的方式进行还款，也就是说你借了1万元，那么这1万元的资金使用效率也就只有50%，而实际的成本则会提高一倍。这一点大多数借款人无法计算清楚，在还钱的时候才会拍案叫绝说被坑了。

在申请之前做好以下三件事情，通过率就会提高一倍

既然决定了要借的话，就要做好相应的准备工作。不能盲目地去冒险，否则就是送人头。列出一个简单明了的清单，并按照这个清单去做：

• 养流水：在申请前3个月内，你的工资卡或常用的银行卡中应该有稳定的进账和出账记录。不要等到要申请的时候再把一大笔钱存进去，那样的话，“突击流水”就会很明显的暴露出来。
• 降低负债：如果信用卡已经被刷爆的话，就先把额度降到最低再去申请贷款。负债率保持在70%以内是较为安全的一个范围。
• 选择产品的时候不要像无头苍蝇一样到处乱撞。首先看看自己有没有相关的资格证——公积金？社会保险。保险合同。汽车。根据自己的实际情况来选择适合的产品，并不是听信别人的宣传而去购买某一种产品。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样的资质的客户，在做“贷前管理”的情况下，通过率可以比没有做过的高30%以上。这就如同在考试之前做好知识点的归纳总结一样，如果你硬要不复习就参加考试的话，那么挂科又有什么可抱怨的地方呢？

拒绝之后应该怎么做呢？不要急于更换另一家尝试

很多人的第一次反应就是马上更换另一家银行或平台进行申请。大错特错。你的拒贷记录很可能会被一些共享的黑名单系统所收录，并且会在征信中留下痕迹。应该等到的时候再做决定。等待至少三个月的时间，在此期间要维持良好的信用状况，把目前的债务偿还一部分，并使查询记录变得不那么明显。然后去查被拒绝的原因是产品不对口还是因为填写错误呢？弄明白之后再行动。

关于资料填写方面也有所讲究。例如居住地址要写得很具体，到门牌号为止，并且最好是与工作单位在同一座城市。系统会用大数据来判断你提供的信息是否可靠。如果你填一个含糊不清的地址，或者把工作所在地写为北京而居住地留老家的话，那么系统就会认为你的信息有问题了，分数也会因此下降。这些事情没有人会告诉你的，所以你可能会活到老也不知道自己是怎么死的。

不同的城市情况可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，但是大的方面应该是相似的。不要相信广告上说得天花乱子的东西，“黑户也可以做”、“逾期不管用”，这些都是胡说八道。正规的公司是不会去触犯红线的。如果你真的遇到征信很差的情况，请不要相信任何声称可以“修复”征信的中介机构，因为这是违法行为，并且很有可能会收取你的前期费用。征信属于中国人民银行所有，谁都可以随意修改吗？只有由于银行出错而产生的错误才会被五年后自动清除掉。

写到这里的时候，忽然想起了上个星期的那个小伙子。之后我把他的资质给他看了一下，原来他是有公积金的，完全可以办理我们银行的公积金信用贷款，年利率只有四点几左右。如果他没有跑过来问我要不要借的话，大概就会选择年利率为十八个百分点的网贷了，三年后少交好几千利息。几千元干什么不好呢？

说这么多，其实就是一句话：借钱这件事上，信息不对等就是钱。多问问、多看看，不要让自己的辛苦劳动付之东流。