什么软件借款利息低容易过？银行经理告诉你真相

上个星期三下午3点左右的时候，在网点里整理这个季度信贷档案的时候，我的手机忽然震动了起来。是之前在我这里办理过房贷的老客户的微信，开头就说：“什么样的软件可以借到的钱少一些？他最近手头比较紧张，想要借三到五万元来周转一下，但是在网上搜索了半天也没有找到合适的对象。其实这个问题我每天都会听到，但是每次的回答都要费一番心思。是什么原因呢？市场上根本就没有“利息低、门槛低、随便点击就能到账”的神产品。如果有的话就是等你被宰的陷阱。

不要被广告骗了，可以借到低利率的钱的平台很少

说实话，在现在的智能手机上打开任何一个应用程序都会出现一个弹出窗口来告诉你“最高可以借到20万元，日利率只有万分之二”。看上去很吸引人。但是你自己去试一试呢？我的一个客户从事小本经营，去年也是因为相信了这样的话而点击进去测试额度，结果显示年化利率为18%。这不是低利率的意思，差不多和信用卡分期付款的手续费一样高。也就是说，广告里所说的“低利息”是针对有良好信用记录、固定工作、丰厚财产的人群设计的。普通老百姓想找到一个可以过桥借钱的地方，并不容易。但是并不是没有门路的，就看你会不会其中的道理了。

我见过很多人为了解决资金问题而不考虑利息的问题，只求能够贷款。那么结果是什么呢？向别人借钱的时候没有注意还款期限和利率问题，导致欠下的债务越来越多，最终连自己的房子都保不住了。因此作为银行从业人员的我今天想和大家分享一下怎样才能找到一个可靠的渠道。

银行系的产品：利率很低，但是门槛很高

接下来就是关于银行系产品的部分了。利息很低是事实。比如我们行的消费贷款，年化利率可以做到3.5%，有的时候还会打折扣降到3%以下。要比外面的网贷便宜很多。但是问题是，容易吗？

很困难。银行的风险控制体系非常严格。你的征信报告里不能出现逾期的情况，而且被查询的次数也不要过多。一般情况下，最近两个月内查询次数不超过四次，最近半年内不超过六次。这是很多银行所隐含的一条底线。但是各个银行的标准不一，有的比较宽松，有的则比较严格。我对本行以及本地几家中行的规定比较了解，对于其他的就不敢随便说了。但是基本上都是这样的。

如果是公务员、事业单位工作人员或者国有企业、世界五百强公司的员工的话，在银行看来就是优质的客户。许多银行都给这样的群体设立了白名单，只要你被列在上面，一般都会马上批准。额度很大，利率很低。我的一个客户是一名公立学校教师，上个月向我们银行申请了消费贷款，金额为三十万元人民币，年利率为百分之三点四，十分钟之内就把钱打到了他的账户上。这样的速度和利息，在外面哪里有网贷可以做到呢？

普通人的贷款申请被批准的概率是多少呢？

那么有人会提出疑问：我既不是公务员又不是大企业的职员，难道就没有机会了吗？不正确。银行审批除了要看工作单位外，还要看个人的资产情况以及流水状况。如果您的房产、汽车等资产较多，在某家银行有较长时间的代发工资或存钱记录的话，在该行的信用等级就比较高。也就是说，银行是喜欢有钱人的，并且也看重“熟人”的面子。你给它的生意越多，它就越乐意借给你钱。因此想要向银行申请低利率贷款的人应该先弄清楚自己与哪一家银行的关系最好，然后再去这家银行办理手续。

消费金融公司：折中的一种方式

如果银行这条路不行的话，就只能去考察一下消费金融公司了。市场上有牌照的消费金融公司很多，比如招联、马上、中行、兴业等。该类机构的利率要比银行高一些，但是门槛却比较低。年化利率大约为10%到24%之间。虽然不如银行，但是比起那些非法的小额贷款公司要好得多。

之前有一个客户的生意很小，征信上有污点，所以银行贷款申请被拒绝了。之后我建议他试一试某家消费金融公司的产品，结果获批了五万元，年利率为百分之十五。尽管利息很高，但是它是正规军，并且不会收取各种各样的费用，而且还款的方式也很灵活。对于急需资金周转而又不符合银行要求的人而言，这是一个不错的选择。该类平台审批的速度很快，在半个小时之内就可以得到回复。

但是要注意的是。许多消费金融公司产品的申请过程当中都会进行征信查询，并且是以“贷款审批”的名义来进行。点击一下就会在征信报告上面增加一条查询记录。点得太多的话，征信就会被用光了。到那时想要向银行申请贷款就会更加困难了。因此不要随便去点击各个网贷平台上的“测额度”，那样做就是在给自己的账户埋雷。

所谓“好用”的软件其实都是陷阱

说到这儿，一定会有不服的人说：“网上的确有好多软件声称‘无视征信、百分之百放款’。”不要那么天真。怎么会发生这样的事情呢？十个人当中有九个都是骗子公司，剩下的一个就是高利贷公司。你想一想，别人借给你钱的时候，并不会去查你的信用记录或者审核你的条件吧？为了让你好看吗？就是为了让你付出高昂的利息以及很多看不见摸不着的费用。

去年有一个小伙子来到网点询问，在网上借了两千块，一个星期之后要还三千。那么一年的利率是多少呢？简直就是把人吃了还不吐骨头。后来我把他的账算了一下，他就知道掉进“714高炮”的陷阱里了。这样的贷款利息非常高，并且还有暴力追债的行为。一沾上就会产生很多问题。因此，在寻找可以降低借款利息并且在审核时不会被发现的软件时，请务必提高警惕，“不看征信、黑户也能借钱”之类的说法一律不要相信。

还有一种就是先收取会员费、工本费和解冻费的，百分百都是骗人的。正规的贷款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。记住，先付款后放款的是诈骗分子，并且没有任何例外情况。

怎样才能知道一个借贷软件是不是合法的呢？

教给大家一种简单的方法。查看是否有金融许可证。正规的贷款机构只有银行、持牌的消费金融公司和小额贷款公司三种类型。以上信息都可以在企查查、天眼查等网站上查询到。如果某个APP后面有一个不知名的技术公司或者信息咨询公司的身影的话，就需要注意一下了。再来看一看利率的情况怎么样。正规机构的利率会在产品的页面上进行公示，并且年化利率一般不会超过24%（尽管有些会接近24%，但是都是合法合规的）。当年化利率大于36%的时候就是高利贷了，不受到法律保护。如果连利率都不愿意公开，或者使用“日息”、“月息”的方式来蒙蔽人的眼睛的话，那么大概率是有问题的。

说到这儿我就要抱怨一下了。有的平台为逃避监管，在利率和手续费之间进行分割。虽然合同上的利息并不高，但是加上服务费之后就变得非常高昂了。这样的方式我见过很多次了。所以在签订合同时要仔细阅读所有的条款，尤其是有关费用和违约金的内容。不要嫌麻烦，因为这涉及到你自己的钱袋子。

我的意见是不要只看“容易通过”的项目，而应该先把自己的信用记录搞好

以上就是我所讲的内容了，如果大家还有其他的问题没有解决的话，请随时提问。虽然我已经说了很多了，但是有些人可能会认为我没有给出具体的软件建议。其实如果你直接给我推荐几款软件，并且告诉我找这几款就对了的话，那就是在害人。每个人的情况都不同，所以选择的产品也会有所不同。甲的好东西，乙的坏东西。别人用得好的，并不一定是你自己需要的。

与其到处打听什么样的软件可以借到的钱少一些但是要花些时间来改善自己的信用记录。按期还款、不随便点击网贷查询链接、降低负债率。这才是解决这个问题的方法。征信好之后，银行会争先恐后地向你发放贷款，并且利率也很低。征信差的话，即使你去求人借钱，人家也不会轻易借给你的。

有的人着急用钱的时候，并没有时间去培养自己的信用记录。如果出现上述情况的话，那么我建议首先选择银行系的产品，哪怕就是银行信用卡现金分期业务，其利率也会低于很多网络借贷平台。实在没有办法的话就考虑一下有牌照的消费金融公司所推出的产品了。不要使用任何小贷APP，因为它们都是诈骗网站。

另外一件事情也要提一下。人们认为银行审批速度慢，但是现在很多银行都推出了线上快贷产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。只要你的条件符合要求的话，速度并不会比网贷慢多少。曾经为一位客户的资金需求提供服务，在整个过程中只用了五分钟左右的时间就完成了所有的程序，并且把款项转到了客户账户上。因此不要对银行抱有偏见，认为银行门槛很高、办理起来很麻烦。现在的银行竞争也很激烈，为了争夺更多的客户，产品的用户体验也越来越好。

最后说一下。借的钱要还给对方。在提出申请前要先考虑好自己的偿还能力。不能为了眼前的利益去透支以后的生活。见过很多由于过度借贷而导致破产的例子。有一个客户的本子生活很美满，但是后来沉迷于炒币，四处借钱，到最后负债累累，连房子都被卖掉用来还债。到今天为止我还记得他在网点里签合同卖房子的时候的样子很狼狈。因此借款是有风险的，出手要小心。

如果你目前正要申请贷款的话，请听我的一些建议：首先打印出一份详细的个人信用报告来查看是否有逾期情况、被查询了多少次以及负债程度如何。心中有数之后再选择哪个机构进行申请。不要像无头苍蝇一样到处乱撞，等到征信都弄坏了才后悔莫及。