不上征信的代还口子：我暗访了半个月，揭开这个灰色产业链的遮羞布

上个月中旬的时候收到了一位读者的小周寄来的来信。她写道，自己有3万多元的信用卡债务没有还清，在网上看到了有人推荐没有上征信的代还途径问我是不是可以相信它。说实话，在收到这封信之后我的脊梁骨就一直发着寒意。这不是救人的办法，而是让人掉入火海的镰刀。为弄清这些人是怎么回事，我潜伏在几个所谓“内部交流群”中达两周之久，所见比我想像中的要恶劣得多。

号称“不查征信”的代还平台又是怎么想的

有一个人知道的事情，并不是所有人都知道。去年银保监会下发了一份文件，里面明确规定所有的放贷机构都要真实上报借款人的相关信息。也就是说，正规金融机构根本没有“不上征信”的说法。那么市场上这些广告又是怎么来的呢？也就是诈骗分子或者高利贷公司，除此之外别无他途。

我向群里面添加了一个叫做“老徐”的中介，在他的朋友圈里每天都会看到有关“黑户可以办理”、“不管征信”、“马上放款”的信息。经过两天的交谈之后，他才肯开口对我说出真相：他们所说的代还就是以你我的名义去申请更高的贷款来偿还之前的债务。那么关于利息的问题又该如何解决呢？一般都在月息15%以上，换算成年利率的话就超过了180%。这不是代还的意思，而是饮鸩止渴。

为什么明知是陷阱还愿意去踩一腳

阿凯是被我采访过的借款者之一，上个月才大学毕业，已经欠下花呗、借呗共一万八千元。逾期两个月之后，在网上找到一家“代还公司”。对方答应帮助他解决账单问题，并且不会影响到他的个人信用记录，手续费为百分之十。阿凯当时没有多想就答应了下来。那么结果是什么呢？中介拿了他的手机去下载了七八个他从来没有听过的名字的网贷软件，全部都刷了一遍下来，最后拿到手里的钱只有两万元左右，扣除掉所有的手续费之后只剩下一千三百多元了。这件事到现在我还替他感到不平。

更加荒唐的是，在三个月之后，阿凯的征信报告里并没有出现这些网贷的信息（因为很多都是不合规的平台），但是却收到了法院传票。其实这些平台在放款的时候会悄悄地把“仲裁条款”塞进去，如果用户逾期的话就会通过网络仲裁的方式来进行处理，并且还会申请强制执行。阿凯这时才傻眼了，早知道这样的话，当初老老实实地逾期也不行啊！

中介是不会告诉你其中的秘密的

在调查的过程中我发现了这样一个有趣的现象。这些推代还口子的中介，在朋友圈里发布成功的案例时，都是一样的截图，并且截图中显示的时间、金额以及平台名称总是很含糊。那么是什么原因呢？因为大部分都是假的。曾经从事过该行业的线人告诉我说，他们的工作就是制造“成功下款”的聊天记录来发到朋友圈以吸引客户。能够放款的人当中只有不到两成是符合条件的。

还有一件事情给我留下了很深的印象。老徐有一次喝酒之后在群里面说了这样一句话，“我们最愿意找的就是那些‘征信都已经用完了，没有地方可以走了’的人。”。这样的人都很听从命令，只要求什么就给什么，从来都不去查证这个平台是不是真的。也就是说，就是欺负你生病的时候随便乱治。

没有上征信的代还口子后面隐藏着一条黑链

把上面的内容整理一下，现在市场上所说的没有上征信的代还途径大致可以分为三类。第一种就是纯粹诈骗公司，收取了你的“包装费”、“服务费”之后就销声匿迹了，并不会帮你偿还任何债务。第二种叫做“撸口子”的团伙，他们会利用你的个人信息来申请不合规的网络借贷业务，而他们从中获得的利益则是从平台那里拿到的佣金分成，至于你能不能还清借款与他们没有关系。第三种比较隐秘的方式叫做“债务重组”，听上去很专业，实际上就是让你不再继续还钱，并且去找银行协商减免。这件事你可以自己搞定，他们向你收取几万元的服务费相当于免费使用。

我的一个做银行风控的朋友私下里告诉我，他们内部有一个数据表明，所有曾经使用过代还服务的客户中，最后出现坏账的比例都达到了七成以上。银行也不是傻子，在发现了你的账户和这些中间人之间存在资金往来的時候，别说提高额度了，直接降额、封卡的事情都会发生。不要想当然地认为自己找到了一条捷径，实际上就是在自己的征信报告上面加了一个“高危用户”的标签。

那么如果已经到了山穷水尽的地步又该怎么办呢

说实话，这个问题我已经被人问了很多次了。我的意见可能会不太中听，但是很实在。第一、马上停止用借的钱来还债的行为，这是一个没有尽头的黑洞。第二步是与债权人取得联系，并告知目前的情况，请求延期或分批付款。大多数银行以及正规平台都有关于政策的规定，但是它们并不会主动告诉客户。第三种情况就是数额过大无法解决的时候要到当地法律援助中心去求助，不要相信网上所谓的“法务公司”。

在被采访过的几十位借款人的当中，并没有人是通过代还口子来摆脱困境的。有一个叫小林的人，欠了八万元钱，用了三年的时间才把这笔债务还完。他所用的方法就是：白天下班后去工作，晚上下班之后送外卖，每月留出一千五百元的生活费用，其他的全部用来偿还债务。累不累呢？一定很累吧。但是他也算是堂堂正正地走了出来。

写到这里的时候，我想起了小周之后给我的一封信。她说没有去找代还中介，而是和父母说了这件事，并且受到了一顿责备，但是父母帮助她先偿还了一些钱，剩余的部分由她自己慢慢去还。相比起被催收电话轰炸来说，挨骂已经不算是什么了。

这个行业的经历很多了，有时我也说不清楚。找不到可以用来做信用担保的地方的人们，你们想过没有这样一个问题：如果有这样好的事情发生的话，为什么还会有人去打工来偿还债务呢？