进了风控黑名单还能下款？别傻了，先看完这篇再说

凌晨2点的时候收到了一个陌生人的信息，里面只有一句话：“老师，所有的平台都拒绝了我，网上的说法是还有…”凌晨2点的时候收到了一条来自陌生人的信息，上面只有一句话：老师，所有的平台都不接受我的申请，在网上有人说还有凌晨2点的时候收到了一条陌生人的信息，里面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说是还有凌晨2点的时候收到了一条陌生人的信息，上面只有两个字：老师所有的平台都没有接纳到我的申请，在网上有人说还有凌晨2点的时候收到了一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说还有凌晨2点的时候收到了一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说还有凌晨2点的时候收到了一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说还有凌晨2点钟的时候收到了一条陌生人发来的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说还有凌晨2点的时候收到了一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说还有凌晨2点的时候收到了一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说还有凌晨2点的时候收到了一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说还有凌晨2点的时候收到了一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说还有凌晨2点的时候收到一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接收我的申请，在网上有人说还有凌晨2点的时候收到一条陌生人的信息，只有一句话：“老师，我被所有网站都拒绝了。”凌晨两点钟的时候收到了一条陌生人的信息，里面只有一句话：“老师，我已经在各个平台上都被拒绝了，据说还有一些其他的途径可以尝试一下。”凌晨两点钟的时候收到了一个陌生人的信息，上面只有一句话：“老师，我已经被所有的网站拒绝了，在网上有人说还有一种方法可以试试看。”凌晨两点钟的时候收到了一个陌生人的信息，上面只有一句话：“老师，我已经在所有的网站上都被拒绝了，在网上有人说还有一个办法可以试一试。”凌晨2点的时候收到一条陌生人的消息，“老师，我已经在各大网站上都被拒掉了，在网上有人说还有一个地方还可以再试一次。”凌晨2点的时候收到了一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说还有凌晨2点的时候收到一条陌生人的信息，内容为“老师、我已经被所有网站拒绝了，在网上传言还有其他渠道可以尝试一下”凌晨2点的时候收到一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说是还有凌晨2点的时候收到一条陌生人的信息，只有两个字：老师所有的平台都不肯收下我这个申请，在网上有人说是还有凌晨2点的时候收到一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接纳到我的申请，在网上有人说是还有凌晨2点的时候收到了一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说是还有凌晨2点的时候收到了一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说是还有凌晨2点钟的时候收到了一条陌生人发来的消息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有同意我的请求，在网上有人说还有凌晨2点的时候收到了一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说还有凌晨2点的时候收到了一条陌生人的信息，上面只有一个字：老师所有的平台都没有接受到我的申请，在网上有人说还有风控黑名单下的放款途径，是真的吗？"

这样的信息每年可以收到几百条。其实一看到“黑名单下款”四个字的时候就知道又有一个人要溺水了，开始乱抓稻草。作为一名从事金融报道十多年的老记者，我曾经采访过因为高利贷而不得不离开家乡的人们，也曾和催收人员一起喝酒聊天，了解他们的工作情况。今天我们就不谈那些空洞无物的理论了，直接把采访记录中真实的事件拿出来给大家看吧，“口子”又是怎么一回事呢？

所谓“必下口子”其实都是经过周密考虑设置好的圈套

上个夏天我去湖南采访了名叫老周的建材商人。为了周转资金，他点击了一个短信链接，并且说这是专门为有征信问题的人开通的一个“内部通道”。老周当时的状况很糟糕，因为他的信用卡已经连续三个月没有按时还款了，而且他还欠了很多网贷的钱，在正规银行里根本就没有出路。

“通道”告诉他说要先付500元的“资料包装费”，并且要提供身份证正反面、银行卡号以及手机服务密码。老周把钱给出去之后过了三天还没有收到贷款的消息，卡里的两千块钱又被别人取走了。

简单来说就是市场上90%的产品都声称可以突破风控黑名单下的放款途径或者说是骗前期费用的诈骗盘子、或者是赤裸裸地进行盗刷的犯罪团伙。正规的金融机构不管是银行还是持牌消金公司的主要能力都是风控，让黑名单用户贷款？这是在打自己耳光吧！

那么另外百分之十呢？

有的，但是绝对不会是你说的那种情况。

黑名单也有高低之分，并不是所有的人都会被列入黑名单

很多人的想法都是“已经没有希望了”。我去采访了一位股份制银行的审批主管，他说：“在业内很少有人公开说出的一个标准就是所谓的‘黑名单’，实际上就是一个大杂烩。”

第一种就是“信贷黑名单”，即呆账、代偿、连三累六这样的硬伤。在这种情况下想要从正规银行借钱基本上是不可能的事情了。第二种叫做“行业黑名单”，比如说你是做高空作业、煤矿等行业的话，或者是某些银行不怎么喜欢的行业，这样的话还有一点商量的空间。第三种就是“关联黑名单”，例如你的紧急联系人中有老赖，或者你的设备被认定为高风险设备。

我曾经采访过一位做电商的小老板，他的名字是刘。他认为自己被拉入了黑名单之中，因为点了很多次网贷，征信查询记录密密麻麻的。于是我去请专家给他分析一下，他说这是“多头借贷的风险大”，并没有进入核心黑名单。

后来呢？

三个月之后他的征信上已经没有不良记录了，之前的小额欠款也都还上了，并且又去申请了一家城商行的经营贷款，获批了十五万元。因此，不要一听到风控拦截就觉得自己的事情完了，要弄明白自己属于哪种类型。

真正可靠的黑名单贷款途径，在公开的地方

很多读者会骂我说：“记者老师，不要扯这么多没用的东西了，我想知道的是哪里可以贷款？”

那么我就直说了吧：如果真是黑名单的话（有呆账、被执行过），那么你就不可以了，黑户贷款渠道里面唯一的合法的就是抵押贷款了。

我去江浙一带调研的时候遇到一个做纺织厂的老板，他的征信情况非常糟糕，欠下了十几万元的信用卡债务。但是他们有自己的土地和生产设备，在最后选择了村镇银行，并以厂房作为担保，仍然得到了一笔流动资金。虽然利率比基准上浮了30%，但是毕竟是正规的钱，不至于让你倾家荡产。

如果没有资产作为担保的话，在这个时候最容易上当受骗。有的中介会把“民间借贷”、“私人放贷”的东西推荐给你，我建议你不要去接触它们。按照这样的方式计算的话，一年后的利息可以达到几百个百分点，如果借出一万元的话，在三个月之后就要归还款项三万元了。这并不是救人的行为，而是害人。

另外一种情况就是人们并不知道的事情。有的消金公司有“二类账户”或者“联名产品”，它的风控标准与主要产品的风控标准并不完全相同。比如说某个知名的消金公司的主要产品被拒绝了，但是它和一个电商平台上的一款分期产品可能会通过审核。这件事情在不同的城市里可能会有所不同，而且政策也在不断变化中，去年还不至于如此，今年则出现了很多种“曲线救国”的方法。

号称“强制开通”的中介们又开始搞什么鬼了

做调查记者这么多年以来，我去过很多被称作“贷款中介群”的地方进行卧底。群里每天都有人喊：“最新的口子，不管对错，一定会下的！”说实话，一看到这样的话我就忍不住要笑了。

这些人就是来赌博概率的。他们会把你的信息批量上传到几十家小贷公司中去，碰到一个就有一个。撞上的话给你收十点或者二十点的服务费；不撞上呢？就说你是资料不合格，让你回家等着通知。

最糟糕的就是这样子乱点了之后，你就会有几十条征信查询记录，本来还可以修复的征信就彻底报废了。我去采访了一个刚刚毕业的学生，原本只打算借几千块钱来买一部手机，但是经过中介这样一折腾，在半年之内他就和所有的正规贷款脱钩了。

那么假如真的存在这样的漏洞的话，为什么他们不去自己贷款来使用呢？要收取一定的费用吗？

如果此时你急需用钱的话，那么就听我的一些建议吧

第一，要先把详细的征信报告弄清楚了再做决定，不要凭空想象。看你是“黑”是“白”，这两个概念完全不同。如果是花的话，养三个月还可以挽救；如果是真的黑色的话，首先要解决呆账的问题，不能想着用新的来偿还旧的。

第二，凡是放款之前需要收取费用的，全部拉黑。正规贷款，利息、手续费都是在放款之后扣除或者是用本金来抵扣，并不会出现还没有拿到钱就要提前支付的情况吧？

第三点就是不要相信所谓的“内部渠道”或者“技术强行开通”。在银行系统的每个审批环节都会留下痕迹，客户经理没有这个胆量也没有这个权利给你开后门。我采访过的很多银行内部人员都表示，他们最害怕的就是不良贷款比例过高，恨不得把申请条件提高到天上去了，怎么会专门为黑名单的人开绿灯呢？

第四，在万不得已的情况下可以向亲朋好友借钱或者和债权人商量延期还款。虽然很难启齿，但是相比起被高利贷逼入绝境而言，丢掉一点颜面又算得了什么呢？

到此为止，我想起了凌晨2点给我说话的人。之后我把电话打给了他，并且让他先去核实一下自己的状况。实际上是因为查询量太大，所以被系统误认为是恶意行为了。前几天他说他已经通过合法途径得到了一笔资金，尽管数额不大但是足够使用了。

这条河很深，没有谁能够用什么神妙的办法来拯救你。

能够拯救你的人就是清醒的判断以及切实可行的办法。