享花卡不逾期上征信吗？一个生意人的血泪复盘

上个冬天我的现金流几乎要断裂的时候，那时候我真的是很着急。

店里的货物价值有20多万元，但是供应商那边催款的压力很大，我的手上只剩下不到3万元的钱了。一个朋友随便提到享花卡的事情，说是下个月就可以拿到钱了，但是我心里一直很怀疑这个东西能不能兑现。享花卡不会因为没有按时还款而被记入到个人信用报告中去？我上网查了很多次，但是越来越不清楚了，有人说是这样，有人又说是那样的，还有的说只有逾期才会被记录。说实话，模棱两可的回答使急于用钱的人更加没有安全感。之后我硬着头皮去申请了，并且用了大半年的时间，在此期间我还向业内的一些朋友请教过问题，也算是把这个事情弄明白了。

享花卡是否要查询征信记录、是否会留下征信记录

最应该注意的一点就是上面提到的问题了。

很多人都认为只有不逾期的情况下，征信报告才会一尘不染、什么也没有。这样的想法是不对的。享花卡这类的产品后面基本上都是有持牌的消费金融公司来放款，并不是随便哪家小贷公司可以做到的。既然它是合法经营的企业，那么它的规章制度自然也就多起来了。去年我去申请的时候，本来只打算借五千元周转一下生意，但是提交之后手机上就出现了“征信授权书”。那时候我才明白，在申请的时候就已经开始查询你的征信了。

你征信报告里会有“贷款审批”的一条查询记录。

这条记录不管你是借还是不借都会留下痕迹，只要点一下申请、同意就可以。我的一个做餐饮的老哥叫老张，去年也是为了周转，在几个平台上面点了申请，但是没有拿到多少钱，反而把征信都给弄坏了。之后他想去银行办理一笔经营贷款，但是银行经理看到他密密麻麻的查询记录后直接拒绝了他的请求。那么这就是不公平吗？

正常使用不会出现逾期的情况，在征信报告中会怎样显示

那么大家最关心的问题就是：享花卡不会因为没有按时还款而被记入到个人信用报告中去？答案就是：上去，但是和你想象的不同。

只要把钱借出去之后，在征信报告里就会有相应的记录。它可以显示出你借了多少钱、还剩多少钱以及每个月需要偿还多少金额的情况。这就是一张“财务成绩单”，银行和其它贷款公司都可以看到。如果每个月都能按期还款的话，那么上面就只有一行又一行的小N或者正常的字样，并且这也并不是一件不好的事情。年初的时候我去银行办理业务时，那位客户经理还告诉我，适量的信用记录可以体现一个人的还款能力，比没有信用记录的人要好很多。

但这里有个坑。

如果借款过多，把所有的额度都用完了，在征信报告上就会显示出很高的“负债率”。银行发现你欠了很多钱，并且还没有逾期的话，即使你是没有逾期的情况也认为你的还款压力很大，所以不会愿意再借给你钱。今年3月份的时候我就险些踩到这个雷点了，那时候享花卡的额度是2万元左右，我把全部的钱都刷出来了用来进货，然后想要申请一张信用卡来提高额度时却被拒绝了。之后我也分成了几期来还账单，降低了自己的负债率，这才勉强通过了审核。

没有明说的一些规定

除了公开的信用信息之外，还有一些信息是不能在网络上找到的。

我的一个同学在消金公司做风控工作，并且私下里向我透露了一些情况。享花卡这样的产品即使已经接入了征信系统，在上报时间上也存在一定的滞后性。有时你的账单还没有结清的时候，征信上面就会有记录。如果你在这个时间段内去申请其他的贷款的话，新的机构查询到的信息仍然是你在没有还清款项之前的状况。这件事很让人头疼，上一次我就遇到了这种情况，明明钱已经打过去了，但是征信上却显示还有欠款，并且还要我自己找客服开具证明，折腾了好几天。

也就是说，系统并不是实时更新的。

另外一件事情也要提到。享花卡这样的产品，有些资方比较“另类”。我记得去年有一个版本，它的背后资金方曾经更换过一次。不同的投资者对于征信上报的次数以及详尽程度都是不一样的。有的投资方是一月一报，也有可能是三个月一报。具体的情况我就不太清楚了，因为这是对方公司的商业秘密，但是如果你用心去查的话，在借款合同上会注明放款人的名字，那么你就知道大概情况了。

逾期了会怎么样

做买卖的人最害怕的就是延期付款。如果出现逾期的情况的话，那么性质就会完全不同了。在征信报告中会有一个很扎眼的“1”，也就是逾期1到30天，这是实实在在的污点。有了这样的污点之后，在办理房贷、车贷或者是向银行申请低利率的经营贷款时都会受到限制。见过很多因为几百元钱忘记还款而导致个人信用记录受损的情况。老张去年就是太忙了，没有及时偿还享花卡上的利息一百多元，因此出现了三次逾期的情况，现在已经后悔不已地拍着自己的脑袋。

这还不算完。

逾期之后自然就免不了催收电话了。虽然现在的正规平台不会采取暴力催收的方式，但是每天三次以上的催促也会让人感到烦躁不安。并且逾期会产生罚息，利滚利，原本没有多少钱，到最后可能会多出好几千元。无论如何计算都是不划算的。

享花卡在办理了之后对于申请贷款有什么影响

很多人都会担心使用了享花卡之后，银行会不会不再理会自己。其实并没有那么绝对。

银行查看的是个人的整体状况，并不是某一张信用卡的情况。如果只有几笔小额信贷并且全部按时还款的话，那么负债率也不会很高，所以银行一般不会因此而拒绝给你办理这张信用卡。但是你所有的网贷都是这样的情况，额度又很大，那么银行就会认为你是缺钱的人，在四处借钱消费，这样风险就大了。今年5月我去申请了一笔装修贷款的时候，银行经理看了下我的征信报告后问起关于享花卡的事情。说实话就是用来周转的，已经还清销户了。经理点点头没有再说话，最后贷款也被批准了。

关键看你咋用。

所以，享花卡不会因为没有按时还款而被记入到个人信用报告中去？上去了之后呢？只要能控制住频率，不要把它们当作提款机一样天天去取钱的话，就没有什么大碍了。造成不良信用记录的原因并不是这些正规的贷款产品本身，而是一些非法放贷公司以及你自己的行为所造成的。

我现在做的方法很直接。急需资金时，我首先会去银行借贷，如果银行没有办法解决的话再使用享花卡这样的途径。用完了之后马上还款，不拖欠任何款项。另外我一般不会同时开通多个平台的额度，这样对个人信用的影响很大。现在征信已经成了我们第二张身份证一样重要，在做买卖的时候如果没有这个信誉的话，以后就会寸步难行。

不要因为几千元的额度而耽误了自己以后的道路。

如果是真的要用的话，就要记得记下还款日期，并且设置一个提醒或者是绑定银行卡进行自动扣款。方便。