一个月借钱的口子在哪？从业12年，我给你说点实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。是老客户老张打过来的，一上来就说：“兄弟，江湖救急！”我的进货少了十五万元，周转一个月就可以收回货款了吗？有没有这样的情况一个月之内借的钱？时间很紧迫，明天要用到。

我高兴的是。老张做了七八年的建材生意，怎么会提出这样的问题呢？但是人处在急需资金的状态下时，智商基本上是零。此时他的脑子里全是“哪儿可以弄到钱”的想法，并没有考虑过“这笔钱值不值得拿”。说实话，一年里我能接到几百通这样的电话，每个人的要求都大同小异：速度快、时间短、能够放款。但是很多人都不清楚，在市场上所说的“短期口子”到底有多大的风险。

借一个月的钱，为什么总是会遇到问题呢？

大体上来说，大多数借款人都会掉进陷阱里，原因就是过于贪婪。想要高额度、低利率并且可以马上到账。天上有馅饼吗？见过很多人为了省事而点击了小贷公司的广告链接，但是最后的结果又是怎样的呢？额度没有下来的时候，通讯录就已经泄露出去了。

去年有一个做餐饮的小哥叫刘某某，来找我时都快哭出来了。他向一个网贷平台借款两万元，并且声称“日息万分之三”，听上去是不是挺划算的呢？但是没有看到服务费、担保费、会员费等各项费用累加在一起之后的实际年化利率已经超过了六成！借出两万元，拿到手的是四千块钱，而且要在一个月之内归还款项共计二万四千元。这就是抢劫啊。

那么人们就会提出疑问：这样的平台为什么可以这样做呢？人家是有办法的。合同条款模棱两可，还款计划表隐藏得很深，在你签字并输入验证码之后，钱就到了你的账户里，但是却被扣除了一大笔。此时想要退出的话怎么办？没有机会了。

真正可靠的短期周转途径也就只有这几种了

多年的经历下来，我所经手的订单数以万计。如果要说我愿意向亲朋好友推荐的短时间窗口的话，那么就更少了。我们一个接一个地说。

第一种是银行系的消费贷款。目前各商业银行都推出了自己的线上理财产品，比如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。该类产品年化收益率一般为3.5%-8%，比较规范透明，并且提前还本也不会产生违约金。但是门槛很高。你的征信要好，负债率不要太高，最好是有一些公积金或者是通过代发工资来获得收入。很多被拒绝的人就是因为征信查询次数过多——你一个月点开了十几个网贷平台，银行一看就知道你是缺钱到了极致的地步了，还有哪家会借钱给你呢？

第二种是信用卡现金分期业务。该途径被人们所忽略。如果手中持有信用卡，并且额度足够的话，可以直接办理现金分期或者预借现金业务，其利率要比很多网络贷款要低一些。我的一个客户叫王姐，去年装修缺了五万元钱，没有向网贷借钱，而是用了一张信用卡和另一张信用卡进行现金分期付款，分成了十二个月来偿还，总的年化利率大约在百分之十到二十之间，比起市面上那些所谓的“低息”宣传要可靠得多。

第三种就是有牌照的消费金融公司。马上消费、招联金融、中银消费等等。利率要比银行高一些，年化在10%-24%之间，但是要好很多于野鸡平台。至少别人是不会出现“砍头息”或者乱收费的情况。但是要小心，这样的机构对于征信的要求也很高，并且一旦逾期就会被上传到征信系统里去。

“不上传到征信系统”的说法不要相信

我要把这件事单独提出来讲一讲。经常会有人问到：“老板，有没有不经过征信的途径？”我的征信已经出了问题了，正规渠道贷款也借不到钱。每当我听到这样的话时，我都会想要拍案而起。什么是“不上征信”呢？也就是说对方没有受到任何监管！

这样的平台，利率之高让人无法想象，催收方式也多种多样。P图、轰炸通讯录、上门泼油漆等等，并不是吓唬人用的。去年我的一个客户表弟向“私贷”借了三万元，到现在已经欠下十八万还没有还清，全家都被骚扰得不能正常生活。之后我们又找来律师进行调解，并且报警解决此事，这才把事情平息下来。为了几万元钱这样做值不值得呢？

短期借款一个月应该怎样选择呢？给出一个实际的意见

如果此时你真的需要一笔资金的话，那么周转期大概在一个月左右吧，听我的一些建议。

第一件事情就是查看一下自己的信用记录。到中国人民银行征信中心或者线下网点打印一份详细的个人信用报告。看下是否有逾期的情况、负债情况以及最近被查询了多少次。心中有数之后再挑选理财产品，不要像没有头绪的苍蝇一样到处乱撞。

第二步就是选择一家银行了。四大行、股份制银行和城商行都有自己的线上贷款业务。利率低而且合法，在出现问题的时候可以找到解决问题的地方。什么样的产品适合你，不同的城市、不同的工作可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出全国都一样的东西。但是大的方向是不会出错的：先是银行，然后是消费金融公司，之后再考虑其他的。

第三步就是计算出实际的成本了。不要只相信那些所谓的“日息万二”、“日息万三”的说法，这些都是骗人的。要看的是IRR（内部收益率）还是直接询问客服：“我借X万元，分X期还款，每个月要还多少钱、总的利息是多少？”把这笔钱算明白之后再做决定要不要借钱。很多平台上问IRR的时候，客服就会开始绕圈子了，这时你就知道这个平台不可靠了。

第四步就是制定好还款计划。短期周转最害怕的是什么呢？担心你会到时没有能力偿还贷款。借的时候心里想着“一个月就可以把钱还回来”，但是实际情况又是怎样的呢？客户的欠款、货款不及时到账、生意出现问题等等这样的情况我已经见过很多次了。因此要给自己的生活留下一定的空间。可以分期付款的不要一次性付清，能够向朋友或者家人借贷的不要去借高利贷。其实借钱很容易，但是还钱却很难，这个道理古往今来都是如此。

短期借款方面，你还想了解哪些内容

有人问道：“我的征信有问题的话，就不能贷款了吗？”但是不一定。征信花是指被查询次数过多，并不等于有逾期记录。如果只查得多而没有逾期的话，一些银行的产品也可以进去。比如说我们这里的一家城商行有一个专门为公积金客户提供服务的产品，查询次数可以放宽到每两个月六次，并且利率也挺低的。但是这些信息在网上是找不到的，要依靠人与人的关系以及自己的工作经验来获取。

有人问道，在找中介机构办理贷款的时候会遇到诈骗的情况吗？该问题比较敏感。我承认，在这个行业中存在一些骗子、黑中介，收取了服务费却不做事，或者是收取高昂的服务费。但是正规中介的好处就是信息不对称以及渠道优势。本周哪家银行可以借到钱呢？什么样的产品对于负债率的要求比较低呢？不确定。我们都知道。好的中介可以为你节省下来的利息、违约金等远远大于服务费。

上个月十一号的时候有一个做物流生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且已经去了三个银行都遭到了拒绝。之后找到了他，并且帮助他在一家特殊的股份制银行办理了一笔贷款业务，获得了20万元的资金，年利率为5.8%。自己去申请的话就没有希望了。这就是专业的价值、信息的价值。

扯了很多废话之后，其实就是一句话的意思：一个月之内借的钱并不是没有，但是要睁大眼睛去辨别。不要被“秒下款”、“无视征信”的广告所迷惑，“天上掉馅饼”的事情并不存在，便宜的背后往往隐藏着更深的陷阱。

如果有资金需求的话，先要把自己的征信搞好、负债降低之后再考虑借钱的事情。急需用钱时一定要保持冷静。越是着急的人就越容易被骗。

老张之后是怎么处理的呢？没有给对方推荐任何“口子”，而是让对方使用信用卡透支来解决眼前的问题。虽然利率比银行贷款要高一些，但是和那些非法集资的小平台相比，安全性提高了很多。他的建材生意中这笔货物卖出就可以收回款项了，并不需要冒险进入高危渠道。

记住一条原则就是借钱是为了解决问题，并不是为了制造新的问题。想明白了这一点之后，你就会明白该怎样选择了。