315后能下款的口子在哪？12年中介说点得罪人的大实话

3·15晚会结束后，我的电话就一直响个不停。

老顾客、新顾客以及和自己没有关系的人全都来询问同一个问题：目前还可以通过什么途径获得资金？整个行业的政策都是如此吗？其实每年这个时候都会出现这种情况，就像闹钟一样。但是今年有些不同了，问得很着急，语气中充满了慌张。

别慌。

我在做这份工作已经十二年了，经过的手头业务不下万次，315之后可以下款的渠道一直都有，只不过换了一个面孔而已。以前随便点一下就可以赚钱的野路子死了不少，真他妈的是个死人。但是现在正规军的大门却打开了很多，只要你会敲门。

315之后贷款的缺口变小了吗？那就是因为你没有读懂形势

很多人都认为，在3·15之后所有的放贷公司都会被吓跑而倒闭。

扯淡。

如果资本害怕这样子的话，那么它就不要混入其中了。实际上，“714高炮”的利息超高、套路很深的情况已经被整治得差不多了，这些人的出路就是转行或者去踩缝纫机。但是银行以及持牌消费金融公司的表现却在这时很出色。是什么原因呢？由于市场上存在需求，所以上面打击非法放贷就是为了使正规军占据市场份额。

上个星期我为一位做餐饮的小老板办理了30万元贷款。

以前他是自己瞎子去申请贷款，结果把征信弄坏了，在这期间他已经查询过十几次了。找到他的时候，人已经快要崩溃了，说是就连微粒贷也被他给关闭了。要求他把手机里的各种乱七八糟的应用程序全部删除掉，并且养了半个月的征信之后才选择从某城商行办理了一笔经营性贷款，年利率只有4.5%，相比起之前遇到的各种高利贷来说要好太多了。

这就是现实。

315之后可以下款的途径，其实产品质量要比之前好很多，但是门槛却变的隐蔽起来，并不是当年“只要有身份证就可以下款”的野蛮时代了。

“黑户一定下”这样的说法是错误的

说到这儿我就不高兴了。

到目前为止，在网上还有大量的广告在宣传“不管有没有征信记录、不管是不是黑户都可以申请贷款、即使有逾期也可以办理”。说实话，如果你相信这样的话的话，那就是被别人出卖了还要为他们打工。从我从事这个行业以来，还没有见过任何一个正规的公司会不顾征信去放款。

所谓“黑户可以下载”，其实就是两种情形：

• 第一种就是用你的身份来骗取贷款、制作假材料，那么承担责任的就是你自己。
• 另外一种就是纯粹骗取前期费用，在没有见到钱的情况下就让你缴纳所谓的“包装费”、“验资费”，然后人就不见了。

上一年有一个叫做小张的人来做装修生意。

当时的他欠了十几万元的网贷，征信也变得非常糟糕。在网上找到了一个自称是“内部渠道”的中间人，该中间人保证可以批到二十万元，并且要求先支付五千块钱作为“疏通关系”的费用。小张也是病急乱投医，真的转过去了。那么接下来又会怎样呢？微信拉黑、电话不接、报警也无法立案，原因是金额不足。

别傻了。

315之后贷款审批更加重视真实性的存在，凡是宣称可以“清洗征信”、“强制放款”的都是诈骗分子。真正的是315之后可以申请贷款的途径没有哪个会要求你先付款的，这就是一条不成文的规定。

银行里面不会有审批潜规则的信息泄露

既然走野路子不行了，那么正经的路子又该怎么走呢？

这里面有很多门道。银行虽然口头上讲要看征信、看流水、看负债，但是实际上很多标准都是弹性很大的。不同的城市之间可能会有所不同，但是我知道一些片区是有一定规律可以遵循的。

比如每个月下旬比上旬更容易批准。

是什么原因呢？因为银行客户的经理也存在业绩的压力。月初的时候他们拿着东西挑选，到了月底发现任务还有不少缺口时，这时你递过去的物品如果不太难看的话，他们就会想办法帮你“美化”一下。这件事情我也可以大胆地说出来，大家自己去体会吧。

还有一件事情很多人都不清楚。

这就是你的“睡眠卡”所导致的问题。很多人的手中都有几张没有用到的信用卡，而且额度也不高，所以就被丢弃了。这是审批系统的扣分项，在系统看来你会存在一定的信用风险。通常我会建议客户在申请大额贷款之前把不需要使用的卡片注销两到三张，并且降低总的授信额度，这样通过率就会大大提高。

具体的数字我已经记不清楚了，大概有这么一批款成功的客户，他们的批贷率可以达到三成左右。

哪些途径目前还可以使用呢？把事情讲清楚

说了很多空话之后，现在来说一些实在的东西。

3·15之后，真正可靠的方式只有三种。不要嫌弃我讲话不好听，在这样的环境下能够给你放贷的就是好的渠道了。

第一种是四大行的消费贷款。

很多人的想法是大银行门槛很高，不敢去接触。目前工商银行和建设银行都推出了针对公积金客户的产品，在线上的利率已经很低了，有的可以做到3.5%左右。即你的公积金要连续缴纳一年以上，并且基数不能太小。如果你每个月只给公积金交200块钱的话就不要这样做了。

第二种是城商行、农商行等银行的线下贷款业务。

目前主要的贷款机构就是这些银行。不同于大行全部依靠系统的打分来决定是否进行人工干预，他们的权限比较大。只要你有合理的理由，比如说装修、购车或者资金周转等，并且提供相应的流水证明以及征信中偶尔出现的一次或几次非恶意逾期记录的话，那么客户经理就可以帮助你往上申报了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，他们的工作任务很繁重，所以可以放宽一些标准。

第三种是持有牌照的消费金融公司。

马上、招联、中银等几个公司的利率要比银行高一些，但是门槛也较低。主要针对的是银行无法覆盖到的人群。只要你不逾期，没有连续三次或者累计六次以上的情况的话，基本上就有希望了。利息再高也是好的吧，总好过无处借钱啊！

在提出申请之前把下面的事情做好

不能随便填写个人信息。

我见过很多人的经历，在手机上看到一个广告之后，并没有仔细考虑就直接点击并提交了申请，但是却被拒绝了，于是又去另一家银行尝试同样的操作，结果还是被拒绝。这就是所谓的“硬查询”，查一次就会产生一次费用。一个月之内查三次以上的话，神仙也无法救治你了。

正确的做法是：

1. 先做一个详细的征信报告来了解自己的状况；
2. 把小额度、几百到几千元不等的网贷全部还掉，并且减少自己的借贷数量；
3. 三个月之内不能点击任何一个网贷链接来修复自己的信用；
4. 找一个懂得相关知识的人询问一下，也可以直接到网点进行咨询，不要在网上的地方随便发表意见。

其实并不难理解，就是信息不对称的问题。

你不懂得银行的喜好，随便乱投，一定不会成功的。如果你了解他们现在正在推广的产品以及重视哪些指标的话，就可以有的放矢地去做了，那么通过率自然也就提高了。

我有一个做电商的朋友，在双十一的时候缺少资金进行备货。

他自己去申请了两个都没有通过，来找我了。我看他的征信没有任何问题，就是查得太多而已。让我等了二十天才把征信更新好，并且给他找到了一家最近正在做冲量的城市商业银行，在第二天就拿到了15万元贷款，而且利率也很不错。

到底要不要请个中间人呢？

每年都会有人问起这个问题。

其实如果你资质很好的话，公务员、事业单位、公积金高的多到可以白给你的程度，那么你就直接去银行柜台吧，客户经理会把你看作亲爹一样对待，根本不用找中介。但是实际情况却是大多数人的资质都存在问题：或者是负债过高，或者是查询次数过多，或者是流水不好看。

这时中介的作用就显现出来了。

我们做这一行的人，其实就是卖信息的。我了解哪些银行最近会放松贷款条件、哪些银行对于查询次数比较宽容、哪些银行能够接受什么样的流水方式。这样的信息，在网上搜索三天三夜也无法找到。

但是中介行业的鱼目混珠现象也很严重。

收取高比例的服务费、进行套路贷、骗取前期费用的人属于害群之马，我也是厌恶他们的。但是正规可靠的中介机构可以为你节省时间和精力，并且避免掉坑。

315之后可以下款的地方就摆在那儿了，关键看你怎么去发现它。

如果你认为可以解决的话就自己去做吧。试错没有问题，只要征信好就可以再养半年。如果担心麻烦或者急需用钱的话，找一个可靠的人咨询一下，花一点小钱做大事，并不亏本。

所以我的观点是：不要相信“黑户必下”的说法、不要接触高利贷、不要给对方预付款项。保持这三个原则的话，就不会出问题了。

剩下的是由你来决定。