什么借贷平台不看征信年满18岁可以借款？银行经理说点真心话

上星期三下午，在柜台前面出现了一个年轻人，只有十八岁左右的样子，满脸都是汗水。他问了我一个问题，这个问题曾经让很多客户吃了亏：什么样的借贷平台不会查看征信、年满十八周岁就可以借钱？其实听了这句话之后我的心里就会“咯噔”一声。这个孩子大概把网贷广告当成了真的，在他看来只有有了身份证才能拿到钱。让我坐下来慢慢讲吧，原来他在网上填写了很多信息，但是并没有得到任何好处，反而是被几个小额贷款公司查询到了他的信用记录，并且在他的征信报告上留下了污点，现在正规银行的大门都已经为他关闭了一大半。

年满十八周岁就可以贷款了吗？不要相信那些虚假宣传的广告

说实话，在市场上有很多号称“不用查征信就可以马上放款”的平台，但是实际上十个人里面就有九个都是陷阱。那么剩下的一个是什么呢？那就是诈骗分子。我做了好几年银行工作，见过被拒绝贷款的人数以千计，其中不乏一些年轻人相信了这些谣言。他们认为自己已经长大可以随心所欲地借债，并且不管自己的偿还能力如何。

银行审批有自己的一套内部打分体系，并非只根据年龄来判断。你有一个固定的工作吗？收入是多少呢？缴纳了社保和住房公积金了吗？这才是硬性要求的标准。一个刚刚满十八岁的人，没有任何经济来源的话，凭什么去借钱给他呢？年满18岁借款但是法律门槛并不是放贷的标准，很多人的理解都错了。

声称不用查征信的平台，或者利率很高、或者就是套路贷。上个月有一位客户向我借款五千元，并且签订了服务协议书，但是三个月之后却变成了两万多元。这是比较轻微的情况，有的直接把你的通讯录作为人质来威胁你，不还钱就会把你全家人都给炸死。为了什么呢？

银行里面的人是怎么看征信的呢？不应该说的话

很多人的认识中存在一个误区，即银行在审核个人信用的时候有一个“潜规则”，那就是查看一个人的征信报告时所进行的查询次数要比这个人有没有逾期记录更加重要。是什么意思呢？也就是说，在短时期内多次向银行借贷的人即使没有出现过逾期的情况，银行仍然会认为你的“资金链比较紧张”。这就是所谓的“硬查询”，每次都会被扣除分数，并且连续查询几次之后就会被拒绝。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是在最近两个多月里查询超过四次就会被人工干预，在六次以上基本上就没有希望了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，收紧了很多。因此“多试几个平台”的说法都是骗人的。每次去查一次都会发现贷款越来越难办到手。

另外一件事情说出去可能会得罪同行：征信上“贷后管理”的记录，有的银行也会作为参考依据。你认为没有申请到的话就没有问题了吗？不正确。只要得到授权就可以被查询，并且留下了痕迹。因此不要随意点击那些“测测你的额度”的链接，点了就是给自己的账户挖了一个陷阱。

征信不好的人又该怎么办呢？三條路

说到重点的话，如果真的有征信问题或者是年纪太小、资质不够好怎么办呢？并不是所有的道路都会带来损失，但是每一条路都存在风险。

第一种方式就是用房产做担保来申请贷款。你有房子、车子和保险单，这些都比征信管用。银行不担心你还不起钱，只担心你没有可以用来抵债的东西。但是18岁的孩子又有什么财产呢？对于年轻人来说基本上是不通的。

第二种方式是担保贷款。找一个信用良好并且有固定工作的人员做保证人。不管是父母还是亲戚或者是朋友，都可以选择自己去参加。但是担保人要负连带责任，你还不起钱的话就要替你还，这个人情债太大了。担保人自己的征信也会受到影响，在之后他想要贷款的时候可能会被拒绝。

第三种方式就是养征信。这是最愚蠢但是最保险的方法。把现有的债务还清，并且保证在接下来的六个月内不再产生新的查询记录，按照约定的时间进行还款。六个月之后征信就会慢慢的“清洗”了。虽然这样说有些多余，但是金融行业是没有捷径可走的，越是想要走捷径的人就越容易掉进陷阱里去。

网贷平台实际的利息是多少呢？

另外还有一个很多人都不知道的事情是：网贷平台所宣称的利率与实际利率是有区别的。比如说标榜的日息为万分之五，听上去好像不怎么高吧？算成年化的话就是百分之十八以上了，要比银行信用贷款高出许多。有的平台还会收取“服务费”、“手续费”、“会员费”，各种费用加在一起之后，年化率就会达到36%以上。

我的一个客户的借款是通过某个平台获得的一万元人民币，分十二个月还款，每个月要还一千元左右。他认为年利率在12%上下，但是计算下来却是将近28%。怎样做出来的呢？服务费先扣掉了一千多元，只剩下八千多元了，但是利息按照一万来计算。这样的方法很容易让老江湖翻船。

“不看征信”的平台又是怎么挣钱的呢？

这个问题我已经向很多同行请教过了，并且对一些案例进行了研究。结论就是：他们赚钱的方式就是让你还不上账单。这样就产生了矛盾吗？没有问题。他们押注你会出现逾期情况，一旦出现就会有罚息、滞纳金和催收费用。有些平台还会设计出很繁琐的还款程序来使你“无意”地产生逾期。

更加严重的是，在一些平台上，并没有经过正规金融机构的审核，而是以高利贷的形式存在。因为他们本身就没有打算通过正常的途径来解决这个问题。借了别人的钱不还的话就会变成一个无底洞。曾经有一个人向别人借了三千块钱，后来又归还了十几万元都没有要回来。报警。证据不够充分，对方合同上的内容很明确，是你们自己签订的。

那么回到最初提出的问题：什么样的借贷平台不会查看征信、年满十八周岁就可以借钱？答案非常残忍，正规平台不存在，不正规平台不要接触。这并不是危言耸听，而是经过无数次惨痛的经验之后得出的一个结论。

我的意见是不要把征信当作儿戏

征信这种事情，在平常的时候不会有什么表现出来，但是到了紧要关头就可以影响到你是否能够买房、是否可以申请信用卡以及能否进入一些公司工作。现在很多大厂招聘都会查询征信情况，如果有不良记录的话就有可能被刷掉。

年轻人不懂事，随便去借网贷、随便办信用卡，等到真的要贷款买房或者创业的时候才意识到自己的错误。见过很多这样的人，后悔也来不及了。因此你现在如果征信良好的话，请一定要保护好它，不要因为几万元钱而毁掉自己以后几十年的道路。

但是已经被用掉的部分也不要灰心。征信不良记录会一直存在五年时间，在你把欠款还上之后开始计算。这五年好好经营吧，该还的钱要还，该养的东西也要养起来，还是有机会翻盘的。不要相信所谓的“征信修复”、“洗白征信”的说法了，这些都是骗子用来骗取钱财的手段，并且官方也没有这样的服务。

我只了解XX地区的状况，其他的地区可能会有所不同，但是大体上是一样的。另外正规途径虽然有较高的门槛，但是绝对不会欺骗消费者。非正规渠道的门槛很低，但是进去很容易出去就很难了。由你来决定。

十八岁的小哥最后听了我的话之后没有再去胡乱申请了，回家后和父母说了情况，并且由家里人给他把之前留下的缺口填上。如果他当时还是一意孤行的话，那么现在恐怕已经在某个陷阱里面了吧。