银行内部人告诉你，网络借款哪个软件好用点？别被广告忽悠了

说实话，写这篇文章的时候我很犹豫。

我在支行做了八年的客户经理，天天坐在柜台里看着各种各样的人来申请贷款，有的人资质很好非要借点网贷，有的人明明可以批下来却因为某个不明原因被坑得征信全部都花了。经常会有人拿手机问我说：网络借贷哪些平台比较好？这个问题的答案是有的，但是不能直接说出来。

今天我用匿名的方式来说一说我所知道的事情，可以讲的我都说了，不可以讲的……就让你们自己去体会吧。

那么就有一个很多人都不敢提问的问题来回答一下吧：银行为什么要恨网贷呢？

你们认为我们银行的人就是瞧不上网贷，觉得它不正规。其实并不是这样的。

原因就是网贷记录很多，所以你的征信就会变“差”。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。小张是一名做装修的人，年收入大约有二十几万元，在我们银行申请三十四万元的消费贷款是没有问题的。于是我就去查了一下征信报告，结果发现他过去的两年里一共点过十七次网贷查询记录，并且实际只借了六笔钱，每笔金额为三千元至五万元之间。

全被拒了。

你会想当然地认为，把贷款还清就可以了。也就是说，在每一次点击“查看额度”的时候，都会在你的征信报告里增加一条查询记录。银行审批系统的第一个想法是：这个人是不是很缺钱啊？

简单来说，在我们的评分体系中，网贷查询记录是一个非常重要的减分项。被扣除了多少分呢？不能说得太多，但是有一点可以告诉大家：在三个月之内如果出现四次以上的查询行为的话，基本上就不可能批准贷款了。

那么在网络借贷中使用哪些比较好的软件呢？有没有什么值得信赖的服务商？

这个问题我已经回答了很多次了，我的答案和大家想象的不同。

说实话，如果一定要去借网贷的话，那么最好还是看看这家公司的股东背景。是什么意思呢？也就是要看这个平台后面的人是谁。

目前市场上比较可靠的一般可以分为以下几种类型：

第一种是银行系的，例如招联金融属于招商银行，中银消费金融属于中国银行等，比较正规，利率也不高。第二种为互联网大厂系，蚂蚁、京东、美团、度小满等公司，并非银行但是跑路的风险较小。第三种就是一些没有名气的小平台了，对于这样的平台我是建议大家避开的。

有件事情我要说明一下，“靠谱”是有条件的。不管哪个平台，利率都至少为年化18%，有些甚至可以达到36%。你知道我们银行消费贷款的利率是多少吗？年化利率在3.5%-6%之间。

差了五六倍。

因此我建议大家：能够通过银行办理的话就用银行的方式，不能够的话再考虑正规网络贷款的问题，小平台就不去了。

你提出的问题我都会记录下来

这几年来我接待过的客户们提出的问题基本上都是类似的。把人们经常问到的一些问题列出来讨论一下。

有人问道：“为什么我的朋友可以批下来，而我不行呢？”

这件事情的影响因素很多。工作的性质、收入是否稳定、负债多少、有没有不良信用记录以及你在什么地方居住都会产生一定的影响。我行的审批系统中各个城市的限额是不一样的，在公开渠道上无法查询到这些信息，但是可以告诉你的是：一线城市的额度要比三线城市高出30%左右。

还有人问道：网贷逾期一天会记入征信吗

这个我要说一句公道的话，大多数正规平台都会给用户提供1-3天的宽限期，但是并不是所有的平台都会这样做。具体的宽限期有多长，各个平台都不一样，并且该政策也一直在变化中。去年还不至于如此严重，今年很多平台都已经开始收紧了。因此我的建议是：不要等到最后一天再还，最好提前两天为好。

另外还要补充一点大家可能不太清楚的事情。网贷平台有“内部白名单”制度，如果用户是某家银行的老客户，在该平台上消费记录良好的话，那么用户的额度就会比较高，并且利率也较低。如何加入到白名单里面去呢？虽然没有公开的标准，但是根据我的观察来看，绑定工资卡、公积金授权、社保授权等都可以加分。

正规的网络借贷平台也存在风险，不能认为利率写的是多少就一定是多少

该问题需要进行说明。

很多平台在宣传时都会提到“日息万分之三”，听起来好像很低啊！但是你要计算出过年的金额是多少呢？万分之三×365天=10.95%，这就是年化率了。这是最好的情形，在实际情况中，许多平台还会收取各种各样的费用，比如服务费、管理费等等，把这些加在一起的话，年化的利率可以达到20%以上。

去年有一位客户的借款金额为五万元，并且是按月分期还款的方式进行偿还，每月需要归还五千元左右。他认为年利率大概在百分之十到二十之间，但是经过计算之后发现其真实的年化收益率已经达到了二十三点四百分。当时的他就那么呆滞着。

怎样计算呢？其实挺复杂的，简而言之就是在等额本息的方式下，每个月都只还本金，并且按照全部本金来计算利息。实际上的资金利用率大概在50%上下，因此实际利率要比名义利率高出很多。

这件事情并不是所有人都知道，而且平台也不大可能会告诉别人。

什么样的借款软件比较可靠呢？给出一些硬性要求

说了很多，但是还是要给出一些实质性的内容。如果非要说一个网贷平台的话，那么就按照以下的标准来筛选吧：

• 查询车牌号：消费金融牌照、小贷公司牌照可以在银保监会官网上面查询到
• 看利率的话，年化大于24%就直接PASS掉，大于36%的就是违法的
• 查询征信：正规的平台会去查征信，而那些不查征信的就值得我们注意了
• 查看合同的时候要留意提前还贷是否会产生违约金、逾期利息是多少

另外一点就是不要在同一个时间点上向多家公司提出申请。见过很多人，因为一个平台被拒绝后，立刻去申请下一家，连着申请七八家，到最后征信都花完了。应该这样做的方法是：被拒之后要弄明白是什么原因导致被拒，并且给自己的征信系统留出一定的恢复期，在三个月后再重新提交申请。

另外一件事情要提一提的是。现在很多平台都有“会员费”，如果不交会员费的话就批不了款。这个吧，并不是所有的都是骗子，但是正规的平台一般是不会这样做的。出现这种情况的时候要注意一些事情。

内部审批的标准，我可以告诉你一些

这部分的内容我不能保证能够保存多久了，你们看到了就算赚到了。

我们办理贷款的时候会从三个方面来考虑：还款能力、还款意愿以及风险暴露程度。还款能力主要是通过收入与负债的比例来判断的，这一点大家都很明白。还款意愿可以从征信记录中看出是否有逾期行为、逾期次数以及逾期金额大小。风险敞口是什么意思呢？根据你所从事的职业稳定与否、居住地是否固定以及家庭状况等来进行判断。

有一个细节大家往往忽视掉的就是工作年限的问题。我们的内部标准是现在在单位工作满一年才算是稳定的，不满一年的话就会被扣除分数。但是这个标准并不是固定的，如果你是公务员、事业单位或者国有企业员工的话，半年也可以。如果是销售类的工作的话，一般需要有两年以上的经验。

另外一条没有在网上查到的信息是：我们公司每个月都会有一个“放款任务”，到了季度末、年底的时候任务量最大。此时提出申请的话，审批就会比较宽松了。那么放松的程度又是怎样的呢？不能用数据来衡量，但是通过率要比平常高出一些。最多只能说到这里了。

最后说一些实在的话

写了那么多，其实就是一个意思：网贷能不去接触就不要去接触，如果一定要用的话就要选择正规的大公司，并且要有牌照。

这几年来我见到了很多的人，本来只打算借几千元周转一下，但是越借越多，最后十几万元的窟窿也填不上了。有一个做小本生意的客户，在2019年的时候曾向我申请过贷款，之后由于疫情导致生意不佳而开始借贷网络上的钱款，今年年初才找到我请求帮助解决这个问题，此时他的征信状况已经非常糟糕了。

网络借贷哪个平台比较好用呢？该问题本身就存在问题。好的标准是什么呢？贷款的速度怎么样？利率较低吗？金额比较大。这三个条件不能同时成立。出款速度快的，利率就比较高；利率低的，门槛就比较高；额度大的，风险也就越大。

用户如果要我给你推荐一些东西的话，那么只能是：先到银行问一问，能不能批下来。批不下来的就考虑用借呗、微粒贷等大厂的产品了。小平台打广告的声音很大，可以忽略不计。

不能告诉我具体的推荐哪一个平台，这样的话我是不能说的，否则就属于违规了。可以这样判断：如果电梯、厕所或者马路上有广告宣传的网贷公司，那么基本上都是不靠谱的。

真正的可靠公司从来都不缺少客户，也不需要做广告。