什么软件借钱最快通过利息低？试了二十几个后我说句实话

上个月16日的时候，我正在开车去谈一个建材生意的事情，但是供货商却打来电话说我这边的钱还没有到账，不能发货了。当时我的钱包里只有3000块钱左右，距离尾款还有27000元之多。被逼到绝境的感觉是没有亲身经历过的人都无法体会的，汗水会从人的后背流下来。我把车停在路边之后就开始狂搜什么样的软件可以很快地借到钱并且利率很低尽快把窟窿补好。

说实话，在那个时候我没有考虑过利率高不高这个问题，只想着尽快收到钱。但是作为小本经营了十几年的社会人，冷静下来想想之后发现乱点一通的话不但没有好处，还可能会把征信弄坏。最后我花了大约十来分钟的时间去比较和筛选出一个平时备用的小额贷款产品，并且在半个小时之内就把钱转到了我的账户里，而且这个利率也在我可以接受的范围之内。这件事情发生之后，我特地抽出时间把这几年来使用过的、朋友们推荐给我的以及网络上吹嘘得很厉害的各种软件都整理了一下，就是不希望你们再走我曾经走过的弯路。

借快钱、低利率的APP真的存在吗

很多人大概都会这样想吧，其实这件事并没有那么简单。市场上标榜“秒批”、“零息”的十个人里面就有九个是陷阱。真正能够解燃眉之急的，一般都是一些知名度不大但是风控逻辑很实在的平台。上个月有个做装修的老张朋友急需给工人们发放工资，在某个知名的平台上提交了申请，但是由于他的信用卡曾经有过一次逾期的情况而被拒绝了。之后我又让其去体验了一款由银行推出的消费贷款产品，尽管该产品的界面显得比较落后，但是它更注重的是公积金缴纳情况，并不是那次小小的违约行为。

结果呢？

五分之一的时间就可以完成审批，并且可以马上收到两万元的款项，按照这个计算的话，年化收益率只有7.2%左右。老张当时就请我去吃飯了，说是這筆錢能救他一命。所以找软件的时候不要只看广告打得好不好，还要看看它有没有符合你需求的资质。

所谓“内部渠道”都是假的

近几年来，我见过很多因为“包过”、“内部渠道”而被骗的人。一个刚毕业的女孩急于缴纳房租，在网上找到了一个自称可以提供“银行内部名额”的中介，给了对方五千元作为“包装费”，但是对方却把女孩给拉黑了。不要傻掉了，银行以及各种正规金融机构的风险控制都是依靠大数据来实现的，并不存在什么人为干涉的“内部名额”。

影响你的审批速度以及利率的因素就是以下几点：信用状况、工作稳定性和负债水平。之前为一家做餐饮生意的朋友看他的贷款申请时发现，他认为自己的征信很好，但是无论怎样申请都遭到了拒绝。之后我又给他打印了一份详细的征信报告，在上面看到他给其他人担保的一笔贷款出现了问题，并且没有出现逾期的情况，在系统的记录中却是真实的债务存在。把隐患消除掉之后再进行申请，就可以马上通过了。

这件事情其实并不难解决。

选择借呗软件的标准

与其到处问什么样的软件可以很快地借到钱并且利率很低也可以自学。总结出一个“三看”的原则，在过去的几年里帮助朋友们看了很多次贷款，基本上没有失败过。

• 看资金方是什么样的。首先考虑的是银行直管的消费金融公司或者是蚂蚁金服、微众银行这样的大平台。不要认为大的平台利率就一定很高，其实很多大平台的资金成本很低，所以可以提供较低的利率。小贷公司的名字你可能从来没有听说过，但是它们收取的利息非常高，并且还会有许多隐形费用。

• 第二是看利率是如何显示出来的。正规的平台会标明年化利率，在7%-18%这个范围内是比较正常的。见到“日息万分之五”的时候不要以为便宜，把它乘上365就是年化率接近18%，这是银行信用卡透支的程度。有的平台喜欢玩文字游戏，收取的服务费、担保费等费用都隐藏得很深，这样的直接PASS掉。

• 第三种方式就是查看申请过程是否繁琐。真正的秒批平台基本上都是填写身份信息、刷脸、授权查询征信这三个步骤。如果你要上传一箩筐杂七杂八的证明文件，并且需要等待人工审核的话，那么这个小平台的风险控制能力差或者资金方有问题的话，就不要去用了。

各种各样的人有不同的需求

每个人的情况都不一样，所用的软件也就各不相同了。公务员和事业单位工作人员可以优先选择四大行的消费贷款产品，利率低得让人心动不已，年化率在3.5%以上的都有。像我们这样的个体户没有固定的工资流水，只能依靠一些重视经营流水或者纳税记录的产品来获取资金支持，例如网商贷、微众银行等等。对于打工人而言，如果拥有公积金的话，在很多银行系的线上贷款产品上都可以去试一试，而且利率要比网络借贷要低很多。

另外一件事情也要说明一下。人们认为申请次数越多，总会有一张能够通过审批的，其实这是错误的想法。每次申请都会产生一条征信上的查询记录，在短时间内的查询次数太多的话，系统就会判断你的资金链出现了问题，并且拒绝贷款。最夸张的是一个月点过二十几家网贷公司，最后就连借呗也被关闭了。

利率很低的人们都有误解

利息高低，并不是由平台决定的，而是要看个人的情况。同一种软件，我借的话年利率为8%，而你借的话年利率就高达15%。这并不是因为平台看人下饭碗，而是风控模型会根据你的信用分来给你定价格。因此，“哪个软件利息最低”的问题根本就没有涉及到重点。应该这样提问：在什么样的条件下可以得到最低的利息呢？

前几天我的一个表弟想要买车，缺三五万元左右的钱，就向我借钱。我没有借给他钱，但是帮他说服了他：他是研究生毕业，在大公司上班，公积金已经到了最高限额，并且没有任何不良记录。我就让对方查询了几家银行的新市民贷款、优才贷款等产品，最终从一家股份制银行得到了年利率为4.2%的贷款额度。他还天真地去找某个网贷平台咨询过一次，得到的答案是年利率21%。这个差距可以用来购买很多年的汽车保险了。

急需资金的时候不要掉进以下这些陷阱中

人们在慌张的时候很容易犯错。见过很多因为急于求成而上当受骗的人，列举其中比较典型的一些。

第一种方式就是“以贷养贷”。一个做电商的朋友在双十一的时候因为资金周转不灵而向网贷公司借款了。之后销售情况不佳，无法偿还贷款，只好再向其他银行借钱来填补窟窿。这样就形成了滚雪球的效果，在半年之内五万元的资金缺口就变成了二十万元的负债。最后还是靠家里人帮忙才把事情处理好。短期周转是可以的，但是必须要有明确的还款来源，没有还款计划的借贷就是给自己的人生挖坑。

第二条陷阱就是相信“征信修复”。如果征信有毛病的话，正确的做法是等待五年之后自然消失，或者是向征信机构提出异议申请。可以让你的“征信”得到清洗的人都是骗子。他们会把钱拿走，或者直接逃跑，并且会教你怎么编造理由去向银行投诉，但是这样做的结果却是你的征信没有改善反而还会因为你涉及诈骗而被拉入黑名单中。

第三种陷阱就是忽视了还款的方式。有的平台虽然显示的利率较低，但是采用的是等额本息的方式，所以资金使用率并不高。有的平台采取的是先息后本、分期付款的形式，每月的压力较小，但是最后一期需要偿还大量的本金。在借款前要仔细阅读还款条款，并且不能忘记在还款日期到来的时候没有足够的现金来支付。

我的个人建议

说了很多之后，最后就是什么样的软件可以很快地借到钱并且利率很低？我给出的答案可能会让你感到失望：没有固定的答案，但是可以找到答案的方法。首先查询一下自己的征信情况，看看自己有没有不良记录；然后按照自己的职业身份来选择适合自己的贷款产品；最后在两个到三个意向平台中比较出额度大、利率低的产品进行操作。

还有一个小技巧，并不是所有人都知道。每年年初、季度末的时候，银行和金融机构都会有一些放款的任务压力，在这个时候去申请的话，通过的概率比较高，而且利率也会有一定的优惠。具体的数字我已经记不清楚了，但是我自己去年底申请的一笔经营贷款，利率比平常降低了0.5个百分点。另外，工作日早上提出的申请要比周末早上的申请被批准得快一些，因为大部分平台的人工复核都是在工作日才开始工作的。

再说说我自己的一个习惯。现在我的手机上安装了几个主要的借贷软件，一般不会打开它们，但是每过半年就会查看一下自己的信用额度和可以得到的最低利率是多少。到了急需用钱的时候心里就有数了，并不需要慌里慌张地去搜索、尝试。

借债的事情要趁早做准备。