信用卡协商后逾期不还？别傻了，这是在给自己挖坑

我说的是真的，在网上有人提问信用卡协商之后仍然逾期不还款想到的结果是：这件事我已经做过，并且付出很大的代价。那就是2019年的我与银行商定的一个个性化的分期付款计划，每月还款额为2600元，共分60期。那么最后的结果是什么呢？还没有到半年的时间，手里有点紧张的时候就想再等等看，没想到这个晚上之后就再也没有联系上了。当时的我认为银行应该能体谅我的困难，因为之前都已经谈好了。

现实给我的打击很大。

银行方面不理会我们的解释，之前签订的合同就作废了，违约金和罚息也跟着一起回来了。最严重的就是征信报告上显示的状态为“止付”或者是更加糟糕的情况。也就是说这是第二次违约，比第一次逾期更严重一些。你的本意是要上岸的，但是由于没有站稳，所以反而越陷越深。这件事到今天我还历历在目，接催收电话的时候手心里都是汗的感觉真的不愿意再有人经历一遍。

第二次违约之后，如果信用卡协商还款又出现逾期的话又会怎么样

很多人的一个错误认识就是认为既然银行已经答应要和解了，那么我就可以得到一张“免死牌”。非常不正确。协商还款，在行业内被称为“个性化分期”，其条件是你要有良好的信誉。一旦签订了合同，这就成了一个有效的合约。如果你再逾期的话，在银行看来那就是“二次违约”了。

我有一个叫老张的朋友，他是做餐饮的小老板，在去年的时候也中过一次这样的圈套。和某股份制银行商定好减免费用只还本不付息，并且分成四十八期来偿还。前面几个月还好，但是现在店里的生意不好，他就打算把这钱用来进货，等下个月再补回来。那么最后的结果是什么呢？银行系统在发现违约之后就会立即执行加速到期条款。是什么意思呢？也就是说剩下的没有还的钱突然之间都到了还款期限，要你马上、立刻全部结清。

老张怎么会有钱一次付清呢？

本来可以慢慢地还清的，现在好了，银行已经把我们告上法庭了。法院判决之后要还钱的同时也要交诉讼费用。另外就是他的银行卡和微信支付全部都被冻结了，做买卖收款也成了问题。还没有结束呢，假如他当时没有再逾期的话，那么这笔账本应该可以慢慢消除了。但是现在他已经成为了“失信被执行人”。为什么这么做呢？

为什么有的人在协商之后还会出现逾期的情况呢？

我之后对自身的情况进行了总结，并且观察到身边很多负债的朋友也有这样的情况：人们在谈判的时候并不是为了还款，而是为了“拖延”。他们想先谈分期付款的事情，让催收电话停止下来再说别的事情。但是从一开始就有翻车的风险。

另外一种情形就是高估自己的还款能力。银行给你的分期最长可以做到60期，也就是五年。在这五年当中，你可以保证自己不会得病、失业或者家里发生什么意外吗？很困难。我那时候太乐观了，觉得每月拿出一点工资来还债很容易。于是家里老人住院了，需要马上筹措一笔钱，我便急急忙忙地去了。所以我现在和人谈论这件事的时候都会问一句：“你未来的几年里收入是不是很稳定的？”如果不稳定的话就不要随便签订合同了。

银行并不是慈善组织。

他们愿意进行谈判的原因是评估认为你的状况很糟糕但是仍然有还款的想法。如果把宽容当作可以欺负的对象的话，那么最终受损失的就是自己。据我所知，在一些银行的内部系统中，对于第二次违约的客户会做上特殊的标记。以后想要办理信用卡或者贷款的话就不可能了。有的银行还会把这些名单分享给其他的金融机构，所以你在整个金融体系里面就是“社死”。

协商好还款之后又出现逾期的情况，还有没有挽回的机会呢？

这件事情我是实话实说，机会很小但是不等于完全没有希望。如果只是一两天或者一个星期左右的逾期情况的话，那么应该尽快把欠款补齐，并且主动联系银行客服承认错误。态度要真诚，理由要充足，比如说转账失败、系统出问题或者是记错了日期等等。有的银行比较人性化，会给你一个宽限期，协议仍然有效。但是这要看运气和银行政策了。

我印象很深的是去年有一个粉丝给我发信息说他已经逾期三天了，吓得他。让其马上把钱存入账户，并且打一个电话来说明情况。按照他的要求去做，银行方面也进行了核实，之前的还款记录都是正常的，所以只给他开了一个口头警告的通知书，并且继续执行合同条款。但是这是靠运气好的结果，遇到了会说话的服务经理。如果遇到那种死板的人的话，直接算违约也没有意见。

如果逾期的时间很长的话，比如说一个月以上或者更长时间的话，基本上就没有希望了。此时再向银行求助的话，银行会认为你是来赖账的。最糟糕的情况就是有人和解之后仍然不还款，并且找到一些所谓的“法律服务公司”来进行第二次谈判。这就是交智商税的意思。二次违约之后留下的烂摊子，正规律师都未必愿意接手，更何况网上的那些割韭菜一样的中介机构呢？

其实走到今天这个地步，能够做出的选择已经不多了。

或者倾尽所有全部偿还，或者是等人家来告我。被起诉其实并不可怕，就是法院判决你归还债务，如果你不履行的话就会被强制执行。但是整个过程中你会有很大的心理压力。睁开眼睛就是欠债的感觉，合上眼睛也是欠债的感觉，这样的感觉很难受。

给正在考虑和解的朋友一些实际的意见

如果你还没有签订合同，在考虑是否要进行协商的时候，请先冷静一下再做决定。把每月固定的收入和必需开销都列出来，然后计算出剩余的钱是否可以用来偿还分期付款。勉强的话或者不稳定的就不要硬撑了。与其签订了合同之后违约，还不如一开始就把事情告诉银行，并且请求延期还款或者是其他的解决办法来缓解压力。

如果你已经签订了合同并且在履行当中的话，那么我就要给你推荐一个“备用金”。每个月除了还贷款之外，哪怕是存几百块钱也行。这笔钱是用来处理突发事件的，比如说生病、修理车子或者参加宴会等。不要认为这些钱没有作用，在需要的时候可以保证你的协议不会中断。就是因为这样我才吃到了苦头，手中没有多余的粮食，一旦出现风吹草动就会手忙脚乱。

另外一点就是不要把征信看得太严重，但是也不能不重视它。在协商还款的过程中，你的信用卡会被冻结，并且在征信报告中会显示出“止付”或“协议还款”的字样。此时你就基本上不用再办理新的银行卡和新的贷款了。这是件好事情，强迫自己量入为出。但是如果再次违约的话，那么你的征信记录就会变得十分糟糕，想要恢复就很难了。具体的保留多少年我已经记不清楚了，应该是结清之后五年左右的时间吧，总之时间很长。

这条路很不好走，非常辛苦。

我现在的状况终于可以松口气了，所有的债务都还完了。回头来看的话，最困难的就是要控制住自己的欲望与恐惧。很多人在协商之后仍然会逾期，是因为他们的心理已经崩溃了，或者是受到了外界的诱惑而无法自拔。签订合同就等于签订了军令状一样，没有任何回旋余地。

你目前所遇到的是信用卡协商之后仍然逾期不还款我所处的困境就是不要躲避。躲也是躲不过去的了，催收电话必须得接，如实说明自己的困难。实在还不上的话就要做好被起诉的心理准备，并且要留出一部分用来维持基本的生活开销，其余的部分就听天由命吧。不可以向别人借钱来填补这个窟窿，那样做会让自己陷入更大的麻烦中。也不要去相信那些所谓的“反催收”的方法，因为这样只会使你更加地陷入其中。踏踏实实地赚取金钱，能够挣到多少就挣多少，这是唯一的方法。

最后一个问题就是，在谈判之前你就已经做好了准备要坚守五年的时间了吗？