和还坝一样的借款口子？银行经理告诉你真相

昨天有一位顾客坐在我的对面，神秘兮兮地问我说：“经理，有没有这样的事情？”神秘兮兮地问：经理，你听说过什么神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事昨天有一个客户坐在我的对面，神秘兮兮地问我：“经理，有没有什么秘密的事情？”神秘兮兮地说：经理，据说有人在公司里面做了一件非常不好的事情昨天一个客户来见我，神秘兮兮地说：“经理，最近好像有个人在公司里干了件坏事。”昨天的一个客户坐在我的对面，神秘兮兮地问我：“经理，有没有什么秘密的事情？”神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司里做了件很不好的事情神秘兮兮地说：经理，听说有人在公司的办公室里做了一些非常奇怪的事情昨天有一个客人坐在我的旁边，并且神神秘秘地对我说：“经理啊，在这里发生过一件非常奇怪的事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在我们公司里面发生了一件非常怪异的事儿。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们公司里面发生了一件非常古怪的事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们公司里面发生了这样一件事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们公司里面发生了一件非常奇怪的事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们公司里面发生了一件非常奇怪的事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们公司里面发生了一件非常奇怪的事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们公司里面发生了一件非常奇怪的事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们公司里面发生了一件非常奇怪的事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们公司里面发生了一件非常奇怪的事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们公司里面发生了一件非常奇怪的事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们公司里面发生了一件非常奇怪的事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们公司里面发生了一件非常奇怪的事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们公司里面发生了一件非常奇怪的事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们公司里面发生了一件非常奇怪的事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们公司里面发生了一件非常奇怪的事情。”神神秘秘的说：“经理啊，在咱们和还坝一样有借口子？审核宽松、到账迅速并且不会查询个人信用报告。当时我就很高兴了。其实这样的问题我已经听了很多次了，每年都有不下八百次，每次听到都会想立刻把人劝回去。那么是什么原因呢？市场上根本没有完美的借贷途径，“零门槛”的一般都坑得比较厉害。今天我要把银行里不能明说但是大家都应该知道的事情说出来。

号称“容易上钩”的渠道最后结果如何

说实话，我见过很多被坑的人。去年十月份有一个做餐饮的小老板叫周某，他的生意一直很稳定。为了尽快周转掉八万元的资金，他认为银行手续繁琐而选择了在网上找一些所谓的“内部关系”。那么结果是什么呢？虽然借到了钱，但是综合计算之后年化利率已经超过了36%，并且还有各种各样的服务费和担保费。三个月过去了，本金没有收回多少，利息却越来越多了。这件事到今天我还记得很清楚，在他后来去银行申请贷款的时候，征信上面一片狼藉，我们想要帮忙都没有办法。

说得简单点，“借款口子”的人的心态有问题——急功近利、图方便、怕被揭穿。但是金融这东西，向来都是按劳取酬。你想要省去审核这一步的话，就要承担起相应的经济风险；如果你希望获得较大的授信额度的话，则需要经过更加严格的身份核实程序。哪里有两全其美的呢？

银行内部的审批标准，并不像你想象中的那样严格

很多人的想法是银行都是铁板一块，有征信上的逾期记录就会一票否决。实际上并不是这样的。公司有一个打分的标准来考虑你收入是否稳定、负债率高低以及为什么会出现逾期等问题，并不会因为其中的一条而做出判断。比如说你的征信里有一次逾期，是因为出差的时候忘记了还款，金额也不大，并且在下个月就把钱还上了的话——这样的情形，在大多数情况下都会被银行所接受。我行去年已经批准过一个类似的案子了，客户的逾期次数为两次，并且提供了合理的解释材料，最终给到了15万元的消费贷款额度，年利率为4.5%。

但是有一个需要注意的地方就是：不同的银行或者同一银行的不同分支机构，在审批上会有很大的差别。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在每个季度结束和年底的时候，银行放贷的压力比较大，审批也就比较宽松。如果你的资质处于临界状态的话，就可以在这样的时候去申请了。不同的城市情况是不一样的，我就知道我们这里的行情。

和还坝一样存在吗？

返回到最初提出的问题。流传很广的“口子”一般都有什么来历呢？可以分为以下几种类型：

• 消费金融公司：合法经营，利率高于银行，但是审核比较宽松，可以接受征信上有轻微问题的人。
• 网络小贷：额度小、利息高，短期内周转还可以，但是长期使用就相当于在为平台打工了。
• 民间借贷：我建议不要去碰它，因为它的利息是不明的、纠纷很多、稍有不慎就会出问题。
• 朋友之间借钱：最便宜的方式，但是人情债很难偿还，这是你自己要算清楚的账。

主要的问题就是人们并没有弄明白自己真正的需求是什么。你需要多少钱呢？可以接受什么样的价格？什么时候才能够还清呢？如果不能解决这三个问题的话，那么无论怎么寻找出路都无济于事了。

银行经理给出的意见

我从事了七年的行业，见过很多由于信息不对等而作出错误决定的人。以下是一些人们常常忽视的地方：

第一，银行也有“白名单”职业，如公务员、医生、教师、国企员工等，在很多银行可以享受到更低的贷款利率以及更大的贷款额度。如果你是上述情况的话，不要接触网贷了，直接通过银行线下的方式办理，利率会低很多。

第二、申请贷款的先后顺序也很重要。不要傻乎乎地去点击“测额度”，每次点击都会在你的征信报告里增加一条查询记录，把征信弄花掉之后再想要贷款的时候就会被拒了。正确的做法就是：首先确定自己可以达到哪个银行的标准，然后集中向一家或者两家银行申请贷款，并且不能面面俱到。

第三点是很多人都不清楚的一点，那就是银行客户的经理也有一定的发言权。如果你资质一般但是不很差的话，就可以主动提供一些补充材料来增加自己的分数，例如稳定可靠的银行流水、经营证明以及资产证明等等。我们内部称之为“综合授信评估”，也就是看你有没有还款意愿以及还款能力，资料越多越好，审批就越顺利。

不要被“好办”所迷惑，要明白实际的成本

有一个坑要单独提出来的是：很多平台上宣称的日息万分之几其实很高，换算成年化利率后让人害怕。比如说日息万分之五的话，那么一年下来就是18.25%了。如果采用等额本息的方式还款的话，那么所承担的实际的资金占用的成本就会更高一些。上个月有一位客户通过一个平台借款了五万元，并且分成了十二期来偿还，每个月需要支付四千八百元左右，他认为自己占到了便宜。给他算了下账之后发现年化率已经超过了24%，于是当场拍案而起表示懊悔。

因此，在寻找借款途径时，并不是只有“是否容易放款”一个标准可以衡量的，还要考虑到实际的成本问题。现在的很多银行消费贷款已经做到了年化率在4%-6%之间，尽管审批比较严格一些，但是节省下来的钱却是实实在在的现金。如果你的资质实在无法通过银行的审查的话，再考虑去消费金融公司申请贷款的话，利率大约为10%-18%，要比网络借贷好一些。

另外一种情形就是所谓的“不查征信、不查负债、黑户也可以贷款”的，十个人里有九个都是骗人的，剩下的一个才是高利贷。不能存有侥幸的心理，天上是不会掉馅饼的。

各种各样的人所用到的借贷途径

把上面的内容进行归类整理，便于大家对照使用：

征信好、有固定工作的优先选择银行消费贷款，利率最低，四大行以及股份制银行都有关于该产品的服务，在线提交申请后可以立刻得到回复。

征信上有小问题但是有稳定的收入的话，可以尝试消费金融公司，如招联、马上、中行等持牌机构，利率比银行高一些，但是很安全。

自由职业者，收入不固定：这是最困难的一个方面，银行基本上没有希望了，而消费金融公司的前景也不好。可以先把征信搞好，把收入流水稳定下来再考虑其他的事情。急需的时候向朋友借钱要比任何口子都要可靠。

负债率太高的话，首先要想办法降低负债，不能继续借新的来偿还旧的，否则会越来越严重。我们支行去年有一个客户的负债率达到70%以上，并且四处借钱，结果破产了。这件事给我留下了很深的印象，因为它本来是可以避免的。

再说一些实在的话

借贷这件事情是没有捷径可以走的。流传很广的“口子”其实都是信息不对称或者陷阱造成的。你要做的是弄明白自己有什么样的条件和需求以及还款的能力之后再去找适合自己的途径。不要让“容易下款”的四个字迷惑了双眼，“成本、期限、违约责任”才是最重要的。

见过很多人的周转期本来很短，但是由于选择了错误的途径而背上了沉重的债务。也见过一些人，资质平庸但是会做规划，把资金的问题都处理得很好。哪里不一样呢？那就是信息不对称以及心理上的差异。

如果你目前因为资金周转问题而发愁的话，那么我给你的建议就是：不要急于四处求救，先把征信报告打印出来看一遍，并且理清自己的实际资金需求之后再选择一家或者两家最适合自己的金融机构进行贷款申请。如果银行不能通过的话，就可以去找持牌的消费金融公司；实在不行的话，还可以想想其他的解决方法。不要在网路上随便搜索“口子”，越搜就越混乱，最终把自己弄到一个很糟糕的地步。