18岁可以借的小额贷款app，我用血泪经验告诉你哪些能碰

去年我才十八岁，差一点就被网贷给骗了，连学费都没有办法缴纳。那时候刚上大学，想要买一部新的手机但是又不敢向父母要钱，于是就去网上搜索18岁的年轻人可以用小贷APP借款出现很多不相干的网站。有的说可以“秒到账”，有的标榜为“学生专享”，看上去都很有吸引力。当时我差一点就被骗过去了，幸亏室友及时阻止了我，否则我现在可能还要继续偿还债务。这件事使我的记忆力变好了，在之后的时间里我花费了几个月的时间去研究这些平台，并且也弄明白了其中的一些门道。

刚刚成立的小额贷款APP中，有哪些是合法合规的呢？

其实市场上标榜可以借给十八岁青年的应用程序，大概率都是不可靠的。当时我下载了七八个APP，并且对每个APP的放贷资质进行研究，但是发现大部分都不是持牌机构。有一个App页面做的很花哨，但是打开后查看借款协议的时候却发现放款方竟然是一个从来没有听说过的大商贸公司。这样的东西你可以随便拿来用吗？

正规的金融机构包括银行和消费金融公司等都拥有金融许可证。该信息可以在App Store的介绍页面上找到，在借款合同中也可以查询到。我现在有一个习惯就是，在看到某个平台的时候就用天眼查来查询一下这家公司的名字是否含有“消费金融”或“小贷”的字样。如果没有的话可以直接卸载。

说实话，十八岁的我能够借用的合法途径很少。蚂蚁借呗、微粒贷等虽然利率在合理的范围内，但是因为年纪小还没有到十八岁，所以不能申请开通。京东白条有时可以使用，但是额度一般都不高。真正面向年轻人的产品主要是一些持牌消费金融公司推出的，例如马上消费金融、招联金融等等。利息方面肯定是高于银行的，但是也不会坑你的。

当年差点被我踩到的坑

列举出我自己亲身经历或者是周围的同学踩到的一些雷。

第一种叫做“服务费”的陷阱。去年十月份的一个室友向我借了两千块钱，并且在合同里写明了利息为百分之十二，看上去还不错吧？结果下款时就扣除四百元的服务费，只剩下一千六百元。还款的时候要按照2000元本金来还。计算出的实际年化利率已经超过了六十个百分点，简直是荒唐至极。后来我才得知，“砍头息”属于监管部门明令禁止的行为，但是许多不规范的平台仍然在暗中进行。

第二项就是“七天贷”。这个名称听起来就很恐怖，借的钱七天之内就要归还。一个学生向别人借了1000元，在七天之后需要归还款为1150元，你觉得很多吗？但是按照年化计算的话，已经超过了700%。并且这样的平台一般都会让你继续分期付款，再分期一次就会多出一笔费用。滚上几个月之后，一千块钱就可以变成几万块钱的债务了。是好还是不好呢？

第三种就是隐私泄露的问题。以前下载了一个不知道真假的借款软件，在注册时需要提供身份证号、银行卡号以及通讯录权限。我没有借钱，只是去看了下。于是接下来的一周里，我就接到了十几通推销电话，都是问我要不要贷款的。我的个人信息已经被别人出售出去了，这件事情已经无法挽回了。

18岁的贷款申请中包含的一些信息是不能告诉别人的

有些东西是我自己在研究的过程中慢慢摸索出来的，在网上很难找到相关信息。

申请的时间也很重要。经过观察可以发现，在每月25日至月底这段时间里，审批通过的概率比较高。那么是什么原因呢？由于许多公司的业务员为了完成当月的任务指标，所以尺度就会稍微大一些。这是我在询问一位在消费金融公司工作的朋友之后得知的情况，她所说的原话为“月底的时候可以把钱借出去”。

另外一些平台也会有“新人专享”的低利率优惠活动。第一笔贷款的利息也就几十元钱，看上去很合算。但是第二次借钱的时候，利息就涨到了原来的几倍。我的一个朋友就中招了，第一次借了1000块，利息是3块钱，感觉挺便宜的。第二次借的时候没有注意看清楚，结果利息变成了几百元。因此在每笔借款之前都要看清楚自己需要偿还多少金额，并不能凭空想象。

另外一件事情也要提一下。很多APP借款页面上都会出现“最高可以借出X万元”的字样，看到这里就可以不用再往下看了。18岁的年轻人如果没有稳定的经济来源的话，能够批到两千三百元就已经很不错了。见过很多人因为这个“最高限额”而受骗，最后去申请的时候才发现只有几百块钱的额度，白白地查询了一次自己的信用报告。

如果是借的钱的话，我给的意见如下

可以不用借也可以不借。这句话听上去是废话，但是实际上却是大实话。十八岁还没有工作，借钱就是对未来的透支。那时候我想买部手机，最后还是和父母说了，并且受到了批评，虽然不如负债累累好受，但是总归比负债累累要好一些。

实在需要的时候可以先从以下几个方面入手：

• 花呗、白条等消费分期产品虽然存在一些问题，但是利息是公开的，并且不会出现乱收费的情况
• 招商银行、建设银行等大行的大学生专属信用卡，虽然额度不大但是很正规
• 实在不行就向亲戚朋友借钱吧，丢点脸总好过掉进坑里

如果上述方法都无效的话，就只能使用借贷APP了，请注意以下几点：选择有资质的金融机构进行贷款，在申请之前要看清综合年化利率，并且不要有任何需要预先支付费用的服务。

另外借钱要按期归还。从十八岁起就积攒着信用，在二三十岁的年纪买房子、买车时就会发现，好的信用记录比任何东西都要珍贵。但是如果逾期上征信的话，那么五年之内都无法消除。

最后说点实在的

花费了将近半年的时间去研究它，并且踩过很多坑，差一点就踩到坑里去了，把这些坑和差点儿被坑的地方合在一起就可以写出一本书来。目前市场上标榜为18岁的年轻人可以用小贷APP借款大概有一半是错误的。或者高额利息、各种名目的费用以及暴力追债的方式。

年轻人在急需资金的时候很容易冲动，这一点我很能体会。但是越是着急就越要保持冷静，不要被“秒下款”、“零门槛”的宣传所迷惑。正规的机构都会进行审核、查询征信报告，并不会出现什么没有门槛的事情吧？

差点上当受骗交了学费的事情到今天我还记忆犹新。当时的那个APP客服每天都会打我的电话催促我去注册，并且说得很天花乱子。幸好我的室友多嘴地问道，“你们公司有没有许可证？”对方支支吾吾地回答不出来，我才开始产生怀疑。

借钱的事情可以拖延一下，实在不行再考虑要不要借。如果要借的话，一定要睁大眼睛仔细查看合同上每个数字。