征信全黑有什么可以下款的口子？说实话，路比你想象的窄

上个星期三下午的时候，在为一位老客户的年度资产回顾时，我的手机忽然响了起来。电话里的人说话很快，就像一只被煮沸了的蚂蚁一样。直接问我说的是：征信全黑的情况下有哪些可以申请贷款的方式最好是当天就可以到帐，金额不要太多，两三千就可以了。当时我就叹了一口气，“这样的电话一年要接到上百次，每当我听到‘全黑’两个字的时候就知道事情不妙。”张先生的情况非常普遍，在前两年做买卖亏本之后，他的信用卡已经连续三次出现逾期情况，并且还有几笔网贷也是逾期状态，现在急需资金周转但是却被主流金融机构判定为“死刑”。

其实很多人都对“征信黑”这个名词存在错误的认识。认为只有“稍微有些花”的情况，在银行系统中已经属于触犯红线的行为了，即连续三个月以上或者累计六次以上的逾期记录。如果越界的话，在银行和消费金融公司的角度来看你的信用评分就会是0分甚至是负分。因此不要相信那些声称可以无视黑白来获取贷款的广告，其中至少有90%都是陷阱。于是我就把张先生的情况告诉他，并且告诉他正规途径基本上没有希望了，还不如先弄明白自己的实际情况再做打算。

征信全都是负面信息还想要贷款吗？那么什么是“黑”呢

我从事理财规划工作已经有八年的经历，在此期间见过很多人的征信报告都看不懂就盲目去申请的情况。这就很危险了。每申请一次贷款，不论是否成功，都会在征信系统里留下一条“贷款审批”的查询痕迹。你申请的数量越多，你的征信就会越差，之后下款的可能性也就越小。这件事和恋爱一样，见到一个表白一个，别人会认为你是饥不择食的人，谁会答应你呢？

“征信全黑”一般有两种情形。第一种就是“硬黑”，即存在当期逾期、近两年内有过连续三次或以上逾期记录，并且已经被列入失信被执行人名单的情况。在这种情况下，正规金融机构的大门基本上都是关闭的。第二种为“软黑”，即逾期时间在两年之内，这两年内的还款情况良好，但是被查频次非常高、负债率也很高。后一种情况还是可以进行抢救的。上个月有一位做建筑材料生意的老客户，在征信系统里出现了两次逾期记录，虽然数额不大，但是查询次数很多，我就让其养了三个月征信之后再不申请任何东西。最后张先生属于前一种情况，而且问题比较严重。

网上的“征信黑户一定可以拿到贷款”的说法可信吗？

其实市场上所说的“征信全黑还有什么可以申请贷款的方式”中，有八成以上的都是骗人的把戏。见过很多病人，在病情危重的时候就随便找医生看病了，结果反而更加严重。最常出现的情况就是给大家讲一讲吧，避免大家踩到地雷。

第一种就是“包装贷”。中介会告诉你，只要你付一笔“包装费”，就可以让他们的公司为你制造虚假流水和虚假的工作证明，并保证能够顺利拿到贷款。不要想那么多吧，现在的银行风控系统已经接入了大数据，你的那些假材料根本就瞒不过去。即使侥幸通过了初审，在进行面签或电话核实的时候如果回答得支离破碎的话也会被拒绝。最坑的就是这笔包装费中介是不会退还的。我的一个客户的去年就被这样骗走了八千元，但是贷款没有下来，钱也收不回来了，真是太冤枉了。

第二种就是“高利贷”或者“套路贷”。该类网站并不考虑用户的信用情况，但是利率却非常高。借一万块钱，只能拿到七千元，并且要签订两万元的合同。逾期一天就会产生高额罚息，使你倾家荡产。这就是所谓的贷款，其实就是掉进陷阱里面去。我曾经采访过一位借款者，他向这样的机构借钱之后，利息越滚越大，欠下了十几万元债务，家人帮他偿还后才得以解脱。到现在我还记得他说过的一句话：“早知道这样的话，当初饿死也绝不会去碰。”

第三种是部分小贷公司推出的“抵押贷”。如果您的名下有车子和房子的话，一些机构还是可以提供贷款的，并且不会考虑您的信用情况只看抵押品。但是这类贷款的利率一般都在月息两分以上，并且一旦出现逾期的情况，抵押物就会被迅速处理掉。除非万不得已，否则我并不推荐这样做。

征信全黑可以走的道路

说了很多“不行”的理由之后，难道就没有可以走的道路了吗？有的，但是很狭窄，并且要付出一定的代价。我不可能对你说什么“轻松下款”之类的胡言乱语，作为一名职业人士，我能告诉你的就是实际情况了，请你自行判断。

抵押贷款就是以财产做担保来获得资金的一种方式

如果你名下的车子是全款购买的或者是房产的话，在一些典当行、小贷公司的范围内也是可以办理的。他们不会去查征信报告，只会根据抵押品来判断是否放款。一般来说，汽车抵押贷款可以达到车辆评估价值的七成到八成之间，而房屋抵押贷款则能拿到五成到六成都行。利息方面的话，肯定是高于银行的，月息在1.5%到2.5%之间比较普遍。好处就是下款很快，有的甚至当天就可以到账。缺点是如果不能按时还款的话，那么所有的财产都会被强制执行，并且没有讨价还价的空间。张先生有一辆价值七八万元左右的车，我认为他应该考虑一下用该车进行抵押融资的事情，但是张先生却犹豫不决地说：“我的车是用来跑业务的，如果把车给扣了怎么办？”这件事我可以理解，但是选择权就在你手里了，要不要自己决定吧。

担保贷款：找一个可靠的“背锅侠”

有的银行以及消费金融公司会接受担保贷款。也就是说你要找一个信用良好并且有固定收入的人为你提供担保，如果不能按时还清借款的话，那么这个担保人就需要替你还款。这条路虽然容易讲出来，但是做起来却很难。你的征信都已经很糟糕了，还有谁会来为你担保呢？只有父母或者配偶这样的近亲属才可以。但是把家人也牵扯进去的话，万一出问题了，整个家庭都会受到影响。一般来说我不太推荐用这种方法，因为风险很大，除非你对自己的未来还款能力很有信心。

民间借贷：熟人间相互借债

其实就是向亲朋好友借钱。这条道路虽然比较原始，但是通常征信全部都是空白的人会选择这样一条路来解决自己的问题。不收利息或者利息很低，并且不需要什么繁琐的程序，只凭人情就可以办妥一切事情。很多人都觉得借钱很丢脸，所以不愿意去借。但是你现在已经到了这个地步，面子还有意义吗？与其被高利贷害得倾家荡产，倒不如放下架子向亲人朋友开口求救，在正式的情况下写下一份借款合同，并确定好还款日期和利率（可以比银行高出一些，从而激励亲友们愿意帮助你），很多时候都能得到解决的办法。去年我为一位客户的方案做过设计，他向舅舅借了五万元钱，并且约定了每年六厘的利息，分两期归还完毕，双方都很高兴。

征信全黑的情况下可以使用的几种方式

很多人都会问到我是否有“内部通道”或者“特殊途径”可以避开征信审核吗？每当我听到这样的问题时，我都会想要翻白眼。为什么金融业会有这么多漏洞呢？银行的钱就是储户的钱，每一笔贷款都必须要有风险控制逻辑来支持。即使一些小平台风控比较宽松，但是也不能够完全不管征信的事情。声称可以做到百分之百放款的人，或者是想让你先交一定的手续费的人，或者是打算通过高利贷来剥削你的人都存在。世界上并没有免费的午餐，也没有免费的贷款。

还有人问道，“网上的‘征信修复’服务可信不？”我说的就是大部分都是骗人的。正常的征信异议申诉是有存在的，但是前提条件是你的逾期记录本身存在问题，例如银行系统的故障或者个人的信息被冒用了等等。如果你逾期是由于你自己造成的的话，那么没有人可以“修复”你。声称可以帮助删除记录的人中，有的是造假材料（违法），有的则是纯粹诈骗钱财。上个月有一位客户花费了三万元请来一个做“征信修复”的人，但是对方收款之后就人间蒸发了，并且连个联系方式都没有留下，报警也没有办法找到这个人。

另外一件事情没有提到。一些网贷平台不上传到央行征信系统中去，并且依靠的是大数据风控来控制风险。以前这样的平台有很多，但是今年政策严查之后，大部分都已经被清理掉了。剩下的部分利息比较高，并且催收方式也比较强硬。如果你一定要尝试的话，请务必看清借款合同中的条款并计算出真实的年化利率（使用IRR公式来计算，不要相信那些广告上所说的“日息万分之三”），不然很容易就掉入陷阱之中。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，这些平台的综合年化利率一般都在36%以上，有的甚至超过了100%。

找漏洞不如想办法去“洗白”自己

说了很多之后，你觉得我是来浇灭火焰的吗？但是作为一名理财规划师，我的任务并不是为你描绘美好的蓝图，而是在于帮助你面对现实。征信全黑的话很难贷款了，但是并不代表你会一直倒霉下去。征信记录会保存五年（以你最后还清欠款之日为起点计算），只要把目前存在的逾期问题解决掉，并且继续保持良好的还款行为，在两年之后你的征信状况就会逐渐好转。看过很多因为有了好的征信记录而成为优质客户的人，所以要做的就是去行动，不要老是想走捷径。

张先生听了我给他提出的建议之后，并没有去尝试那些不正规的方法。向朋友借钱用来周转一下资金，把车子当成了抵押品来使用，并且已经制定好了还清欠款的具体方案，在最开始的时候就把征信上留下的污点一块块地消除掉。我不清楚他什么时候才能完全翻身，但是他已经走上了正道。如果让我回答的话，征信全黑还有什么可以申请贷款的地方呢？真正的“口子”就是你自己重新建立信用的决心以及实际行动。不要再胡闹了，先把自己的事情处理好再说吧，总比什么事都不管要强得多。