不用月付的借款平台有哪些？被坑过3次后我总算搞明白了

2019年的我当时真是太愚蠢了。

那时候刚刚创业失败了，欠下了很多债务，急得像热锅里的蚂蚁一样。随便在网上找一个平台，看到额度大的就去借款了，但是怎么样呢？说不需要按月还款的话，到头来还要还的钱是本金的一倍左右。各种各样的服务费、管理费、咨询费等等数不清。那时候我每天晚上都无法入睡，头发也掉了很多根，后来只好向亲戚们借钱来把这个缺口填满。

这件事情已经过去了好几年的时间了，之后我又花了数月时间去研究金融法规，并且向几个在银行工作的人请教，才逐渐弄明白其中的道理。经常有人问起的是没有按月还款要求的贷款公司有哪些，说实话，可靠的很少，但是也不至于完全没有。今天我来给大家分享一下自己踩过的坑以及我现在知道的一些比较可靠的方法，避免大家再犯同样的错误。

这些年踩过的“假免息”的坑

再说说我当年是如何出错的。

该平台打出了很大的广告声势，“零门槛”、“随借随还”、“无压力”。我向朋友借了两万元，并且在合同中注明为等额本息还款方式，但是当时我的脑袋已经进水了，并没有仔细计算过这笔钱。我还了三个月之后就感觉有问题了，在每个月要还的钱里面有一部分是“平台服务费”。

这件事要是落到别人头上，也会让人很生气吧？

后来我才明白，很多平台都是在玩文字游戏。表面上说是不需要按月支付，但是把利息分成了许多种名义上的费用加到还款计划中去。你认为是本金，但是大部分都用来填补他们所造成的损失了。这样的套路，在一些小有名气的小额贷款公司里很普遍，专门针对急于借钱而又没有时间阅读合同的人。

说实话，我现在一看到“秒批”、“免息”的广告就想要骂人。上天是不会给人们送馅饼的，只会把人们往坑里推。

没有按月还款要求的贷款公司有哪些？什么是“不用月付”

在开始正题之前，我要把一个问题弄明白。

人们通常认为“不用月付”的意思是借钱之后再把本金全部还清，并且在还款期间不需要支付任何费用。但是市场上大部分正规的产品都是等额本息或者先息后本——即每月只还利息，到时再归还本金。

真正不需要按月付款的产品基本上就只有一个：到时一次性还清本金和利息。目前市场上此类产品的数量很少，并且要求也很高。上个年度为一位朋友寻找类似的服务，在各大网站上搜索之后才发现只有少数几家银行的高端信用卡可以办理分期付款，并且还要看客户的信用等级是否很高。

所以当你问没有按月还款要求的贷款公司有哪些当需要做出选择的时候，首先要考虑的是自己的需求是什么。每个月的还款压力会比较小吗？那么是不是一分钱也不愿意出呢？两者的答案截然不同。

先息后本：比较稳妥的一种方式

如果您的需求是“每个月的还款压力不大”，而并不是完全没有“按月付款”的话，那么我强烈推荐您去了解一下先息后本产品。

这样的还款方式是每月只付息不还本，到最后一期的时候再把本金一起还掉。比如说你借了10万元，年利率为6%，那么每个月只需要支付500元的利息，到了最后一个月的时候要归还10万元本金和500元的利息。

上个月我就给表弟做了一次这样的事情。他在中国国有企业工作，信用很好，但是资金紧张要借点钱用。让其向招商银行申请“e招贷”，获批额度为15万元，并选择了先息后本的方式。每月支付几十元的利息对他而言没有任何负担，在年底拿到年终奖金之后就把本金全部还清了，既方便又经济。

该类产品的一个需要注意的问题是最后一笔还款的压力比较大。如果你到时候没有准备足够的资金的话就会很被动。因此在申请前一定要做好预算，看看自己到时能不能出这笔钱。

没有月付功能的平台是什么样的

说完折中的办法之后再说一下不需要按月付款的部分。

此类产品的主要来源就是银行专项分期和消费金融公司特供的产品。

银行的专项分期业务中，如装修贷款、汽车分期等，在放款之后的一段时间里不需要归还本金，等到约定的时间全部结清。但是这些产品的使用范围很窄，不能随意挥霍，需要有发票或者合同等证明材料。我的一个做装修的朋友去年在建设银行办理了装修分期业务，额度为二十万元，在放款之后六个月内无需偿还任何款项，从第七个月起每月都要进行还款。这就是所谓的“免月付期”。

关于消费金融公司的部分，据我所知，招联金融和中银消费金融都有几款产品可以做到到期还本付息。但是利率一般都不低，年化基本上都在百分之十以上，并且对于资质的要求也很严格。前两年我去咨询了中银消费金融公司的一份产品时，对方明确表示需要提供公积金连续缴纳两年以上的证明以及良好的个人信用记录才可以办理。

这件事情并不是那么简单的。

银行里面不会有审批潜规则的信息泄露

在网上找不到的信息。

我有一个朋友，在一家股份制银行里做信贷审批工作，他说了一个内部的标准：每个月25日以后提出贷款申请的话，被批准的概率要比月初高出五到十个百分点。因为银行每个月都有放贷的任务指标，在月底的时候审批人员就会稍微放松一些要求来完成自己的业绩。该数据无法核实真伪，但是我自己做过几次尝试后发现月底申请的速度要快很多，并且额度也会更大一些。

另外，在申请贷款时，如果填写的工作单位为“国企/事业单位”或者“私营企业”，即使收入证明相同的话，那么批准下来的资金也会相差一倍左右。银行的风险控制模型对于单位性质有着隐含的影响作用，在表面上看不出来。

以“不需按月付款”的名义进行诈骗的骗局

到此为止要加点凉水。

你在网上搜没有按月还款要求的贷款公司有哪些蹦出来的东西当中大概有一半是陷阱。所谓的“无门槛放款”、“黑户也可以贷款”、“当天就能拿到钱并且不用还”的说法，一看到就立刻删除掉，再也不会去看第二遍了。

我有一个读者上一年被骗得很严重。在某一个论坛上看到了一条关于“内部渠道”的信息，并且不需要每月支付费用，在到期的时候只需要把本金归还就可以。交了两千块钱的“包装费”之后，对方就把这个人给拉黑了。这些诈骗的方式大同小异：先是让你缴纳各种名义上的费用，比如包装费、保证金、验证费等等，然后人就会消失不见。

有一条铁一般的规则就是，在正规平台上借款前是不会要求你支付任何费用的。所有的都要先付款才能拿到东西，百分之百都是诈骗分子。

怎样来判定一个网站是否可靠

给出一些我自己认为正确的标准。

第一就是查看车牌号。有合法经营许可证的金融机构，在银保监会官网可以查询到其备案信息。查不到的就一律当作野鸡平台来对待。

第二是看利率。年化利率大于24%的就直接PASS掉。根据我国法律的规定，民间借贷利率如果超过了LPR四倍的话就不受法律保护了，目前LPR大约为3.45%，四倍就是13.8%。尽管金融机构不在此列，但是正规银行的消费贷款利率一般都控制在年化10%以内。年化收益率达到20%以上的人，吃饭的样子很难看。

第三是查看合同。在签订合同时要认真阅读还款计划表，并计算出总的还款数额。许多平台表面上看利息很低，但是加上各种费用后，实际的成本就会让人惊讶不已。当年我就吃到了这样的亏，想起来都后悔不迭。

不要嫌麻烦，这样可以节省很多不必要的开支。

我的推荐清单

具体的内容如下。如果要使用不需要每月支付或者较低月供的产品的话，可以考虑以下几种：

• 招商银行e招贷：可以采用先息后本的方式，对借款人有一定的要求，但是利息比较合理
• 建设银行装修分期：只能用于装修，但是可以享受免息期，适合有实际装修需要的人
• 中银消费金融公司有到期还本付息的产品，但是利率比较高，只适用于短期周转
• 借呗/微粒贷：虽然不能免去每月还款的压力，但是可以选择随时借款、随用随还，并且按照每天计算利息的方式使用资金，非常方便

具体的可以批多少额度、利率是多少，每个人的实际情况都不一样，只能大致说一下。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，一些银行对消费贷款的要求变严格了，审批通过率不如之前高。直接向银行网点或官方App咨询即可，并不需要找任何中间人来帮忙，因为中介费都可以用来再借一笔贷款了。

最后一句话就是：能不用钱就不用钱，用了也要及时归还。现在征信的重要性已经超过了脸的重要性，在被拉入黑名单之后就连买房、买车都会受到影响。我当年的那个坑到现在还在征信上面留着痕迹，要不了多久就会消失掉。