什么小额贷款最容易下款的口子？被坑三次后我算看透了

2018年的冬天我还历历在目，信用卡透支了之后朋友们也都借给我了，但是还是不够用才开始在网上四处借钱。当时我在搜索栏中输入了这样一句话：什么样的小贷公司可以快速放款，于是就出现了各种各样的“内部渠道”、“必须下单”的说法，我就像抓住了一根救命稻草一样去一个个尝试。

说实话，在那个时候我是小白，见到“秒批”、“无视黑白”的时候就会走神。那么结果是什么呢？没有借到钱，电话被打爆了，征信也被查花了，白白成了这些中介的业绩垫背。之后经过一番思考后决定亲自去研究一下，并且花费了两年的时间来了解市场上各种放贷公司的具体情况，发现这个行业比自己想象中要复杂得多。

不要被“好办”的表面现象所迷惑

很多人的疑问就是现在还有哪些可以下注的地方吗？一般来说我会先泼一盆冷水：凡是标榜“百分之百放款”的都是可以直接划走的。正规金融机构都有一套风险控制模型，并不会对所有申请都予以批准，而那些说“一定可以下”的人，或者是收取高额手续费的贷款公司。

我和一个叫阿强的朋友是小学同学，去年因为生意不景气，在某个平台上看到了一条关于“黑户也可以贷款”的信息。他高兴地填写了申请表，但是对方却要求先支付500元作为“包装费”。阿强没有过多考虑就把钱给转过去了，转出去之后对方又提出要交“保证金”，前后一共损失了两千元，并且没有任何借款记录。这件事到后来我都替他感到委屈。

真正容易下款的地方，并不是在广告中说得天花乱坠的地方，而是依靠产品的设计以及风控逻辑来实现的。有的平台只做小额短期贷款，最高额度只有2-3千块，最长还款期为一个月，由于金额不大、风险较小所以通过率也就比较高。但是付出的成本又是什么呢？利息加上手续费之后，一年下来会让人感到很惊讶。

最易获得小额度贷款的是哪几种类型

经过大量的尝试之后，我发现了一些比较容易回答的问题类型。我要说的是“好下”而不是“划算”。

第一种就是消费金融公司发行的产品。马上消费、招联消费、中银消费等持牌机构的门槛要比银行低很多，但是又不能和那些野鸡平台相比。他们的逻辑就是：只要你不严重逾期，有稳定的工薪或收入的话，基本上都可以批几百到几万元。我在2020年的时候用招联金融借了一笔钱，那时候我的征信已经有了一些问题了，但是由于有社保缴纳记录的存在，所以还是被批准了1.2万元的额度来解决燃眉之急。

第二种就是互联网大平台上的贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条等等，只要你在上面频繁使用，数据积累到一定程度之后，系统就会自动为你开通。该类产品最大的优点就是规范公开，在利率方面虽然比较高但是也明明白白地写在上面，并没有阴阳合同的情况发生。我现在微粒贷的额度为3600元，借呗2800元，都是通过日常使用支付宝和淘宝慢慢累积起来的，遇到急需用钱的情况时非常方便。

第三种就是银行系的线上放款业务。目前很多银行都推出了自己的线上贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品的一个特点是，在此银行有代发工资、房贷或大额存款的话，通过率很高，并且利率也是所有渠道中最低的。我的表姐在建设银行有按揭贷款，她所申请到的快贷额度一直保持在八万元上下，可以随时取用资金，并且年化利率只有五点多一点，相比起一些网络借贷平台要好得多。

为什么你的申请总是被拒绝

到此为止你会想问的是：那么为什么我会被拒绝呢？出现问题的地方有很多。

第一种情况是征信查询次数过多。以前我也吃过这样的亏，在那段时间里我疯狂地去申请各种贷款，一个月之内点开了十几家平台的借款入口，但是每一次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录。银行以及消费金融公司会认为你在短时间内多次借钱，说明你的资金链出现了很大的问题，并且会拒绝你的请求。业内有一个不成文的规定：如果一个人一个月之内被查三次以上的话基本上就很难通过了，而五次以上的基本上就会被直接PASS掉。

另外一个是资料填写错误。人们认为填写表格只是走过场的事情，并且可以随意填写。风控系统的各个部分会对你的信息进行交叉比对，比如说你填报的工作单位与社保缴纳单位不符、或者是你提供的联系方式无法接通等等情况都会影响到审核的结果。有一次帮我朋友看看为什么总是被拒绝的时候，我发现他的月收入填写的是两万元，但是公司的性质却选择了“个体户”，这样的不合理的数据组合让系统直接就拒绝了。

另外一点就是手机使用的时长问题。很多网贷平台都会查看你手机号码是否已经进行了实名认证，并且时间长短也会影响审核结果。关于这一点，在网上很少有人提及，但是我自己做过测试发现，用三年的老号码和新号码相比的话，贷款成功的几率要高出很多。

最能获得小额度贷款的方法

说了很多坑之后再来说一些实用的内容。如果目前你真的需要钱的话，想问的是什么样的小贷公司可以快速放款适合你的，给你几个建议。

第一点就是先查征信再做事情。不要像我当年一样随便申请贷款把个人信用记录弄坏。到中国人民银行征信中心或者用银行APP查看自己征信报告中是否有逾期情况、被查询了多少次以及负债程度如何。心中有数之后再选择要申请的产品，并不是盲目地去尝试所有的种类。

第二条就是优先使用已经存在的额度产品。如果在支付宝、微信或者京东有额度的话，就不用新开口子了。现有的额度是由平台通过你以往的数据来判断得出的，并且不会增加新的查询次数，因此对于你的信用报告的影响也较小。

第三条是关于申请的时间的规定。这在行业内可以算作一个小窍门，在每个月底或者季度末的时候，许多公司都有放贷的任务需要完成，因此审批就会比较容易通过。有一次我是月底最后两天才去申请的，平常可能会被拒绝的资质竟然也通过了，尽管金额不大，但是还是解决了我的燃眉之急。不过这并不是绝对的，各个机构的策略不同，所以只能说这是一个概率的问题。

第四条规定资料必须是真实的并且要保持一致。填写好工作单位、收入以及联系方式等信息后最好做个记录，在以后使用其他平台的时候也要保证这些信息的一致性。风控系统的各个部分都会互相传递数据，如果你在某个平台上填写的信息与另一个平台不同的话就会被认定为欺诈行为。

不能随便触碰的伤口

以下是一些我曾经掉进去过的地方，大家千万不要去那里。

第一种就是所谓的“714高炮”，也就是借一千块钱给对方，对方只还七百块，并且在第七天的时候再把本金和利息一起归还给你，这样计算的话年化利率可以达到上千个百分点，简直就是吸血鬼一样。我的一个朋友向他借钱，结果利滚利到了十几万元，家里人帮忙才补上了缺口。现在的打压已经很严重了，但是仍然有人在做这件事，并且用各种各样的名字来掩盖自己的行为，所以要小心。

第二条就是要收取前期费用。正规放贷公司是不会在放款之前向你收取任何费用的，“手续费”、“验证费”、“会员费”等等都是骗人的把戏。第一条就是：先付款的人一定是骗子，没有例外。

第三种就是一些小众的应用程序。有的平台虽然看上去很正规，但是里面隐藏着很多高利贷，合同上有很多陷阱条款，在你签字的时候才发现根本还不了款。在下载APP前要到应用商店查看评分、评论，并且在天眼查、企查查上查询一下该公司的信息，看是否有负面消息出现，这样可以避免掉90%的坑。

写了那么多，其实也就是一个字：找什么样的小贷公司可以快速放款但是先把自身条件搞好再说。征信良好、负债少、有稳定的收入来源的话，任何一家金融机构都会乐意借给你钱。而当你已经到了需要到处寻找“黑户也可以贷款”的地步的时候，那么问题就不在于哪一个渠道比较好用，而是在于你要想一想如何来管理自己的债务、开源节流了。

不能问我是怎么得知的，那是用血和泪换来的经验。