16岁如何借钱2w？银行经理说点审批内部才知道的实话

上个星期三下午的时候，我在整理东西要接孩子放学的时候听见了外面有争吵的声音。

穿校服的小哥的脸都红了，在玻璃上大叫：“为什么不让我说？”“我有身份证。”

小刘向我表示很为难。

我去询问道：“小朋友，你来这儿是干什么的？”

我需要借钱。2.0万元。急需使用的时候

看到他的身份证上显示的是2008年生人，才16岁。

其实这种事情我已经见过很多次了。每到寒暑假的时候，总会有那么几个半大的孩子来找我们问16岁的我怎样去借两万元有的说是用来买手机的，有的说是用来做买卖的，还有一些人含糊其辞地说不清楚自己的用意。

今天我把银行内部审批的事情全部说出来吧，有的话平时不能说，但是因为你看到了，所以我不藏私了。

结论就是没有合法途径

别傻了。

16岁的我想要向银行贷款2万元吗？不正确。

看到那个年轻人的身份证之后，我就对他说：“你目前不能办理，回家让父母过来。”

他不服气地说：“我已经有十六岁的年纪了，难道没有民事行为能力吗？”

存在一个很大的误会。

自2021年民法典实施以来，十六岁以上不满十八周岁的未成年人，如果以其劳动收入作为主要生活来源的话，则可以被认定为具有完全民事行为能力的人。

把成人的话翻译出来就是：你要靠自己的努力去赚钱养活自己，这样法律才会把你当作成年人来对待。

那么怎么办呢？你是“限制民事行为能力人”。

银行审批系统的规则中有一个硬性规定就是借款人的年龄不得低于十八岁。

这并不是某个银行的规定，而是所有的合法金融机构都必须遵守的基本原则。

把身份证号码填到系统里面去之后，在年龄这一项上就会出现红色标记，并且整个审批过程都无法进行下去了。

门都没有。

所谓“16岁可以贷款”的说法都是骗人的

在网上搜索“未成年贷款”，就会出现很多广告。

“学生专用通道”、“零门槛快速放款”、“只需要身份证”。

说实话，我已经见过很多因为看了这些广告而受骗的孩子了。

上一年发生的一个事件，到现在我还记得很清楚。

一个十七岁的小姑娘在网上找到了“学生贷”，借了五千块钱来买一部手机。

到手多少？

3500。

1500元被各种“服务费”、“手续费”扣除。

更加荒唐的是，借款合同上的数额为八千元，并非五千。

这是怎么回事呢？利息和手续费。

三个月之后，她所欠下的钱已经增加到一万多两了。

催收电话打到了她的学校、父母的工作单位，甚至把孩子逼得要退学。

她的父母之后来到我们支行询问如何解决此事，我看了一下那份合同，顿时怒火中烧地拍案而起。

这不是正规的借贷行为，而是以借贷为名进行诈骗的行为。

因此当您在网上看到有人教授16岁的我怎样去借两万元当他说出“内部渠道”、“特殊关系”的时候，就已经转身离开了。

扯淡呢。

最可靠的方式就是由父母作保证人或者一起借钱

那么16岁就没有机会了吗？

也不是。

有条正道可以走，但是要得到父母的支持才行。

父母是主要借款方，子女为共同借款人或保证人。

也就是说，你是父母借的钱，所以你签字了。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，他的儿子今年十六岁了，想要学习别人做电子商务的事情，要准备两万元来进货。

这个小孩子很有主意，写了好几页的“商业计划书”，把他的父亲也逗笑了。

最后怎么办的？

爸爸是主要借款人的身份去申请了消费贷款，并且让儿子在上面签了字。

贷款批下来之后把钱打入了爸爸的银行卡里，但是还贷的事情就由儿子自己来承担了。

爸爸说：“要让孩子知道责任是什么。”

把上面的内容按照要求进行修改之后得到的结果如下：

既解决资金的问题，也给孩子们上了生动的一课。

但是有一个条件就是你的父母要同意你这样做。

如果连自己的父母都不愿意开口的话，那么就问一问自己这笔钱是不是应该借出去。

审批内控标准：银行看重的是什么

那么有人会提出疑问：十八岁就可以贷款了吗？

也不一定。

银行放贷的时候，年龄是最基本的一个条件。

能够批准或者不批准以及批准多少的关键因素有以下几点：

• 还款的能力：有没有工作呢？有收入没有？可以证明吗？
• 征信情况：之前有没有借钱不还的情况呢？按期还款了没有？
• 负债的情况是现在的债务是多少？月供占到总收入的比例是多少呢？
• 借款用途：钱怎么花？合不合理呢？合法不合法？

18岁的年轻人刚刚成年，大多数人的信用记录都是空白的。

没有信用记录的话，银行就无法知道这个人是不是可靠的人。

“征信白户”就是指没有信用记录的人。

白户可以申请贷款吗？很难。

否则你就需要一份稳定的工资和稳定的收入，并且要提供银行流水作为凭证。

但是说实话，十八岁的年轻人有稳定的工资收入的人，我见过的并不多。

主要是学生。

学生没有经济来源，怎么还款呢？

银行并不是慈善组织，借出去的钱要讨回来。

这并不是看不起年轻人，而是风控的逻辑。

内部审批有“潜规则”

这是不应该告诉别人的事情。

银行审批系统的“综合评分”就是把年龄、收入、学历、婚姻状态和居住稳定性的各个因素进行加权计算得出的结果。

25到45岁的这一段的人群得到的评价最好。

18到22岁之间的人群。评分非常低。

低到什么程度？

即使其他的条件都已经符合要求了，但是年龄这个因素可能会使总分低于及格分数线。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：满分一百分，六十分为及格线，十八岁的时候年龄分只有五分左右，到了三十岁才会有十五分。

差了10分的话，就有可能是批还是不批的问题。

因此即使到了十八岁之后第一次申请贷款被拒绝了也不要感到惊讶。

并不是因为你不符合要求，而是因为系统对你们这一代人有天生的怀疑态度。

不能触碰的事物：网贷、小贷

我知道银行不能办理，所以人们大多会选择去网贷平台。

借呗、花呗、微粒贷等等各种各样的消费金融公司……

门槛要比银行低一些。

但坑也更多。

上个月有一个十八岁左右的年轻人来找我查征信报告，结果让我很惊讶。

七次网络借贷，总金额不到两万元，但是已经有十二条逾期记录了。

问起原因的时候，他说“忘记了”。

忘了？

借的时候有短信提示、APP推送，怎么会忘记呢？

也就是说没有把还款当回事。

结果呢？

征信费用来之后，以后想要办理房贷、车贷就会更加困难了。

并且网贷的利息看上去不贵，实际上计算之后就让人害怕了。

借了1万元，分成十二个月来还，每个月要还950元，一共要还11400元。

你认为年化利率为百分之十四吗？

错。

等额本息的方式下，实际的年化利率大约为26%左右。

这件事情并不是所有人都知道，而且网贷公司也不大可能主动告知你。

见过的年轻人中，十个人里有九个不会算这笔账。

等发现了之后就晚了。

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢

说这么多之后，你觉得我是在浇冷水吗？

但是作为一名银行从业人员，我认为应该把事实告诉人们。

16岁的我想要借2万元，但是通过正常的途径无法实现，而非法手段又不可以使用，那么该怎么办呢？

以下几点意见是诚恳的：

第一，和父母说实话。

如果是为了正当的理由的话，那么父母通常都会同意的。即使不支持，也比向别人借钱要好得多。

第二，等。

等到了十八岁之后有了稳定的收入再向银行去申请。

第三，攒信用。

从今天起给爸爸妈妈办理一张附属卡，并且要记得每个月按时还清账单，以此来提高自己的信用等级。

等到你能够自己去申请的时候，征信就已经不是空白了。

第四条也很重要：问一问自己，这两万元钱是不是一定要借来的呢？

很多情况下，人们急于花钱的原因是冲动购物。

穿校服的小哥后来跟我说，他要借点钱来买一台新的电脑玩玩游戏。

问：你的父母知道这件事吗

他摇头。

我说：“你先回去和父母商量一下，商量好了再过来。”

他再没来过。

我也不知道他之后是否还有其他的办法，但是我希望他不要走冤枉路。

年轻时总认为有钱可以解决所有的问题。

等到年纪大的时候才明白，有些事情是用金钱无法解决的，甚至借债也无法解决。