交通银行借款口子：内部人悄悄告诉你怎么过审批

说实话，我写这些是冒着风险的。在支行做了七年的客户经理，天天面对各种各样的借款申请人，看到很多因为不了解银行规定而被拒绝的人，我心里很不舒服。很多人都去打听那些所谓交通银行贷款额度认为有秘密通道的人，并不是没有理由的，因为信息不对称造成的。今天我豁出去了，把这些审批系统里存在的“潜规则”都抖出来吧，看完之后马上保存起来，谁知道哪一天这篇文章就会被删除呢？

不要被“口子”这两个字所欺骗

用户很多人都来找我问的第一句话就是：“经理，听说贵公司最近有些放水的事情？”有什么办法可以贷款吗？“口子”这两个字一出口我就开始犯头疼病了。市场上一些中介机构所称的“交通银行借款口子”，其实都是把普通的消费贷款产品包装成救急的稻草。

所谓口子，其实就是指银行在某个时间段里对某一类人群降低审核标准或者提高取款限额。但是“放宽”的前提是有限制的，并不是任何人都可以钻空子。

如果你希望有一个可以让你黑户也能贷款的口子的话，那么我就要告诉你了，那是不可能实现的事情。

交通银行惠民贷款的审批流程和你想象的不同

我们主要推荐的产品是惠民贷，也就是大家口中所说的“口子”。惠民贷的审批模型近几年来已经修改了很多次了，去年还不一样，今年政策刚刚调整过一次，之前可以通过审核的现在都处于不确定状态中，而之前不能通过的人则有了新的希望。

系统的评分标准是什么？交行比较重视“代发工资”这一行为。

一个做IT的年轻人上个月找到我说他的公积金缴纳很高，每月两千元以上，但是系统却马上拒绝了。他顿时着急起来，在某股份制银行都能批到二十万元贷款额度，为什么你们交通银行那么牛逼呢？查看了他的流水之后发现了问题。尽管他的公积金很高，但是工资是以现金形式发放给员工，或者是老板通过个人账户进行转账支付给员工，这样的流水在我司系统的分类中属于“非代发”，其分值很低。

反过来说，在国企工作的大姐公积金没有那位IT男高，但是她属于交通银行代发工资的客户，每月工资到帐时间和金额都是固定的，系统自动给她打上白名单，秒批15万元，并且还有优惠利率。

这就是不同之处。你是交通银行的老客户，并且有代发工资的关系的话，那么你就是VIP了，否则就是普通用户。

交通银行个人贷款申请被拒绝的原因大都是因为以下几点

被拒绝并不可怕，可怕的是不知道自己是怎么死去的。见过很多客户，条件很好，但是由于某个小问题就被系统“一票否决”。

第一种方式是查的次数。

很多人的钱不够的时候就会疯狂地去点网贷，今天点借呗、明天点微粒贷、后天再点个不知道哪个小贷公司，想的是“广撒网总会有一条能钓上来”。不要傻了，在每一次点击之后都会在征信报告上增加一条关于“贷款审批”的查询记录。我们的系统有一个硬性规定，最近两个月内被查询的次数不能多于四次，有些地方更加严格，只有三次。

你越是去点，你的征信就越差，系统就会认为你需要借钱来维持生活，这就属于典型的“多头借贷”的风险信号。这时你就来找我了交通银行贷款额度神仙也无法帮助你了。

第二条陷阱就是负债率的计算方法。

很多人的想法是，只要我的信用卡没有逾期、按时还清了账单，那么我的信用报告就没有任何问题。胡说八道。系统的关注点是你“用”的程度。如果你有一张五万元额度的信用卡，并且每个月都会刷四万八，那么对于系统而言这就是一种高风险的行为，说明你经常处在资金短缺的状态下。

有一个做小本生意的朋友，征信很好，但是信用卡一直都没有消费记录。想要申请惠民贷款周转的话，只能拿到三千元。他的脸色已经变得很不好看了，就问我是怎么一回事。不能直接告诉他，可以暗示他把信用卡账单前几天先还一部分，并且把使用率控制在七成以内再试一次。之后他就听了进去，在一个月后又来的时候，额度已经被提高到八万元了。

这件事情不能写入官方意见中去，但是你自己要领悟到。

有关“白名单”的事情

这是比较重要的内部信息。交通银行有一个优质的单位白名单，主要是公务员、事业单位、三甲医院医生、公立学校的教师等人群。即使你的工资不是很高，在上述单位工作的话，系统也会给到你一定的基础金额。

但是该白名单并不是全国统一的，在各个省分行以及各市分行都可以进行修改。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：有的银行为了争夺客户，在当地的纳税大户企业中也会把他们的员工加入进来。因此你在小城市的时候可以问一下客户经理，“我们公司是否在白名单上？”要比自己盲目申请好很多。

如果经理在的话，那么恭喜你，你的那条腿已经迈进了门内。

什么时候提出申请比较好呢？

这件事情有一定的玄学成分，但是是存在的。每月中旬左右，即十日至二十日之间，审批通过率比较平稳。月底的时候，在25号之后的一些天里，为了完成任务而放水的情况时有发生；但是也有时候任务已经完成了，反而被限制得更加严格了。

去年年底的时候，我们支行的任务已经完成了大半，在剩下的几天里基本上都是压单的情况，能够不过就不过，留到明年的开门红用。年初的时候有开门红，各种放水，条件稍微差一些也可以通过。

但是这只是我自己的看法，并不能百分之百地肯定。不同的城市可能会有所不同，政策嘛，一天一个样。

是通过网络提交申请，还是到银行网点找到客户经理呢？

很多人的做法就是直接在手机银行里点击“我要借款”。虽然很方便，但是额度不满意的话就无能为力了。线上完全是按照系统的程序来办理，并没有感情色彩。

线下去找客户经理的话，虽然比较麻烦一些，但是有一个好处就是经理可以进行“人工核额”。是什么意思呢？也就是说你在线上批了五万元，如果感觉不够多的话，经理就可以要求你补交资料，比如说房产证、驾驶证等等，甚至是你的职业资格证书，并且帮助你提高额度。该过程称为“优享贷”或“惠民贷提额”，许多消费者并不知道还有这样的方式。

所以我一直告诉身边的朋友们，能够去现场参加活动的话就不在网上看直播。线上被拒绝之后，征信查询记录已经留了下来，想要通过线下方式申请贷款的话，难度会提高一倍。这就如同你在考试时把名字写错一样，哪里还有后悔药可以服用呢？

线下虽然比较慢，但是总归有人在监督着你的工作。如果经理看到你的情况后直接摇摇头不让你去申请的话，那么就不要浪费掉查询的机会了，赶快想办法提高一下自己的信用分数吧。

不能触碰红线

说了那么多可以过得去的方法之后，再来说一下一定不能碰的雷区。

目前逾期的话是不能接受的。如果在两年之内出现连续三次或者累计六次以上的逾期情况，就会被立刻拒绝。还有一种情况就是虽然没有逾期但是名下有很多小贷公司的贷款和网贷平台的借款，这样的客户我们称之为“共债风险极高”，系统的评分可以把你打到最低分。

之前有一个客户的网贷借款十几次，总共才五六万元，想向银行借一笔大点的钱来把网贷还掉。这个主意不错，但是银行并不是慈善组织。查看一下征信报告就会发现上面有很多小额度的贷款申请记录。这样的客户，谁会借钱给他的呢？

想要办理交通银行的贷款的话，先要把各种各样的网络借贷还清，在养三个月的征信之后再申请吧。

最后给你指条路

不要到处打听那些神秘的口子了，最保险的就是你的个人信用记录以及资质情况。如果近期需要资金的话，可以先看一下详细的征信报告，自己查一查是否有过多的查询记录、信用卡使用的频率如何、是否存在当下的逾期问题。

如果上述几个方面都没有问题的话，带上身份证、银行卡到附近交通银行网点找客户经理聊一聊。不要一开始就问有没有漏洞，这样会把人弄糊涂的。那么就可以提问了：我要申请惠民贷款的话，你们行现在的利率是多少呢？我的情况可以批多少呢

把专业的事情交给专业人士来决定要比自己在网上海滩上胡乱猜测要好得多。