七天贷款下的口子真能救急？别被-秒批-忽悠了

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是两年前来找我做家庭资产规划的小周，他上来就发送了一条语音信息，语气非常着急。

小周说自己的生意周转出现了些问题，需要五万元，在七天之内要到手。在网上搜索了一下，发现很多广告都打出了“七天贷款下口子”的口号，并且声称可以无视征信、秒批秒到账。问我说这个东西行不行，敢不敢碰。

听完之后我便知道他又是中了网络上广告语的圈套。其实市场上根本没有所谓的“无视征信”的好事，这些广告里边的东西一般人是很难理解的。

七天贷款的漏洞是怎么来的

那么这个词语又是怎么产生的呢？“口子”在行业内是指可以进行放贷的途径或平台。“七天贷款”的含义有两种：一是表示可以在7天内拿到贷款；二是指贷款的有效期为7天。

第一种情形是，在7天之内就放款了，并不是一件很奇怪的事情。正规的银行信用贷款或者消费金融公司的产品，如果资料准备充分的话，一般三天到五天就可以审批通过。但是网上的这些广告所说的“七天”，通常是指“包过”、“不查征信”的意思——这就存在问题了。

第二种方式就比较糟糕了。七天期的贷款实际上就是超短期借款。借给对方1万元，在7天后把本金和利息一起归还给他。听上去时间不长，但是压力不大？不要傻了，该产品年化收益率下来的话会让人很吃惊。

去年有一个客户在某个平台上借了七天的“周转贷”，金额是两万元。合同上的服务费和手续费一共两千多块，七天后需要归还款项两万多一点。你认为2000多元用7天的话，利息会很高吗？转换为年化利率就是大于500%。

为什么会有专门针对七天贷款漏洞的人呢

这几年来我在做理财规划的时候碰到过很多和小周一样的人，他们都是急着要用钱的人。他们都有一个特点就是时间紧迫、征信有问题、正规途径无法解决。

银行审批有自己的一套内部打分体系，这一点大家都知道。但是具体的评价标准是什么，外界基本上是不知道的。根据我的了解，在某国的大行中，有一种叫做“信用贷”的产品，其内部有一个不成文的规定：如果客户的最近三个月内被征信机构查询了六次以上的话，那么该笔贷款就会被系统自动拒绝，并且不会给到任何的人工干预机会。

另外一家股份制银行的情况也是一样，在去年还没有这样的情况发生，而今年政策刚刚调整过了，对于有网贷记录的人非常敏感。如果征信上有小贷公司查询的信息，无论是否批准了贷款，那么信用贷产品就会打七折。

网上找不到相关信息，银行也不愿意透露。但是这是事实，很多人的申请都被正规渠道拒绝了，只好去“七天贷款”的缝隙里寻找出路。

这些广告后面隐藏着什么样的秘密

小周把他在网上看到的一些广告图片发给了我，一看就知道这是典型的“钓鱼”手法。

广告词写的天花乱坠：不管有没有黑户都可以申请到贷款，并且可以马上拿到钱。怎么会发生这样的事情呢？踩雷的人很多了。

第一种方式就是“砍头息”。你借了一万元，实际上只拿到八千元，另外两千元是以“服务费”、“会员费”的形式被扣除掉了。但是合同上面写的是借款一万元，所以你还钱的时候也要还一万元。这种事情我已经见过很多次了，去年有一个做装修的客户，在某个平台上借了五万元，到了手里只有四万二，最后还了五万五，计算下来的实际年化利率非常高。

第二种套路就比较隐秘了，“七天贷”变成了“续期贷”。平台知道你在7天内不还款的情况下，故意把时间设置得非常短。到时候你还不了怎么办？继续缴纳延期费用之后就可以延长7天了。续期费一般为本金的百分之五到十之间，按周计算，本金一点都没有减少，但是手续费却要交很多。

第三种就是信息贩卖。你提交了申请材料之后，平台并没有打算要给你放款，而是把你的信息转给其他的中介机构去用。于是你的手机就会受到很多贷款推销电话的骚扰，烦死了。

急需用钱的时候怎么办

再说一下小周的事情。他做买卖的时候要用到五万元，在七天之内必须把钱准备好。我的建议如下：

第一件事情就是弄明白自己目前的信用情况怎么样。很多人都不清楚自己的征信是什么样子，于是就盲目的去申请，但是却被拒绝了也不知道为什么。小周之后去查了自己的征信报告，上面显示最近两个月已经被查询了八次，都是因为他在网上随便点了几个贷款广告而产生的痕迹。

第二步就是把手中的东西整理好。小周名下有一辆汽车，开的时间已经三年多了，价值大约七八万元左右。让其向车抵贷公司咨询一下，虽然正规公司利率要比银行信用贷款稍高一些，但是比起那些五花八门、鱼龙混杂的小平台要安全很多。具体的数额我已经记不清楚了，大概是每月百分之零点一到百分之零点五之间，比“七天贷款”的额度便宜了很多。

第三步就是实在没有办法的话就向朋友借钱。这句话听起来不太吉利，但是到了危急关头的时候，面子又有什么用呢？小周之后向自己的表哥借了三万元，并且用自己的信用卡透支了两万元来解决这件事情。

信用卡取现是人们常常忽略的一个选项

很多人的认识中，并没有信用卡有“预借现金”的功能这一说法。

利息是怎么计算出来的呢？每天万分之五就是年利率18%，差不多是这个样子。听起来很高吗？和“七天贷款下”的口子相比，简直可以算是良心价了。而正规银行的收费标准都明码标价地写在账单上面，并且不会有任何隐性收费的情况发生。

当然了，预借现金会有手续费，一般为取现金额的1%-3%，但是各个银行会有所不同。我对各大银行的情况比较了解，但是对于其他的就不敢随便说了。但是总的来说，在这些平台上进行交易要比在那些未知的平台上要安全得多。

另外一种方式就是账单分期。如果出现大额支出的情况，就可以进行分期付款了，但是手续费按照年化计算的话，在12%-18%左右。比取现要便宜一些，但是占用的资金量也比较大。

什么时候可以用上七天贷款留下的缝隙

说实话，我觉得没有什么事情可以引起我对这些产品的兴趣。但是我知道总会有人来借用的，于是就提了几条注意点：

第一就是查看车牌号。正规的小贷公司和消费金融公司都具有金融牌照，在地方金融监督管理局官网可以查询到。找不到的话就不要去碰了。

第二步就是计算出真实的利息率。不要相信广告里说的日息万分之几，那是障眼法。你所关心的是最后需要偿还多少金额以及能够拿到多少现金，可以使用计算器来计算一下。年化利率大于24%，就谨慎对待；大于36%的，则直接拉黑。

第三点就是合同要仔细阅读。我知道很多人都嫌麻烦，不看合同就签字。这个习惯必须要改正了。合同中包含很多条文，比如提前还贷要承担的违约金、逾期利息怎么算、担保费等等。等到签完之后才后悔莫及，拍大腿也无济于事。

第四就是保留好证据。把借款合同、转账记录和还款凭证都拍下来，并且做好备份工作。如果将来出现争议的话，这些都是可以用来维护自己权益的。见过很多人借到钱之后就胡乱花钱，出了问题什么也拿不出来了。

最后说一些实在的话

小周的事情最后还是得到了妥善解决，但是为此他所付出的成本也不小——征信上留下的查询痕迹需要两年之后才会消失，在这期间内想要办理正常的贷款基本上是不可能了。

他问我要不要想办法把所有的查询记录都删除了，我说没有这个可能。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何人可以擅自修改它。声称可以“洗白征信”的都是诈骗分子。

缺少资金时人们会变得很急躁，越是急躁就越容易做出错误的选择。见过很多人因为一时冲动而向别人借钱，结果利息越来越高，连本带息都还不起了。有的人把房子建好了，有的人把工作丢掉了，还有人欠了很多债务只好逃跑。

钱的事情，在情绪激动的时候不要做出决定。