上征信不告知本人合法吗？银行经理悄悄告诉你真相

上个月有一位老人坐在我的对面，并且拍着桌子问我说：上征信不需要征得当事人的同意是合理的吗？这件事情说出来就很有魔幻色彩了，他办了一张信用卡，忘记缴纳年费，几百元拖欠了几个月之后，在想要申请房贷的时候才得知自己的征信出现了问题。他很生气地说，“银行从来没有告诉我这个东西会被记入征信。”

说实话，这种事情我已经见过很多次了。

用户我是一名银行支行的客户经理，在该岗位工作了八年的经历中，每天都和各种贷款、征信以及审批的事情打交道。其实有些事情在行里面是不能随便讲出去的，但是今天我要用一个匿名的方式给大家介绍一下其中的一些情况。

银行是否应该“逐个通知”呢？

直接的答案就是：大多数时候，银行没有通知就把信息上传到征信系统里去，并且这是符合法律规定的。

不着急批评我，先让我把话说完。

当你去申请贷款或者办理信用卡时，在那厚厚的一叠合同中一定会有这样一条：“本人授权银行向金融信用信息基础数据库查询、报送个人信息。”。签字就是认可银行把你的还贷情况上报给有关部门的意思。也就是说，在签订合同时就已经履行了告知义务。

很多人的合同都没有看过。

用户有一个做建材生意的朋友，在去年十一月份的时候找到我办理经营贷款，但是他的征信报告显示有担保逾期的一笔。当时他就蒙了，说是为朋友签字的，朋友说这是走个形式，并不会出问题。那么最后的结果是什么呢？朋友跑了之后，他替人受过，征信上面写着“代偿”。当时他拍着大腿说早知道就不会签了，可是那张空白无字的授权书摆在那里，难道你不看吗？

这件事情就是这么个情况：银行并不会在每一次上报征信的时候都会给你发送一条短信提醒你，因为这是不符合规定的要求的。系统会自动进行批量处理，在时间到了之后就会把数据推送给征信机构，并且整个过程都不会有人为干涉。

什么情况下会被认为是“违规上报到征信系统”呢？

那么银行就可以随心所欲地做了吗？不正确。

有的时候银行是处于不利地位的。给出一个内部的标准来评判它，但是在网上很难找到。

未经允许的“被贷款”

如果有人冒用了你的名义去办理贷款，并且你并没有签字也没有录音的话，在这样的情况下把信息上传到征信系统是违法的行为。前两年我行就有个客户经理为完成业绩而让自己的亲人在不知情的情况下申请了一张信用卡，之后因为逾期导致客户前来投诉。那么最后是怎么解决的呢？银行删除了客户的征信记录，该客户经理也被解雇并且受到处罚。

但是这样的情况现在已经很少见了。

由于人脸识别和现场录音录像等风控措施越来越严格，想要冒用他人身份去申请贷款的人已经没有可能了。因此如果我说“我并不知道有这么一笔贷款”，那么很有可能就是你当时自己在上面签了字，只是忘记了而已。

争议期内的“抢跑”申报

还有一件很多人都不知道的事情是：如果你对于一笔费用存在异议，比如说年费或者利息计算错误的问题，在已经向银行提出过投诉并且正在被处理当中时，如果银行先把逾期记录上报的话就是违法的行为。

根据监管部门的规定，在争议期内不能进行报告或标注为“异议处理中”。但是说实在话，系统的速度有时会超过人工的速度，在你想要阻止它的时候，数据就已经被发送出去了。在这样的情况下可以提出申诉并请求银行予以纠正。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，每年我们的支行大约会有十来二十个这样的申诉出现，大多数都可以得到解决。所以你要有证据——投诉记录、电话录音、书面材料等等都必不可少。

担保、共借是最容易掉进去的一个坑

说到上征信不需要征得当事人的同意是合理的吗最容易被人忽视的是担保问题。

很多人的想法是担保就是签个字，还不起钱就没人管了，有什么可怕的呢？不正确。非常错误。担保贷款全部都会反映到你的信用报告中去，并且会被计算为你的负债。如果主要借款人的还款出现延迟的情况，那么你自己的征信记录也会受到影响。

上一年有一个这样的例子，一个女孩子想要买房子的时候才发现自己的征信里有一笔八十万的担保贷款，那是她父亲多年前做生意的时候让女儿签字的。那时候她刚刚毕业，并不知道这些事情，所以她爸爸就说“也就是走过场”。因为她的父亲生意不景气而出现逾期的情况，所以她的房贷也被拒绝了。

她来找我商量怎么办，我说：“只有让爸爸把欠的钱还上，或者等你的信用记录慢慢恢复。”除此之外没有其他办法了。当时的她已经哭了，到现在我还记得这个场景。

因此，在签字前要弄明白这笔钱是谁的钱。不还款的话会有什么样的结果呢？

征信查询记录就是隐形杀手

另外一种情形是人们往往没有意识到的是查询记录。

当你点击“测一测你的额度”或者“看我能借多少钱”的时候，一般都会被要求授权给相关机构去查看你的信用报告。查询一次的话，在征信系统里就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。查得太多的话，银行会认为你很缺钱，四处借钱，所以在审核时就会比较慎重了。

我行有一条不成文的规定，在最近两个月内如果被查了四次以上的话就会直接降额或者拒绝放款。该标准各银行之间有所不同，但是大致的方向是一致的。

更加荒唐的是，有的网贷公司，在你点击进去之后就会去查你的征信记录。其实并没有借到钱，但是征信上留下了痕迹。这是不符合规定的吧？灰色区域。因为在点击“同意”的时候，授权条款中也写明了可以查看。

其实这样的设计很阴险。

发现了问题之后应该怎么做呢？

如果发现了征信上存在错误的信息的话，不要坐以待毙，要积极采取措施。

第一种方法就是到当地的中国人民银行或者使用官方APP查询一份详细的个人信用报告，并且要弄明白哪些机构上报了信息、具体的数额是多少以及拖欠的时间有多久。

第二步就是直接向该公司的客服或者到网点进行投诉。带好自己的证据，包括还款证明、交流记录和异议申请书等。银行要在二十天之内给与你一个答复。

第三步是如果银行不管不顾或者处理的结果你不同意的话，就可以向人行投诉，也可以去找银保监会消费者保护局。其实银行最害怕的就是被监管部门投诉了，一投诉就中招。

但是有一个条件就是：你要有理。如果真的逾期的话，那么申诉的可能性不大。根据合同规定，如果没有及时还清贷款的话，你就需要承担相应的后果。

一些在网上找不到的信息

最后再讲一些“不应该说的话”。

第一，征信更新存在滞后现象。你把贷款还清了，在当天晚上征信上就不会显示为正常状态，通常需要等下一个账单日过后，银行才会上报最新的情况。因此如果想要办理房贷的话，最好是提前两个多月把其他的贷款全部还掉，并且留有一定的余地。

第二、逾期记录并不是五年之后就会自动消失吧？是的，但是你要先把欠的钱还上才行。如果一直拖欠的话，这个记录就会一直存在，并且不会过期。人们认为拖延五年的后果并不会很严重，于是就把事情推到了最后。

第三、各个银行对于征信的态度差别很大。国有大行很严格，只要有一点问题就会被拒绝；而股份制银行以及城商行则相对宽松一些，只要有合理的理由就可以沟通解决。不同的城市可能会有所不同，但是我知道我们这里的情况。

第四，在每年年初、季度末的时候，银行为了完成业绩指标而放松审批条件。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，我们行里面下达了死命令要求放款数量。因此如果您的征信有轻微的问题的话，在这个时间段选择办理比较好。

说点实在的

征信其实就是一个人的“经济身份证”。银行并不会一直提醒你去保养它，但是当它出问题的时候修理起来就非常麻烦了。

我见过很多人的例子，在平时并不重视自己的信用记录，直到要买房子或者买车时才意识到这个问题的存在，那时已经晚了。

因此不必去想银行是否已经给你发了通知，应该自己定期查询一下。每年检查两次，并且不会产生费用，心中也就有了底。

另外要提的一点是，“花钱洗白征信”的这些中介机构都是诈骗分子。征信记录只能由报送机构进行修改，并且其他人无权做此操作。不要随便找医生看病，到最后不但花了冤枉钱还解决不了问题。

下一次签字的时候要仔细看看合同的内容再签。