保单借款怎么样？我采访了30个借款人后说出真相

2023年4月，在杭州见到了老陈之后，他已经把手中那张每年交纳三万元的分红险保单做成了贷款。因为需要18万元来周转生意，但是银行贷款申请被拒绝了，而网贷利率又很高，于是他就听了保险代理人的建议去办理了保单质押贷款。

年化收益率为5.6%，当天就可以拿到手，并且保单仍然有效老陈当时对我说这句话的时候，语气中带有一丝占了便宜的感觉。但是三个月之后我又去联系他时，他已经打电话来叹了口气——因为忘记了还款日，在逾期之后保险公司会直接从保单现金价值中扣除款项，本来可以得到的分红就减少了很多。

于是我就想了一个问题：保单借款怎么样？难道真的和大家所说的那样，很快、很便宜而且没有风险吗？为了解开这个谜团，我花费了半年的时间去采访了三十多位曾经使用过保单贷款的人，并且还与十几名保险公司内部人员进行了交流。其实有些事情跟我想的一样并不一样。

保单贷款的利息是多少呢？这件事情并不是那么简单的

大多数人都会这样想，为了拿到利息而去。因为代理人口头承诺的是“年化5%左右”，而信用卡分期一般都在15%以上，所以这个条件很诱人。但是其中有一个陷阱，并且很多人的理解都错了。

保单借款的利率各家公司都是不一样的。我在采访过的借款人中，最低的是4.5%，最高的可以达到7.5%，相差了一大截。并且这个利率并不是固定不变的，保险公司会按照市场的实际情况来做出相应的改变。去年还不至于如此，今年就有好几家公司的价格已经调到了0.5个点以上。

另外一种情况是，保单借款的计算方法大都是按照复利的方式进行。是什么意思呢？也就是说你借了10万元，每个月所产生的利息会被加入到本金当中去，在下一个周期开始的时候就会根据新的本金来重新计算利息。虽然利率不是很高，但是时间久了之后，所要付出的实际成本要比你想像中的多得多。广州有一名叫刘姐的小商贩向银行贷款了15万元，原计划使用半年的时间归还款项，但是由于种种原因拖延到了一年半之后才把钱全部还清，并且仅仅为了偿还利息就已经花费了将近两万元。

她当时就拍了一下自己的大腿，早知道这样的话的话还是去找亲戚借点钱吧。

保险借款的风险大不大呢？怎么来界定什么是“安全”

关于这个问题，我听到过各种各样的回答。有人认为“很安全，不上传到征信系统”，也有人表示“千万不要用它，否则保单就会作废”。也就是说这两种说法都是错误的。

再说一下关于是否会影响个人信用的问题。大多数保险公司给客户的保单贷款，并不会被记入央行征信系统中。也就是说即使你逾期了，在征信报告里也是看不到的。听上去不错是吧？但是不能太乐观。

保险公司的信息共享机制是由它们自己建立的。具体的公司有哪些我已经记不清楚了，大概有七八个主要的保险公司做了一个内部黑名单。你所在的企业有逾期记录的话，其他的也会被查询出来。以后想要办理保单贷款就不可能了。

再来说说“把保单弄坏”的事情。其实并没有想象中那么严重，但是存在一定的风险是事实。保单借款的额度一般为现金价值的八成，你借钱之后，保单仍然有效，可以继续领取保险金。但是如果你一直不还钱的话，利息就会越来越多，当欠下的金额大于现金价值的时候，保单就会失效。

我去采访了一个在北京工作的刘先生，他的父亲为他购买了一张终身寿险，每年交纳五万元，一共八年。之后他做起了生意亏本了，就把这张保单抵押出去了二十几万，但是由于资金周转不灵，两年都没有归还款项，所以这张保单也就作废了。他爸爸知道了这件事之后差点和他断绝关系。

什么样的人才能进行保单质押贷款呢？

经过大量的案件之后，我认为有以下几种类型的人。

第一种是短期周转，也就是在几个月之内可以还清的。比如说老陈，尽管他已经踩到雷上了，但是只要他还能够按期归还贷款的话，那么用保单进行借款就是一种很好的方式。手续简单、到账迅速、利率也比较公道。

第二种就是征信不好，银行贷款申请不下来的人。这样的情况下没有别的办法了，只能通过保单质押来解决资金问题。但是要先考虑清楚，借钱之后能不能还清，不要把保险也一起赔进去。

第三种情况就是保单现金价值很高但是不愿意退保的情况。退保会有所损失，只能够得到现金价值，并且保障也就没有了。借到钱之后可以拿到手里的钱，而且还款仍然有保障。即利息你能够接受的程度。

还有一种人，我不建议你们去接触保单借款：也就是借钱的时候不确定什么时候要还。这样的人借东西都会是陷阱。

一些很容易被人忽视的地方

在采访的过程中，我发现了一些在网上找不到的信息。

一家大的保险公司内部的人士告诉我说，该公司的规定是：如果客户的保单借款达到五百万以上的话就会被列为“高价值客户”，之后会有一名工作人员去联系他，并且向其推荐其他的理财产品。这件事情他们在培训中已经提到过，但是对外从不提及。

另外有一个小技巧是关于时间上的。如果要进行保单贷款的话，在月底或者季度末的时候最好不要去办理。这四个时间段申请的人比较多，所以审核的速度就会比较慢。月中申请的话，通常当天就可以到帐了。不同的城市可能会有所不同，但是我在采访了七八位借款人之后都得到了这样的结论。

但是保单借款的金额并不是固定不变的。现金价值会逐年增加，因此你能够借贷的资金也会越来越多。一个借款人的说法是，他会每年都看一下自己账户里的额度，在需要使用的时候心中就有底了。

保单贷款的情况如何？我所作出的判断

以上就是我所讲的内容了，现在我们来回答开头提出的问题。保险金贷款的情况如何呢？我的观点是：工具没有错，错的是怎么使用它。

它可以用来做短期周转、可以救助有信用问题的人、也可以帮助那些不愿意退保但是急需用钱的人。但是它不能用于长期借款，也不能给无偿还能力的人使用，也不能让投保人把保险单当作取款机来用。

在被采访的三十多人当中，大约有一半人后来又反悔了。后悔的原因多种多样：有人忘记还款日，有人低估了利息费用，也有人根本就没有能力去偿还借款。剩下的三分之二的人大都使用得很方便，并且认为它比网贷好很多。

不同的是什么？那就是在借出之前是否想过这样一个问题：这笔钱什么时候才能归还呢？

想好了再借，不要等到保单到期的时候才后悔。