p2p借款哪个最低利息？我借了五十万才搞明白的真相

先说结论：p2p借款哪一种最便宜该问题本身就存在问题，因为现在的大部分P2P平台都已经倒闭或者停止运营了，即使当年还存在的话，其利率也不会很低。我是做小本生意的人，这几年为了周转资金已经借过不下十次了，踩过的坑可以装满一个游泳池。真正的低息渠道，并不是在网上打广告很响亮的平台，而是在哪里找到它，在哪里和它谈判。

说实话，在2018年的时候我也是傻乎乎地在网上海淘这个问题的答案，认为P2P就是个新奇的东西，可以比银行更便宜。那么结果是什么呢？向别人借了3万元，拿到手只有2.7万元，三个月之后又归还了3.5万元。这件事到现在我还记得很清楚。

当年P2P借款最低利率所用的各种手段

再说一下P2P的事情，现在已经基本上没有了，但是里面的一些陷阱你要清楚，因为很多网贷平台都还在使用一样的手段。

当年号称利息最低的P2P平台，基本上都会有一些共通的特点：广告打得很厉害、名人代言很多、页面设计得很“正规”。但是你真的去借的话就会发现都是陷阱。

第一种叫做“服务费”。比如说借了一万元，合同上面写着年利率是百分之十二，看上去很美好对不对？但是实际上拿到手的钱大概只有八千五百元，“服务费”、“咨询费”之类的费用并不算作利息。那么它的年化收益率是多少呢？将近四成左右。当年这样的事情非常常见，许多平台都是这样做的。

第二条陷阱就是“等额本息”。这个东西最坑爹的是，你每个月要还的钱里面本金和利息混在一起看不出来，但是年化利率却能把人吓死。我的一个做餐饮的老朋友老周向银行贷款了五万元，并且分十二个月来偿还，每个月只需要还款五千元左右就可以接受。之后我把这笔账给他算了一下，年化率竟然超过了三十六点几%，听完后他就拍案而起。

第三种方式是最为恶劣的一种，那就是收取利息。也就是在借钱时就先扣除一部分，你借了一万块钱，但是拿到手只有八千元，但是在合同里却写着一万。现在很多小贷公司的做法都是这样，只是换了名字而已。

真正的低息借贷途径在哪里

既然P2P不可靠的话，那么去哪里可以得到较低的利率呢？这几年来我摸爬滚打了很多次，总结出一些比较可靠的方法。

第一种就是银行经营贷款。去年由于需要储备一些货物，所以资金运转不畅，我去当地的农村商业银行咨询了一下。客户经理看到我提供的营业执照、流水之后就给我批了年利率为4.35%的额度，并且借给了我二十万元，一年下来只需要支付八千多元的利息。这个数字到现在我还记得很清楚，因为它和之前的那些网贷相比起来简直天壤之别。

但是银行经营贷款有一个条件：要有营业执照，并且要满两年以上，还要有真实的经营流水。我的营业执照是在2019年办理的，现在已经四五年了，流水也不错，因此比较容易通过。各个银行的标准不一样，有的宽松一些，有的严格一些，这就需要你自己去询问了。

第二就是信用卡了。不要小看了信用卡，如果使用得当的话也是可以当作低息贷款来使用的。我有一张额度为15万元的信用卡，在做生意的时候会经常使用它来周转资金，并且能够及时归还本金和利息，因此银行还会主动提高我的信用额度。有一次急需用钱的时候，选择了现金分期的方式，年利率大约在7%上下，比起一些网络借贷要好很多。

第三就是亲戚和朋友了。这件事情说出来有些不好意思，但是最经济的就是它了。去年我的生意出了点问题，周转不灵，向表哥借了十万元，并且答应了半年之内归还，并且给了一千二百元的利息，但是他却不肯接受。按照这个计算的话，年化率只有百分之四左右，哪里去找这么便宜的钱呢？

很多人都认为利息很低的就是陷阱

说到这我就要吐槽了，网上的那些教人如何找到低利率贷款的地方，十个人里就有九个都是骗人的。所谓的“某某平台利息只有0.02%”是真的吗？0.02%的日息折算为年息就是7.3%，并且没有考虑任何费用。

也有人认为网贷平台要比银行更便捷一些，动动手指就可以拿到贷款。虽然很方便，但是有什么样的代价呢？利率很高哦！为了省事，别人就赚到了你的那份着急。

我认识一个做装修的小老板叫李某某，去年由于工程款没有结算到位，工人工资无法发放出去，急得团团转。在网上搜索了很多“低息借款”的信息之后，选择了其中一家声称日利率为万分之三的公司，并且借到了八万元。那么结果是什么呢？再加上其他的费用之后，年化率就会达到百分之五十以上。等到工程款到账的时候，他就算了下账，光是利息就亏损了两万多元。到现在他还提起来这件事就骂娘。

怎样来判定一个借贷平台是否可靠

这件事情有一个很简单的方法，给你一个建议：问IRR。

IRR就是内部收益率，也就是你的实际贷款利率。正规的机构可以帮你计算出结果来，如果你遇到对方含糊其辞、模棱两可的情况，或者是给出的结果让人摸不着头脑的话，那么基本上就可以断定有问题了。

还可以查看合同。合同上面写着什么就是什么，不要相信业务员口中所说的“优惠”、“活动”，这些都是胡说八道。只有用文字的形式来表示才有效果。

去年办理经营贷款时，客户经理很实在地把所有的费用都告诉我了：利息是多少、有无手续费、提前还贷是否有违约金。这才是可以信赖的。

各种渠道的利息大约在什么范围内

根据我的经验对各个渠道的利率进行大致分类如下，供参考：

• 银行经营贷款：年利率为4%到8%，需要提供营业执照以及流水证明
• 银行消费贷款：年利率为5%到12%，根据个人信用情况以及收入来定
• 信用卡分期：年利率为7%到15%，方便但是额度小
• 网贷平台：年利率在15%到36%之间不等，有的可以达到更高的水平
• 民间借贷：不好说，高低不一，风险很大

差距有多大呢？

给出以下几点具体的建议

说了很多之后，到底要怎么做了呢？给出一些我自己的一些经验：

可以去找银行。不要嫌麻烦，到一个网点就可以少交很多利息。现在许多银行都开通了网上申请的功能，并不是一定要去柜台办理。我的经营贷款是通过网络提交申请，在之后的一个月里只在银行柜台上签字就完成了整个过程。

准备工作要做好。营业执照、流水、征信报告等等这些都是平时就已经准备好的。等到需要用钱的时候再去做，黄花菜都已经凉了。有一个文件夹用来存放所有的资料，并且每年都会进行更新。

不要相信网络上所谓的“低利率”宣传。天上不可能掉馅饼，掉下来的就是陷阱。如果真的存在这么低的利率的话，为什么人们不去自己贷款然后把钱存到银行来赚取利差呢？想想就会觉得不可靠。

计算出实际的成本。不能只看月供是多少，还要考虑总的还款金额。我的一个做餐饮的老朋友老周也被月供所迷惑，所以多还了几万元。

根据实际情况来决定。借钱是需要偿还的，不能在借的时候痛快，在还的时候就头疼。见过很多因为欠债无法偿还的人，最终把生意也给毁掉了。

你现在如果问我p2p借款哪一种最便宜的话，我就只能回答说：没有了。即使当年在场的人也没有资格谈论“最低利率”的问题。需要借钱的时候，首先应该向银行咨询一下，如果行不通的话再考虑其他的解决方法。不要等火烧眉毛的时候再去借债，那样你会没有心情挑选。