为何有了信用卡就一定能下款？揭秘金融审批背后的逻辑与真相

小张最近发生了一件让他很困惑的事情。上个月由于需要一笔资金周转，他就去某个网贷平台上申请了贷款，但是因为“综合评分不够高”，所以被拒绝了。使他非常沮丧，在银行眼中自己就是个不合格的人才。但是上周的时候，他已经办到了一张信用卡，并且虽然额度不大，但是也够用以解决眼前的问题了。而且当他还想再申请其他的信贷产品的时候，“秒批”也是可以实现的。从“处处碰壁”到“一路绿灯”的变化让人大惑不解，那么其中又有什么样的规则呢？为什么有了信用卡就可以马上拿到贷款呢？

我相信很多人都有类似的体验，或者是处在这样的迷茫当中。我们在申请贷款的过程中就像没有头目的苍蝇一样到处乱撞，既浪费了时间又弄脏了征信查询记录。希望能够找到一条捷径、得到金融行业的认可并获得一张通行的“通行证”。其实产生这样的情绪是因为人们对风控逻辑不了解造成的。金融机构并不是有意刁难人，只是因为它们所依据的风险评估标准变了而已。当人们还在为被拒绝贷款而烦恼的时候，并没有注意到手中的这张小卡片就是打开钱门的金钥匙。从“被拒”到“秒批”之间产生的共鸣就是我们要讨论的主要内容。

在进行深入讨论之前，我们首先要认识到，在金融世界里，并不是所有的规则都是固定不变的，但是也不存在没有规律可循的情况。人们普遍认为贷款是靠运气来决定的，或者是依靠收入证明来进行的，这样的观点是不全面的。真正意义上的审批过程一般是由数据模型以及用户的信用画像所决定的。为了让读者更好地了解这个现象的本质，我们有必要揭开表面现象，看到事物的本质。之后会把其中的秘密全部告诉你，在以后的资金安排上也会游刃有余了，并且再也不成为金融世界里的“瞎子”了。

信用卡就是银行用来测试一个人是否具有良好的信用记录的一种方式

要解答出为什么有了信用卡就可以申请到贷款的问题，首先得弄清楚信用卡在银行的风险控制体系里所处的位置。金融界有一个叫作“白户”的人群，即从没有做过贷款或者使用过信用卡、没有任何信用历史的人群。对风控系统来说，白户就是一种不确定的风险。系统不能够判断出你是否有还款意愿以及还款能力来避免风险，在此情况下大部分平台会采取较为谨慎的态度不予放款。

但是如果你办好了信用卡的话，就会出现完全相反的情况。这就意味着你的申请已经被发卡行经过严格的风险控制程序所批准，并且获得了合法的信贷资格。该卡就是你在金融界的身份证明书，在这里你可以证明自己具有一定的信用等级。所以当您再一次去申请贷款的时候，其他的金融机构的风控系统就会读取到这个信息，并把您从“高风险白户”的名单上删除掉，加入到“优质或者有潜力的客户”的名单里。这就是为什么有了信用卡就可以一定能够拿到贷款的原因之一：打破的是人们对信用的信任障碍，并给人们一个可以信赖的身份标识。

数据画像完成之后，授信模型就具备了逻辑

除了对身份进行验证之外，在使用信用卡的过程中也会产生相应的信用信息。每次按时还清贷款、每做一次合法支出都会使你的个人信用记录更加完善。目前大部分信贷审批都依靠大数据风控模型来完成。该类模型要靠大量数据样本来判断一个人的风险级别。如果没有信用卡的话，那么这个模型就无法找到可以用来分析的数据了，因此评分就会很低。

有了信用卡之后，你所有的履约记录、消费习惯和额度使用情况都会被系统所收集到。只要你用卡的行为好，并且没有逾期的情况出现的话，那么你的信用分数就会上升。在上述条件的基础上，当您向类似中银消费金融正规持牌机构在申请贷款的时候，其系统可以很快地获取到你的良好信用记录。从系统的角度来看，具有历史履约记录并且表现好的用户，违约的风险要远远小于白户。所以审批通过率就会大大提高。再一次证明了为什么有了信用卡就可以一定下款的原因是：有数据做后盾才可信。

选择好平台之后，下一款就会更加顺利

当然有了信用卡这张“敲门砖”，接下来就是挑选一个适合自己的借款平台了。各个平台的风险控制偏好以及资金门槛都不一样。有的平台对用户的资质要求很高，有的平台则更加重视用户信用积累、活跃程度等。对于已经有信用卡的用户而言，在选择可以给信用卡用户提供便利的服务平台上进行贷款的话，就可以达到百分之百放款的效果。

例如，聚期贷就是很重视用户的信用历史的一个平台。它对持卡人并且有良好还款记录的用户有一个单独的提额渠道，并且审批的速度很快。另外，安心钱包和安薪乐借也都是被很多卡友所推荐的产品，因为它的系统和征信数据之间的互动很敏感，可以很快地发现信用卡用户的好品质，并且给到很高的通过率。该类网站的主要目的就是为已经建立一定信用基础并且需要短期资金周转的人群提供服务，“有卡一族”在这里办理业务会更顺畅。

另外，如果您的信用卡额度大、使用年限长的话，在申请的时候助享现金当人们购买这些商品的时候，通常会得到一个较高的起始金额。因为高额度信用卡就是一种实力的体现，代表着其他的银行对你的一种认可。目前信贷市场上仍然存在大量的“以卡办卡”、“以卡授信”的现象。因此，在讨论为什么有了信用卡就可以申请到贷款的时候，实际上就是在讨论怎样用现有的条件来选择最适合自己的金融服务。

理性的借贷：信用就是金钱，而且要小心使用

虽然我们已经分析过为什么有了信用卡就可以申请到贷款的各种好处，但是最后还是要提醒大家注意一下，信用这东西也是有两面性的。信用卡以及各种借贷类产品其实都是金融工具，可以解决一时的困难，也会造成债务危机。只有一张信用卡还不足以形成良好的个人信用记录，要想获得长久稳定的经济收益就必须要有良好的个人信用历史。

无论是使用中银消费金融提供服务的同时也周转着聚期贷、安心钱包等待平台的时候也要记得要按期还本付息。每次逾期都会减少你以后的机会，并且会剥夺你享受“秒批”福利的权利，还会使你在买房买车时受到限制。了解了金融逻辑之后，善于运用各种信用手段的人，在资金运转的世界里就可以游刃有余了，把信用变成自己生活中的助力而不再是负担。