网贷口子最容易下款吗？银行内部人告诉你残酷真相

上个星期三下午两点半的时候，在支行后台审核文件的小王把一位面色苍白的年轻人带了进来。这位名叫小张的人今年二十八岁，从事的是物流配送工作，并且急需五万元来解决车辆修理的问题。坐下来之后就把手机放在桌子上，上面有很多网贷APP的申请记录，大概有二十多个左右。

他的眼睛都是乌青色的，问我说：“经理，我的征信出了问题，正规银行没有希望了，网上的那些广告都说可以解决。”他的话还没有说完就停了下来，好像有什么东西堵住了喉咙一样。他的脸很苍白，但是眼神里却有一种坚定的光芒。他的脸上露出了笑容，但是心里却感到一阵刺痛。网贷口子最易下款的是哪一个？我去试一试这些怎么样？看了下他最近三个月内被查了28次征信的情况，就知道这不是为了赚钱而做的调查了，而是为了让自己的征信记录更好看。说实话，在这样的情况下，市场上有90%的产品都不会给他开门，但是他仍然在幻想有一个“缝隙”可以拯救自己。

所谓“容易下款”的地方，就是陷阱的开端

我从事了八年的银行信贷工作，在这里见过很多和小张一样的人。他们的共同点就是：病急乱投医。市场上各种各样的“口子”推销得非常厉害，基本上可以分成两种类型：一种是利率超高、属于高利贷；另一种则是纯粹为了骗取你的个人信息而设立的虚假平台。

你认为那是一根救命稻草吗？那就是催命符。

去年有一个做餐饮生意的老板叫李某某，由于受到疫情影响经营困难，在某个平台上点了一份叫做“秒批口子”的东西。钱已经打到了账户里，但是只收到了24000元，另外6000元则被当作“服务费”、“保证金”等名目从里面扣除掉。更可怕的是，在合同中约定的年利率为24%，但是各种各样的附加费用加起来之后，实际的资金成本已经超过了六成。三个月之后，李老板还了四万多块钱，但是对方表示他还欠两万元。这并不是放贷的行为，而是杀人的方式。

因此不要傻掉了，正规金融机构为什么会给“容易下款”的承诺呢？人家是做买卖，并不是来做慈善的。声称可以给“黑户”贷款、用“征信花”申请贷款的人，或者是想把你口袋里的钱偷走的人，或者是想把你的个人信息卖给别人的人。

网贷口子最易下款吗？拆分出三种常见的套路

我平时没事的时候也去了解下市场上的各种贷款产品，因为这个行业变化很快，如果不学习的话就会落后。对于“口子”这件事，我发现很多借款人的认识都被误导了。

套路一前期收取费用的“包装贷款”

最多的人都会踩到这个坑。对方说和银行里的人有关系，能帮你“包装资料”、“走特殊通道”，但是要先付500到2000元左右的钱作为“包装费”或者“渠道费”。交了钱之后又怎样呢？或者是直接把你拉黑，或者是随便给你推荐一些正规的平台让你自己去尝试——如果试不出来的话就说是你的“资质不够好”，钱是不能退还的。

我的一个远房亲戚就是因为这个原因而受损失的。当时他急需用钱，在一个QQ群里面遇到了一个“中介”，声称可以帮其办理一笔十万的贷款，并且需要先支付一千五百元作为“资料费”。他很傻地把钱转过去，结果第二天对方就不见了。报警。金额太少不能立案，只好自己承担损失。

套路二就是以贷养贷的“套路贷”

更加阴毒的是。平台故意把借款周期设得很短，只有七天或者十四天，这样你就没有时间去筹集资金来偿还贷款。到了期限还没有还清的话怎么办？他们“客服”会很乐意向你推荐其他的借贷网站来帮你解决这个问题。来来回回之间，你的负债由开始时的几千元发展到现在数万元、数十万元甚至上百万元。

我曾经处理过一起案件，一个刚刚毕业的女孩，开始只是借了三千块钱买手机，但是却被“以贷养贷”拖了半年之久，最后欠下了八万多元的债务。她到银行去申请贷款要把网贷还掉的时候，我看了一下她的征信以及流水之后就只能无奈地摇摇头了。这件事到现在我还记得很清楚，她哭得很伤心，但是银行并不是慈善机构，所以我也没办法帮助她。

第三种方式就是信息倒卖的“钓鱼贷”

一些平台根本就没有放贷的功能，它的主要作用就是搜集用户的信息。身份证的照片、通讯录、银行卡号以及人脸的数据，在完成这一切之后会告诉你“审核未通过”，随后就把你的信息卖给了诈骗分子或者推销公司的。

之后你就会发现自己的手机里会收到很多不明身份的人打来的电话：有卖贷款的、有荐股的、还有假冒公检法进行诈骗的。认为这是由于信息泄露造成的吗？不是这样的，而是你自己把东西送到那里去的。

最容易申请到贷款的方式，并不会做宣传

说到这儿你会想：那么我去哪里借呢？

反过来说就是这样的事情。真正可靠并且利率合理的产品，并不缺少客户，为什么还要去打广告来吸引客户呢？我行的消费贷款产品年化利率在4%上下，最高可以达到30万元，但是你们有没有见过我们到处散发小广告的情况呢？没有，好的产品根本不需要担心没有人申请。

我告诉你一个内情：每家银行都有一套“白名单”制度。是什么意思呢？也就是说，在该行有代发工资、房贷或购买过理财产品的用户会被系统识别为优质客户，其贷款申请被批准的概率非常高，并且可以享受到较低的利率。这个名单各个银行有不同的称呼方式，具体的评判标准我已经忘记了，但是大致的意思是这样的。

因此，在网上寻找漏洞不如先想想自己的财产在哪里，在哪个银行里有存款或者贷款。你所工作的公司、发放工资的银行、办理房贷的银行以及经常使用信用卡消费的银行都是最容易拿到贷款的地方。

什么情况下申请比较容易被批准呢？

这个很多人都不清楚，贷款审批通过率以及申请的时间也有关联。我行内部有一种说法，在每个季度结束或者每年年底的时候，“冲量”就会来临，此时审批的标准也会稍微放宽一些。但是“宽松”的程度是有边界的，并不是说你的征信很差就可以通过审核了，在同样的情况下，该时间段内获批的可能性更大一些。

具体的数字我不能公布出来，但是可以发现一个现象，在每个季度最后的一周里，各种消费贷款产品所进行的广告投放都会增多。那么是什么原因呢？因为银行也需要完成自己的业绩目标嘛。我已经观察了好几年了，基本上可以相信这个规律。

但是要提醒大家的是，在不同的城市和不同的银行里，政策可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的情况来。另外今年监管部门也更加严格了，整个审批的标准要比去年高很多，去年可以过的人今年就有可能被拒绝。

回到小张的故事

文章开头提到的小张后来怎么样了呢？

我叫他把手机里的各种各样的应用程序都删除掉，并且给他做了一个分析：他的工作很稳定，每个月可以拿到六千多元的工资，在我们银行有一张使用了三年的信用卡，从来没有出现过逾期的情况。尽管征信查询次数过多，但是只要能够出示车辆行驶证以及最近六个月内的银行流水单据的话，“工薪贷”这个产品也是有可能申请成功的。

最后的结果是什么样的呢？预审批给他四万元额度，年化利率五点六%，虽然没有达到他的期望值五万元，但是比起那些网贷平台要好太多了。当时差一点他就哭了，因为之前被中介骗得很厉害，差点就要去借钱了。

说实话，像小张这样的情况属于运气好的范畴。更多的人都会走上网贷的道路，并且越陷越深，最终把自己也拖垮了。见过很多类似的情况，有的已经到了家破人亡的地步。

给你的具体建议

如果你目前急需用钱的话，请不要在网上搜索所谓的“口子”，按照以下几步去做：

• 查看本人的信用报告中是否有逾期的情况以及被查询的次数是否过多。每年有两个免费查询的机会，不要节省下来。
• 列出所有的财产：房产、汽车、保险、公积金、养老金等都是可以增加贷款机会的因素。
• 首先选择的是和你有业务往来的银行：代发工资的银行、房贷的银行、信用卡发行的银行，这几个地方的通过率最高。
• 如果所有的途径都无法实现的话，那么就表示你现在的经济状况并不适合再去借贷了。强行去借的话，只会使事情更加糟糕。

不可以利用任何“特殊通道”来规避风险控制系统的检查。银行的审批过程要比你想得复杂的多，但是也更加公正。声称可以“强制开通”、“保证通过”的十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是想把你坑死的人。

缺少资金的时候最容易出现的就是失去判断力的情况。你心里只想着一个目的，那就是赚钱。但是三天以后又会怎么样呢？一个月之后又是怎样的情形呢？借钱是需要归还的，并且要包括本金和利息一起偿还。很容易得到的钱，通常付出的成本也很大。