征信花也能过？揭秘真正好下款小额借款口子的内幕

上周三晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。打来电话的是老周——一个做装修的老客户，他的语气已经快要哭出来了，在工地出了一件事情，工人受了伤需要三万元的医疗费用否则对方家属会把他的车子砸烂。老周这个人我知道一些情况，手艺不错而且为人也很实在，但是几年前因为给别人担保而出了问题，在征信上留下了代偿记录，并且跑掉了好几个银行都没有办法联系到他。我当时叫他不要着急，让他把手机上的几个常用的应用程序都打开给我看，然后按照我的指示操作了二十分钟左右的时间之后就把钱转过来了。如果这件事发生在两年之前的话，我就真的帮不上忙了，但是现在市场上还是有几款好的小额借款渠道专门来解决这样的紧急情况，主要是看你能不能找到它，并且是否知道里面有什么。

为什么有的人小额度借贷就会出现事故呢？

八年来我经手了上万个订单，见过很多因为不懂行情而把自己弄坏的人。人们一开始就会搜索“必下款”、“黑户也可以贷款”的信息，但是点击之后都是各种小贷公司，每次查询都会产生一条新的征信记录，在这样的情形之下原本可以申请到的钱也无法成功了。这就是所谓的“病急乱投医”。其实可靠的渠道一般都比较平凡，并且你每天都在使用它，只是你不明白它还有借呗的功能，也不知道怎样去提高自己的额度。

另外一种风险是“中介费陷阱”。有的同行我就不点名了，专门骗客户说这个口子很难下，要收取十个百分点或者二十个百分点的服务费。那么实际情况又是怎样的呢？那就是银行自己的消费贷款类产品了，只要你是有社保和公积金的人就可以去申请，一般都能通过。在这一行中，信息差就是金钱，但是我对这样的赚钱方式并不感兴趣，觉得它很辛苦。

小额贷款为什么可以快速放款呢？

第一件大家都不知道的事情就是：。你知道呢？每年一季度特别是春节期间之后的时候，许多金融公司都会为了完成开门红的任务而加快审批速度，审批通过率也会比年底时高得多。去年有一位客户的年底申请被拒绝了，但是同一批次的资料到了正月十五再提交就顺利通过了。这并不是玄学，在考核标准的作用下产生的结果。因此如果不需要马上使用资金的话，在合适的时机去申请的话，成功的几率就会提高一些。

那么哪些接口比较好下呢？给大家介绍一下。第一梯队就是我们手机里面安装的大厂应用。例如某东的白条、某团的借钱、某条的备用金等。你在平台上进行消费或者订餐的时候，这些平台对于你的行为数据了如指掌。相比起银行冰冷的征信报告来，这些平台更加重视的是用户的活跃程度以及消费水平。我的一些客户的征信情况非常糟糕，但是由于他们在某个平台上购物比较频繁，所以也可以刷出一两万元。这件事情说出去的话很多人都不相信，但是确实是这样的。

第二梯队就是城商行、农商行的线上消费贷款业务。大银行如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等门槛很高，有一点点问题就会被拒绝。但是许多地方性的中小银行为了争夺客户，政策上比较宽松。比如说我曾经接触过的一个本地小本经营的客户，流水不是很大，四大行都不肯给他开卡，后来我去推荐了一家城商行的“市民贷”，结果很快就批下来了五万元。不过各个城市的实际情况可能会有所不同，在此提醒各位注意一下。

征信有错误了还可以修复吗？

这个问题我已经被人问了八百次以上。我的答案是：有办法，但是看你怎么养了。如果你的征信上出现的是连续三个月以上的逾期记录的话，那么就算是神仙也无法帮你解决这个难题了，只能乖乖地等待五年的时间来修复自己的信用状况。但是只要查询次数多、负债大或者偶尔有一两次逾期的情况存在的话，还是可以进行操作的。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱没有及时偿还。但是他有一个坏习惯，那就是经常去点击各种网贷网站上的链接，三个月之内就查了二十几次。让其停止行动。不要再进行借款申请了，乖乖地等待三个月吧。三个月之后，我帮他在一个对查询次数的要求比较低的消费金融产品上做了匹配工作，尽管它的利率要比银行高出一些，但是总算把缺口给填满了。因此，“不作为”有时比“乱作为”更有效。

行业内的一些事情也可以透露出来。有的银行在审核的时候要看你有多头借贷的情况。是什么意思呢？也就是说你要有负债很多的情况。如果能够先解决一些小金额的债务问题，并且减少自己的负债数量，在之后再进行新的贷款申请的话，那么被批准的可能性就会大大的增加。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是把没有结清的账户控制在五家之内，这是一个比较安全的标准线。

申请的时候填写资料有什么需要注意的地方吗？

这件事情表面上看很简单，但是其中有很多细节。很多人的申请被拒绝的原因就是填写表格时不够认真。单位电话是朋友打的，居住地址一年换了三次，联系人也都是胡乱填写的。系统的风控并不是傻子，把你的信息进行交叉比对之后就会发现你是不稳定的一个人。

我通常会这样告诉我的客户：单位信息要与社保公积金缴纳单位一致，如果不一致的话至少要能够说明其中的关系；居住地址最好是实名认证过的收货地址或者是租房合同上的地址，并且不要今天住在东城明天又搬到西城了；联系方式选择直系亲属要比选择同事好一些，而选择同事又比选择朋友更好。还有一个小窍门就是如果有车、有房、有保险的情况下即使没有进行抵押也一定要勾选上，在风控模型中这些都是加分项并且可以大幅度提升整体分数。

不要相信“不用查征信”的广告

说到这我就要抱怨一下了。网上的“不查征信也能拿到贷款”这样的宣传语十之八九都是陷阱。或者是高利贷，借一万元只能拿到七千元，并且要收取高额利息；也有可能是诈骗行为，让你缴纳各种费用来证明自己的身份。正规放贷公司是不会不管征信的，只不过他们所看重的是不同方面的信息而已。银行要看人的人民银行征信报告，网贷平台要看大数据评分，总归要有一定的评判标准吧？连东西都不看就把钱给放出去的人，除了你的父母之外就只有骗子了。天下没有白吃的午餐。

我曾经遇到一个刚毕业的小姑娘，急需一笔钱来租房子，在网上找到了一家“无门槛贷款”的公司，并且按照对方的要求缴纳了2000元作为“解冻费”，但是最终并没有拿到贷款的钱，并且也被拉入黑名单。这件事到现在我还记得很清楚，在派出所门口那个小女孩哭得很伤心。因此要记牢的一点是：放款之前收取款项的人全部拉黑，没有商量余地。

什么样的伤口适合用这个方法来治疗呢？

大海捞针不如对症下药。你想啊，你是公务员、事业编制的人，在大企业工作的话，那么银行系的消费贷款就是为你们量身打造的，利率低、额度大，闭眼就可以申请了。但是如果是个体工商户、自由职业者或者是征信上有小问题的人，那么就不要把希望寄托在消金公司和互联网平台上。

判断的标准只有一个，那就是门槛。门槛越低的话，利率就会越高；而门槛越高的话，利率就越低。你所要做的是衡量自己能够承受的程度。如果只是一时周转十来天或者一个月左右的时间，那么较高的利息也可以接受，因为解决燃眉之急才是最重要的事情。但是如果你需要借一年以上的时间的话，那么我还是建议你老老实实地去改善一下自己的信用状况，争取通过银行来进行贷款。毕竟节省下来的钱也是一笔不小的数目。

另外一条经验也可以和大家分享一下。许多平台都存在“预审批额度”的选项，在这里查看一下自己的额度，并没有进行征信查询或者留下任何查询痕迹。只有当你确定要取款时才开始办理审批手续。通过该方式可以在多个平台上比较不同平台给出的额度大小以及利率高低之后再选择使用哪一个。这样就可以减少很多次查询的机会了，从而保护好自己的信用报告。

说到底，找好的小额借款渠道实质上是寻找一个可以理解你的资金方。当你的数据画像与该机构的风险控制体系相吻合的时候，贷款就变得自然而然了。不要总是想钻空子或者走捷径，要保护好自己的信誉，并且把信息填写得规范一些，这样比去找所谓的“内部关系”更加有效。

老周的钱最后还是如数归还了，并且工人们也没有出现任何问题。前几天他还给我送来一面锦旗，其实我只是打电话给他，告诉他一条出路而已。干了这么长时间之后你会发现，真正帮助到别人的人，并不是什么惊天地泣鬼神的大举动，而是一些微不足道的信息不对称或者一些不经意间累积起来的经验。

如果你目前因为缺钱而烦恼的话，可以先把手机里的各种杂七杂八的网贷软件卸载掉，查询一下自己的信用报告，弄清楚自己属于哪种类型的人群之后再做打算。