揭秘可以短期借款的平台：这3个隐藏规则银行经理绝不会告诉你

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备关机的时候，我的手机忽然响了起来。给张姐打电话的老客户的声音都在发抖，她说她的儿子打了人，并且对方要他赔偿八万元私了，否则就会报警抓人。张姐和丈夫都是普通的工人阶级，手上只有一万元的积蓄，另外六万元要在明天中午之前筹集好。问我要不要有那样的可以进行短期借贷的平台放款的速度要快一些，额度也不用太大，能够度过这个难关就可以了。说实话，这样的事情火烧火燎地来，这几年我已经处理了不下百件了，但是每当我听到都会为当事人捏一把汗。

人们在遇到紧急情况的时候，通常会首先使用百度搜索或者浏览短视频来寻找解决办法。其实网上的那些广告说得天花乱子，说什么“秒下款”、“不看征信”、“黑户也可以贷款”，如果你相信的话就会离踩雷很近了。张姐差点点了条看上去很专业的网贷广告，好在她多长了个心眼给我说了句话。如果真的点击进去的话，并不是用来借到钱来应急的，而是要花掉几百上千元的“会员费”或者是“解冻费”。这行水很深，外人很难弄明白其中的道理。

短期借款的平台好用吗？不要只看广告词

市场上声称可以放款的平台很多，但是真正可靠、合法并且能够及时放款的却很少。我将上述平台分为三种类型：银行系的快贷产品、消费金融公司以及互联网大平台提供的借贷服务。每一种都有它自己的性格特点，选错的话不光会耽误事情，还会把征信弄坏。

再说银行系的产品，比如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，利率低是事实，但是正规也确实是事实。但是银行审批的标准可是出了名的严格。你的征信上有任何一次逾期记录或者最近被查询了多次的话，系统就会直接拒绝你，并且不给任何申诉的机会。去年有一个做小本生意的客户，在一个月之内点了四五个网贷申请，把征信都查花了，于是去申请银行的快速贷款时被拒了。当时他很沮丧地拍着大腿说自己的运气不好。

消费金融公司的产品如马上消费、中银消费等，门槛较低，额度也不错。但是它的利息一般要比银行高出很多，有的能达到24%，甚至更高。该类平台主要针对的是征信上有小问题但是有固定工作的群体。经过我的手的订单里大约有三分之一会通过消金来完成，尽管费用比较高，但是总归可以把事情办好。

没有向别人说明的审批程序中的秘密规则

有一条公开的秘密叫做“白名单”。很多平台对外宣称自己有系统的自动审核功能，但是其实后台有一个看不到的筛选规则。比如说你在手机上安装了几个贷款相关的应用，在什么地方进行消费以及你的通讯录中有哪些人的联系方式等信息都会被用来判断是否通过申请。听上去很荒唐吧？但是实际情况就是如此。

我的一位朋友在一家头部平台上做风控工作，并且向我透露了一个信息：该平台可以获取到申请人的手机上安装了哪些应用程序。如果你的手机上有许多借贷软件的话，那么系统就会认为你是资金紧张的人，或者是直接拒绝你，或者给你很低的贷款额度。而如果你的手机里面全是旅游、健身、理财之类的APP的话，通过审核的概率以及额度都会大大的提高。这件事情在网上是查不到的，只有行业内的人才知道其中的道理。

还有一个时间点问题，大家都没有注意到。一般而言，在每个月中间的时候去申请贷款的话，被批准的可能性要比月末大一些。由于月底各个平台都在冲刺业绩、控制风险，所以审核将会更加严格。月初的时候，许多平台刚刚放出新的额度，审批比较宽松。该规律并不是绝对的，但是根据我的观察来看，大约有六七成的平台都是按照这样的节奏来运行的。

申请之前要做的三件事情

第一，把手机里的各种各样的贷款APP都卸载掉，尤其是那些你已经注册但是没有借款过的。保留这些就会使你的风控分数降低，百害而无一利。

第二，在申请前的三天内不要在其他平台上反复点击申请。每次点击都会产生一条征信查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你是四处借钱的人，存在很大的风险。

第三，在填写资料时要保证单位信息以及工作年限与征信报告一致。为了增加额度而随意填写一份高收入的工作，但是系统在对比你的征信记录之后发现你半年前还是一名自由职业者，于是就认定你的申请是虚假的。这是聪明人自己把自己弄糊涂了。

什么样的短期借款途径才能够避免损失

关于张姐的事情。她的状况下，银行系的产品不可能及时到位，并且她的征信里有一笔信用卡逾期记录，尽管数额不大，但是银行系统的审核很可能会受到影响。我向她推荐的是某个互联网大平台下的贷款产品，利率合理，最重要的是放款速度很快，从提交申请到资金到账只需要半个小时左右的时间。张姐当天晚上就去办手续了，拿到了五万元的信用额度之后再加上自己的存款，在第二天中午之前就把赔偿金准备好了。

张姐问起之后我就说，“这些平台的利息是怎么计算出来的呢？”其实不要只看日息万分之几这样的数字，因为那是障眼法。要看的是年化收益率，在合同上一般都会有明确说明。年化利率小于等于10%，可以认为是良心产品；大于10%小于18%，属于中等水平；大于24%就值得慎重考虑了。但是，在紧急情况之下，时间的成本可能会大于利息的成本，这就要看个人的选择了。

另外要提醒大家的是不要贪多。有人认为既然可以借用的话就可以多借一些作备用品。这样的想法很危险。借款有代价，并且每一笔钱都必须偿还并且还要支付利息。曾经见过很多人的故事，开始时只想借两三千元周转一下，后来这边借一点、那边借一点，最后累积到了几十万甚至上百万元的债务，拆东墙补西墙，越补窟窿越大。那时候想要上岸就很困难了。

到此为止，可能会有这样一种疑问出现：“那么那些标榜‘不用看征信’的平台可以接触吗？”直接说就是不能碰。正规做买卖的网站是不会放过征信问题的。声称不要求看征信的人，或者是高利贷，或者是诈骗。你希望得到较低的利率和较高的门槛，但是对方却想要你的本金。等到你的钱被骗子骗走之后就无处可哭了。

前几天有一个小伙子找我咨询，在一个不知名的平台上面借了五千块钱，但是到账之后只收到了三千五百元，另外一千五百元则被当作“服务费”给扣除掉了。更糟糕的是，在还款时要支付五千元。这样算来，这笔借款的真实年化利率已经很高了。还好人家真的放贷了，不然就麻烦大了。更多的则是缴纳了所谓“会员费”或者“保证金”的费用之后，并没有得到任何回报，对方也从此消失不见。

出现了这样的情况就马上逃跑

在申请的过程中，如果有任何一方提出要先付款再放款的要求的话，那么就一定是诈骗分子了，并且没有一个例外的情况。正规的平台都是放款成功之后才会开始计算利息的，怎么会提前收取费用呢？

还有一种就是要求用户提供银行卡密码和手机验证码的，也都是诈骗分子。或者是盗取你的信用卡信息进行消费，或者是以你的名义去申请其他的贷款，到最后负债的人还是你自己。不要傻到认为别人在为你办事的时候就是在帮助你，而应该想到这是在坑你。

另外合同条款要仔细阅读。有的平台玩文字游戏，在合同中藏匿很多种名义上的费用，等到你签字的时候才让你发现被骗了。尽管现在的监管部门越来越严格了，但是这样的陷阱仍然存在。尤其是小平台的合同动不动就几十页，全是专业的术语，普通的人看不懂。但是你不看的话，最终受损失的就是你自己。

我的做法是，在为客户办理业务前先仔细阅读一下合同上的条款，特别是关于利率、还款方式以及提前还贷是否需要支付违约金等内容。有的平台表面上看利息很低，但是提前还款的话会收取剩余本金百分之三到五的违约金，这样算下来就不太合算了。广告中是不会告诉你这些细节的。

说到底，找可以进行短期借贷的平台主要就是三个方面：第一看资质是不是合法合规；第二看利率有没有公开透明；第三看放款的速度能不能够符合自己的需要。如果能够做到以上三点的话，基本上就不会出现大的问题了。对于那些华而不实的宣传口号可以听一听，但是不要真的相信。

张姐的钱最后是分六次还清的，一共多了1000多元的利息。她说如果当时没有别的办法的话，她是不会借钱的。但是事情已经到了这个地步，能够解决掉就算不错了。她的儿子之后也有了记忆力，并且再也没有发生过任何的事情。这件事情就算解决了，但是我知道还有很多的人处在这样的境况中，不知道应该怎样去面对。

如果你目前因为资金周转问题而发愁的话，那么我给你的建议就是：不要急于去申请贷款，在接下来的一小时里把这篇文章看完，并且弄明白其中的各种陷阱以及各种机会之后再做决定。磨刀不误砍柴事，选择正确的道路，后面的路就会少很多麻烦。

最后一句话是：借钱的事情，能够不借就不借了，如果一定要借的话，那么就借多少钱还多少钱，并且不能够出现逾期的情况。征信这件事情，坏了就要修理好，很难。