哪些人可以借款？这12年我看透了，能下款的就这几种

上个星期三的时候，在我办公室对面坐着一个年轻人，穿着西服、打着领带，手里拿着一份文件对我说：“老板，我们这里…”哪些人才能借到钱？那么我就是个很好的顾客了。

看到他简历上的内容之后，我心里就感到很不舒服。

大厂P7月入三万五左右的样子吧？但是征信一查就发现最近三个月有好几条查询记录密密麻麻地像蜘蛛网一样，信用卡已经透支了八成。这样子的话，我就直接告诉他：“兄弟啊，你现在这个样子，除了高利贷没有人敢来招惹你了，回去把查询养三个月再过来。”

当时他的脸色立刻变得很难看，认为我是故意为难他。

说实话，这样的事情一天之内就会发生好几次。人们对于借款资质的认识仍然停留在“只要有份工作就可以贷款”的时代。这是2015年的时候的老黄历了。目前银行风控很严格，能够放款的人也就那么几种类型，要求很高。

我是做贷款中介生意的老板，这个行业我已经做了十二年了，所经办的业务不下万笔。今天我要把所有的门都打开给你们看，免得大家以后再遇到类似的麻烦。

银行认为最有价值的是有资产的人最好说话

银行并不是慈善机构，它只会给有钱人锦上添花，并不会在穷人需要的时候伸出援手。你想要了解哪些人能够借到钱的话，第一种情况就是拥有硬资产的人。

什么叫硬资产？

房产、汽车、保险单据、理财产品等等都可以计算在内。房产的价值最大，特别是全款购买的房子。

去年十一月份的时候有一个做建材生意的老客户叫王总的，他的征信上有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元的信用卡年费没有及时缴纳。按照常理来说征信并不算差，但是很多银行都卡得很紧不肯放款。之后我把他名下的这套全款的房子做了抵押，在某股份制银行三天之内就获批了200万元贷款，年化利率只有3.85%。

这就是资产的作用。

没有财产的话又该怎么办呢？不着急，后面还有很多条路可以走。但是说实话，有资产的人可以选择的空间至少扩大了三倍以上。并且在有抵押品的情况下，银行对于客户的信用状况的要求就会降低很多，这也是众所周知的事实。

但是关于保单贷款的事情，并不是所有人都知道。你所购买的储蓄型保险，在缴纳保费达到两年之后，如果现金价值较高的话也可以申请到相应的贷款额度。具体的可以贷多少钱，各个保险公司都不一样，大约是现金价值的七成到八成就差不多了。这个我已经记不清楚了，大概就是这样的吧。

上班族想要贷款的话，银行会从以下三个方面来判断是否放贷

没有资产的人怎么能贷款呢？银行主要是根据这三项来判断一个人是否可以贷款：社保、公积金和代发工资。

三者之中只要有一个是好的，就有戏；有两个的话，选择的空间就会大一些；三个都好呢？恭喜你，在银行眼里你就是个“优质打工人”。

公积金在银行的风险控制体系中所占的比例很大。公积金基数可以间接反映你的实际收入情况。很多私营企业的工资条上写着一万元五千元，但是公积金按照最低基数缴纳，这样一看就漏洞百出。

去年有一位客户来找我，他是国有的编制人员，工资卡在建设银行里，公积金两边各缴纳2800元，征信没有任何问题。没有其他任何财产可以用来抵押贷款，只能依靠自己的信誉去申请贷款，在四家银行总共获得了九十八万元的贷款额度。利率最低的是3.6%，比房贷还要低一些。

这就是好的单位所具有的影响力。

但是有一个陷阱需要大家注意一下。人们认为工资高的就可以贷款了，并不是这样的。银行还会根据你的负债情况来判断是否放款。如果月收入为两万元，但是每月房贷、车贷和信用卡还款一共要支付一万多的话，那么银行就会觉得你的风险很大，批准贷款的可能性会大大降低。

一般情况下，月供不能大于月收入的五分之一，这条线就是红线。

具体的数值各个银行的标准不同，但是相差不大，在此范围内波动。你自己心中有数。

做买卖的人想要借钱的话，流水就相当于生命线

说到谁能够借到钱的时候，做买卖的老板们一般都会很着急。因为他们的工资条是不固定的，收入时高时低，所以银行最不愿意看到这样的情况。

但是这并不表示做买卖的人贷不到款。主要看流水情况。

事情是这样的，在义乌做小商品批发的一个个体户客户。但是他的银行卡流水很出色，每个月进进出出两三百万元，余额总是维持在二十万元以上。给客户推荐了一个经营贷款的产品，并且不需要任何抵押物就可以获得五百万的资金支持。

银行查看流水的时候会关注到稳定性以及积累的资金多少。

今天赚了一百万，明天就转走了九十九万，这样的情况银行会认为你是在洗黑钱或者做资金过桥生意，并且不会给你放贷。流水要“留得住”，但是很多老板并不明白其中的道理，盲目地去操作。

另外一件事情也要提一下。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行对于个体工商户的流水贷款都开始变得谨慎起来，要求借款人要有至少一年以上的经营历史，并且需要提交营业执照以及经营场所的照片等材料来证明自己的资质。以前随便一张流水就可以申请到贷款的时代已经一去不复返了。

有不良记录的人还能不能申请贷款了呢？

这是被问到最多的问题之一。答案是有的，但是要根据实际情况来定。

逾期的事情我们来谈谈。两年之内有逾期记录的会被银行作为重点审核的对象。连续三次或者累计六次的话，基本上正规银行就会和你绝缘了，“连三累六”就是这个意思。但是如果之前有过两三年的一两次逾期情况，并且之后一直按时还贷的话，影响不会太大。

再来说说查询记录的事情。虽然很少有人知道它，但是它却很重要。

每次当你去网贷或者申请信用卡的时候，在你的征信报告里就会留下一条“贷款审批”的信息。如果三个月之内出现六次以上的情况的话，那么银行就认为你是“饥不择食”，基本上会拒绝放款。

见过最多次的客户就是一个月点上二十几个网贷平台了，把征信报告打印出来的厚度都能堆起一本书来。神仙也无能为力了，只好等待两年之后记录会自动被覆盖掉。

另外一种就是“呆账”。比逾期更严重的后果就是产生呆账记录，在这样的情况下，任何一家正规的金融机构都会立刻拒绝你的申请。呆账就是指你欠的钱没有还上，银行已经放弃追讨了，并且进行核销处理。必须要把所有的债务都还清之后，征信才会更新，从而获得转机。

“隐形门槛”没有人告诉人们

说一些网络上找不到的事情。

银行放款除了要看表面的条件之外，还有许多内部的标准。例如职业歧视等等。不要认为这是不好的声音，这就是一种歧视的表现。有的行业的人员，银行都不愿意贷款给。

哪些行业？

从事娱乐业的人群（KTV、夜总会等），高危行业人员（高空作业工人、煤矿工人）以及一些不稳定的销售人员。另外一些银行内部的黑名单企业，例如经常裁员或者拖欠工资的企业，在员工申请贷款的时候会受到更多的审核。

各个银行的黑名单是不一样的，我也不能把所有的都列举出来给你看。但是你们心里要有个数，有时候被拒绝并不是因为你自己，而是因为你公司的问题。

时间点上也可以用一个小技巧来表示。每到季度末和年末的时候，银行就会有放贷的压力，因此审批也会比较宽松一些。我的一个客户的资质只达到了及格线水平，在一般情况下是很难通过审核的。我在3月31日之前就向他提出申请了，并且也顺利通过了。

这并不是一种官方政策，在银行客户的帮助下把资料“美化”一下。但是前提是你自己的条件不能很差，差了神仙也无法救助你。

另外我要说的是，我对XX地区的了解比较多，对于别的地方就不敢随便说了，因为各地的政策差别很大。

不要傻了，这些人不应该借债

说了哪些人才能借钱之后，还要再说一下哪些人不能借。即使你可以贷款，也有一些事情你要三思而行。

第一种就是以贷养贷的方式。背上一身债务之后又去借钱来偿还之前的债务。这种事情我已经见过很多次了，最后都会变成滚雪球一样越滚越大，最终崩塌。

第二类是借债进行投机的。炒股、炒币、赌博，想通过借钱来赚取利润。不要抱有希望了，银行的钱是有利息的，把钱存进去的话很有可能会血本无归。到时候人财两空，没有地方可以哭泣了。

第三种是没有还款来源的。比如说刚刚毕业的大学生想要借点钱去创业。这个想法很好，但是银行是不会和你一起承担风险的。没有稳定的收入来源的话，怎么还债呢？

借款的核心就是“能借到钱并且能够按时还款”。只想到要借钱，并没有考虑好怎么去偿还，结果把自己给坑了。

我见过很多因为欠款而无法偿还的人，导致家庭支离破碎、妻离子散的例子。有一个借款人向网贷借钱去赌博，输光后不敢告诉家人，只好东挪西借来还债，结果越借越多，最后欠下了一百多万元。老婆和他离婚了，父母也因此住进了医院。到现在我还记得他在办公室里哭得很伤心的样子。

钱可以解燃眉之急，但是不能救命。想明白之后再去申请贷款。

如果你还不能确定自己是否可以贷款的话，找一个可靠的中介进行咨询，也可以直接到银行网点询问。不要随便点击网上的“测一测我能借多少钱”的链接，这样会频繁查询你的信用报告，非常浪费时间。