哪些借款软件可以先息后本？小企业主亲测5款，有的坑死人不偿命

说实话，在做六年的生意之后，我在资金周转方面所遇到的问题都可以写一本书了。去年底的时候，工厂需要采购一批原材料，但是供应商却提出要现款结算，并且没有账期的要求，一下子就要拿出四十几万来。手上没有多余的钱可以用来解决这个问题吗？只好借钱了。那时候每天晚上都会拿着手机刷一刷，想弄明白哪些借款软件是可以先息后本的但是这样的还款方式对像我这样回款周期较长的人来说最好了——每月只需支付利息，本金到时一次性偿还，压力小多了。

说实话，在网络上看到的各种各样的推荐文章里，大概只有其中的一半是真实的。我一个接一个地去尝试，有些是可以使用的，但是也有很多是坑人的。把最近几年来我在实践中得到的经验拿出来给大家分享一下吧，能够帮助到一个人就足够了。

那么什么是“先息后本”，为什么做生意的人总是寻找

先息后本也就是你借一笔钱，每个月只需要支付利息，到最后一月的时候再把本金一起还掉。比如说你借了10万元，年利率是6%，那么前11个月每个月只需支付500元的利息，到了第12个月时则要一次性偿还全部本金和剩余的一个月利息。相比起等额本息来的话，每月所要承担的压力就完全不同了。

什么样的还款方式最有效呢？也就是像我这样的小本经营户或者是收入不稳定的但是预期会有大额资金到帐的人。每月要向对方支付几千元本金吗？因为现金流实在无法支撑下去了。但是我要每个月付几百块钱的利息？那么没有问题。

问题在于市场上大多数借款软件都采用的是等额本息或者等额本金的方式。为什么呢？风险管理。银行以及平台都不是傻子，先息后本的意思就是说他们会面临更大的尾部风险——假如你最终不能归还本金的话会怎么样？因此能够做到先息后本的产品，门槛就很高了。

可以先息后本的借款平台，我已经测试了五款

以下为我自己或者身边的生意人所使用过的产品，没有夸大也没有贬低，优点和缺点一起说出来。

网商银行：适合做生意的人使用，但是要求比较高

这是我自己使用过的最好的一个。阿里系产品主要是为小企业、个体工商户服务的。我是于2019年开始开通的，在当时的支付宝中直接出现了一个入口，并且给我提供了1.2万元的授信额度，也就是先息后本。之后我又用了一段时间，按期还钱，额度也逐渐上升到15万元左右。

优点是什么呢？正规的、利息公开、可以提前还款不收取违约金。年化利率大约为百分之十到十八左右，根据你所处的情况以及你的信用分来决定。我现在利率为年化12.6%，借一年的话，每月只需支付利息，到时再归还本金。

缺点是什么？门槛很高。要有真实的经营流水，并且要使用支付宝收款码，因为他们公司非常重视这一点。我的一个做餐饮的朋友开了一家店已经两年了，但是由于一直都是通过微信收钱，在支付宝上的交易很少，所以他的额度只有3000元，杯水车薪。

另外一点就是网商银行的额度并不是固定不变的。上一年我的生意不好时，额度就被减半了，那时候真的挺着急的。因此不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。

微粒贷：开通靠运气，先息后本也是随机的

微粒贷属于微信里面的服务，在“服务”这个页面上可以找到它。这个东西很玄学，有人怎么弄也开不了通，有人却莫名其妙就拿到了额度。我是从2018年开始开通的，到目前为止额度为6万元。

微粒贷的还款方式并不是由你来选择的，而是由系统决定的。以前我借过几次钱，有的时候是按月付息，有的时候是先付息再还本金。其实我不清楚系统的判断标准是什么，可能是和你的信用状况、贷款额度以及贷款时间有关。上个月十号的时候我向银行申请了3万元贷款，并选择了十二期分期付款的方式，在每月支付一百多元利息之后就可以拿到全部的钱了。

关于利率的问题，微粒贷的日息在万分之二到万分之五之间，我这边的日息为万分之三点五左右，年化率大约为百分之十点九五，还可以接受。提前还清贷款没有违约金这个好处也很好。

但是问题在于，并不是每一次都可以得到先息后本的安排。如果一定要用这种方式来还钱的话，那么就只能靠运气了。

京东金条：利率比较高，但是有时会有优惠活动

京东金融的产品已经开通了好几年的时间。我的额度是八万元，但是利率比较高，大约为年化百分之十八左右。其实平时很少使用，因为价格太高了。但是他们有时会举办一些活动，并且提供利率折扣券，在打折之后年化可以达到九到十二个百分点之间，这时候借款就很合算了。

京东金条的还款方式是由系统来判断的，但是我发现有一个规律：借款期限选择的时间越长，就越容易被安排为先息后本。有一次选择了六期，是等额本息；之后又选择了十二期，变成了先息后本。该规律并不一定正确，但是可以试一试。

另外有一个需要注意的地方是：京东金条如果出现逾期的话就会被记入到个人的征信报告中去，并且没有协商的空间。有一次我很忙忘记了，晚上才还了，所以征信上面直接显示为逾期1天，到现在还没有消除。这一个污点大概要和我一起度过好几年的时间了。

招行闪电贷：银行系统里面最可靠的一款

招商银行的产品必须要使用招行的储蓄卡才可以。我已经是招商银行的老客户了，工资卡也是他们管理的，因此闪电贷的额度很高，可以达到二十万元。利率还可以，年化7.2%，属于银行系产品的平均水平以下。

闪电贷的先息后本可以选择自己决定，在借款时有一个选项可以选“按月付息，到期还本”。但是并不是所有的人都能享受到这样的待遇，银行会按照你的条件来进行判断。我认为和你在招商银行的资产以及流水有关。

该产品的另外一个好处就是如果用户是招商银行的金葵花卡持卡人的话，可以享受更低的利率优惠。我的一个做外贸的朋友，金葵花级别达标之后，闪电贷年化利率只有5.6%，比很多房贷还要低。

缺点是什么呢？审核很严。他们会查看你是否有不良记录，如果负债过高或者最近被查询次数过多的话就会拒绝放款。而且闪电贷的额度也是可以调节的，在上个月刚刚还款之后，额度马上下降了五万元，不知道他们是怎么算出来的。

360借条可以使用，但是不建议使用

这是没有办法的情况下才会使用的。上一次因为资金链问题差点出事的时候，其他的平台都无法借款了，于是就去试一试360借条。给我的额度是三万元，年利率为百分之二十四点零，其实很高。还款的方式是先息后本，但是只能借六个月，不能借更长时间。

为什么不过呢？第一是利率比较高，第二就是他们催收的方式比较强硬。有一次晚上迟到了两天，电话就会被打过来，一天可以接到三四通。没有出现逾期的情况，但是那种被骚扰的感觉还是挺难受的。

另外360借条提前还款会有违约金，如果在三个月之内就全额归还的话，就会收取本金的百分之三作为违约金。这个规定很不好，以前我不知道，所以提前还款的时候被扣除了很多钱。

找到先息后本贷款软件的时候要避免掉入以下这些陷阱

说完之后再说一些避免掉坑的方法。这些都是我用自己的钱买来的经验。

第一种情况就是只考虑了还款的方式而不去考虑总的费用问题。先息后本每月的还款压力较小，但是要计算出总的利息来。有些平台表面上年化利率很低，但是各种服务费和手续费加起来之后就很高了。曾经遇到过一个平台，年化率标示为12%，但是还存在3%的服务费，最终的成本超过了15%。

第二条陷阱就是没有查看提前还款的规定。这很重要。有的平台你会先息后本，但是生意提前收回了想要早点归还，对方会说你要支付5%的违约金。那么这就是胡言乱语了吗？所以在借钱前要仔细阅读合同内容，不能等到了还款的时候才发现自己上当受骗。

第三种方式就是不断地去申请。我知道很多急着要用钱的人会到处找人借钱。但是每一次申请都会留下一条征信上的查询记录，在查询次数多的时候，后面的一些平台就会认为你是缺钱的人，或者直接拒绝你的借款请求，或者是给你一个很高的利息率。我给自己的规定是：一个月之内最多只能提出两次申请。

第四种方式就是忽略征信问题。很多人都不清楚，哪些借款软件是可以先息后本的该问题和你个人的信用记录有关。同一家平台上的用户，如果征信好就可以获得先息后本的产品，而征信不好的人就只能选择等额本息。因此要养成良好的习惯，按时还贷，并且不要随便点击网贷链接。

怎样才能增加获得先息后本额度的可能性呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是根据我所知道的情况来看，有一些事情可以做。

第一点就是流水的真实性。如果你是个小本生意的人，那么支付宝、微信的收款码都要用上，流水大了之后，网商银行会给你的额度和优惠就多一些。我的一个做建材的朋友，每个月通过支付宝收到两到三十万元，网商银行给他提供了三十万元的授信额度，并且年利率只有百分之九。

第二步是和银行搞好关系。我所说的并不是把钱存在那里，而是使用他们提供的服务。比如说你的招商银行卡经常被用来进行消费、转账以及购买理财产品的话，那么银行就会对你的消费习惯有更多的认识，并且会更加乐意向你提供贷款。闪电贷就是这样子的，在招商银行流水大的话，额度就比较高。

还有一项大家都不太清楚的小窍门就是延长借款时间。经过观察我发现选择12个月分期付款要比选择6个月分期付款更有可能获得提前还款的权利。因为期限较短的原因，所以等额本息与先息后本之间的区别并不大，平台也就没有区分的需求了。但是期限很长的时候，两种还款方式就会产生差异了。

最后要说的是不要相信什么“内部关系”。在网上找可以帮你解决先息后本额度问题的中介的话，十个人里就有九个都是骗子。我曾经差点被诈骗分子骗到，他们声称自己认识银行里的工作人员，并且能够帮助我提高信用卡额度，但是需要先支付2000元作为“疏通关系”的费用。好在当时我多了一分小心没有进行转账。其实这些人就是拿着你的信息来正常的申请贷款，如果成功了就说这是他们的功劳，要是不能通过就给你拉黑名单。

说到底，哪些借款软件是可以先息后本的该问题并没有一个固定的答案，因为每个人的情况都不同，在不同的时间段上所给予的条件也是不一样的。我所能做的是把我的亲身经历说出来，希望可以让你少走一些弯路。

如果你真的需要借钱的话，首先要保证自己的信用良好、流水充足再去申请正规平台上的产品。不要想走捷径，因为捷径就是最远的道路。