20岁可以做什么贷款呢？我采访了37个年轻人，发现真相很扎心

上个冬天的时候，在一个咖啡厅里遇到了一位刚刚毕业的年轻人。他的名字叫做小陈，今年21岁，只工作了半年就因为信用卡欠了八千元而想要借钱来周转一下。问我的是：二十岁的我可以做哪些贷款？其实我当时看到他手里的那份揉皱了的征信报告的时候，并没有感到很不舒服。这个孩子已经因为两个网贷公司拒绝了他的申请而苦苦挣扎了。

我做的是七年的金融调查记者工作，在采访了几十位和小陈一样的年轻人之后，也曾与很多银行经理、催收员交谈过。本文主要讲述的是这个行业里面没有被提及的事情。

那么人们为什么会认为二十岁的贷款“不可能”呢？

第一件要做的事情就是把一个很扎人的事实告诉大家。二十多岁的人去申请贷款的话，基本上都会被拒绝。那么是什么原因呢？银行并不是慈善组织，它向你借的钱是要还的。

二十岁的年龄，大多数人都还处于求学或者刚刚开始工作的阶段。没有固定的收入来源，也没有任何经济来源。对于银行来说就是高危人群。也就是说，你自己都不知道下个月要交多少钱房租，它凭什么把钱给你？

我去采访了一位股份制银行支行行长，在私下里他对我说：“我们行里面有一个不成文的规定，22岁不到或者工作不满一年的客户，在系统的评分环节基本上都会被卡住，除非你的资产非常雄厚。”

因此不要怪银行势利。那就是在计算了。

二十岁的年轻人能贷到什么样的款子呢？实际上你所选择的选项并不是很多

被拒之门外的年轻人会很着急地去寻求帮助。很多人都因为这个而掉入了陷阱中。那么正规途径又是什么呢？

第一种就是助学贷款。这是国家政策性的贷款，在读学生的时候利率很低，甚至在读书期间全部免除利息。这是二十多岁的年轻人可以得到的最好的资金了，并且没有任何其他的选择。

第二种方式就是用信用卡进行分期付款。不要小看了信用卡，尽管它的额度只有几百元到几千元不等，但是它却是积累个人信用的第一步。小陈之后就用了一张额度为三千元的信用卡来改善自己的信用状况。

第三种就是消费金融公司发行的产品了。马上消费、招联金融等持牌金融机构。它们的门槛较低，但是利率却很高。年化利率动不动就达到十几二十几甚至是二三十以上的，有的还达到了24%左右。借钱之后能不能还上呢？

关于网络上到处都是“无视黑白户、秒下款”的宣传语，其实还是不要看了为好。这些都是高利贷的一种形式，碰到它们就会被剥光衣服。

没有被告知的一些“潜规则”

我曾经采访过一位做贷款中介的老油条，并且从他那里得知了行业内的秘密。许多网贷平台在宣传时会说“年化利率为10%”，但是实际中却要加收服务费、担保费和咨询费等费用，因此总的利息率就会提高很多倍。

有一个叫小雅的女孩，今年二十岁，向别人借了五千元用来买一部手机。合同上写的是月息0.8%，她觉得挺合算的。最后拿到的钱是四千多元，并且每个月都要支付几百元的服务费。计算出年化收益率大约为39.6%左右。当时我听了之后就拍案而起，真是太坑人了。

另外一点是很多人都不清楚。在某一个平台上面申请了贷款，并且没有使用这笔资金的话，在点击“查看额度”的时候，你的征信报告里就会增加一条被查询的信息。查得太多的话，征信就会用完了。以后想要向银行借钱买房子、买车的时候，银行会发现你很缺钱而拒绝放款。

这件事情我要说明白了，不能随便点击。一不小心就会后悔好几个月。

什么时候应该借钱，什么时候应该逃跑呢？

有件事我想问一下：你是借的钱用在什么地方了？

如果是为了购买最新款的iPhone、旅行或者是玩游戏的话，那么我就建议你不要有这个念头了。消费贷款的好处是现在可以花明天的钱，但是将来要还钱的时候就会觉得很难受。见过很多年轻人用借贷来维持生活，越滚越大变成数万元甚至几十万元的债务黑洞，不敢回家。

但是如果是真的需要解决的事情的话，比如说生病了、要交学费、或者是有一个确定能够盈利的机会等等，那么就可以考虑一下。主要是要有还贷的能力。

去年有一个二十多岁的年轻人要做电商生意，要准备五千元的资金去进货。向朋友借钱一部分，并且用信用卡进行分期付款，在三个月之内全部还清，并且还有盈利。这样的借款就是杠杆。前一种就是毒药。

要避免掉进去的陷阱

到此为止，我想到一些被采访者踩到的地雷。

• 不可以使用“内部渠道”。一个中介向大学生保证可以包下款，但是收了500元之后就消失了。这样的事情我已经报道了不止五次。
• 不能向别人借钱，而且要控制在一个月工资三倍以内。这就是我所认为的经验法则。借太多的话，你就无法还清了。
• 不可以在非法的借贷平台上借钱。如果有放贷牌照的话就全部拉黑。

所以20岁的年轻人可以贷款多少，就看他的财力了。有固定的工作吗？有无抵押物呢？那么就是一腔热血了吗？

对二十岁左右的年轻人说几句话

小陈之后的情况如何呢？按照我给他的建议去做，找了一份工作，并且用半年的时间把信用卡上的欠款全部还清了。目前他已经23岁了，征信没有任何问题，在上个月拿到了一笔装修贷款。

他当时问我二十岁的我可以做哪些贷款我给他回答的内容不一定就是他希望听到的答案。最好的贷款方式就是不要去借。先把钱赚到手了再说，然后再考虑怎么花出去。

以后他就明白了。

很多年轻人认为贷款就是救命稻草。实际上它是用来反映你目前的财务情况以及生活方式的一面镜子。做好准备了吗？