什么小贷款能快速通过审核？银行内部人告诉你哪些是坑

上个星期三下午两点左右的时候，我去吃饭的时候，在柜台前坐着一个小伙子。二十多岁的人急急忙忙的样子，手里拿着一份文件还没有说话脸就已经红了。他刚刚工作了半年的时间，想要向银行贷款两万元来给自己的女朋友买生日礼物，并且询问我们可以否当天放款。

看了下他的征信报告，上面只有空白，并没有其他任何贷款信息。问我的是：什么样的小额贷款可以很快被批准？这个问题我已经听了很多次了，每年都有好几百人问到，所以每次都要耐心地解释一次。其实我当时很想直接告诉他的结果，但是银行有规定，不能明目张胆地说“你去下载某某软件试一试”，只能含蓄地给他提供几种可能的选择。

结果这个小伙子出去了一刻钟左右的时间，在手机上就把事情给办完了。这件事令我十分感慨，人们对于贷款的认识仍然停留在“去银行办理手续、填写表格、等待审批”的水平上，并不清楚目前市场上有一些产品可以做到多快。

小贷公司能够快速通过审核的原因是什么

第一件事情就是告诉大家一个大家都不知道的事情。我们的银行内部审核有一个“白名单”的逻辑。如果你问我哪种贷款可以秒批的话，那么就只有完全在线上办理、额度较小并且带有消费场景的了，这样的贷款通过率会比较高。

具体的分类如下：

• 互联网大厂的产品：某呗、某条、某贷等等大家都知道
• 消费金融公司的产品有马上、招联、中行等持牌机构的APP
• 银行自营线上贷款产品有建设银行快贷、工商银行融e借、招商银行闪电贷等
• 特定场景分期：购买手机、装修、美容等场景下的分期产品

说实话，在这三种方式中，最快的为第一种和第二种。那么是什么原因呢？由于它们的风险控制模型就是“大数法则”，依靠的是大数据跑出的概率，并不是像我们银行一样要看流水、要工作证明、要抵押物。

去年我所在行做了个内部调查，同样是资质相同的客户，在申请银行自营线上贷款时，平均审批时间为15分钟；而在申请互联网平台上的同类产品时，则只需3分钟之内就可以完成审批。这就是差别所在。

小贷公司快速放款需要满足的三条硬性规定

很多人的想法是，申请贷款只需要填写一份表格就可以等待结果了。其实并不是这样的。能否很快通过，和你填写资料的方式有很大的关系。见过太多的人，虽然资质不错但是填资料时出错，立刻就被系统拒绝了。

根据我的观察得出以下结论：

第一，手机号要实名并且用满六个月以上。其实很多人都不清楚，系统可以直接查询到你在网络上的停留时间。如果你刚刚换了电话号码就来申请的话，是没有希望的。我行系统的这项要求属于硬性规定，不能有丝毫懈怠。

第二、工作信息要能够对应上。所填写的公司名称，在网上可以查询到，并且工商登记也是正常的。去年有一个客户给我填了一个公司的名字叫“某某商贸”，但是经过查询发现该公司在两年之前就已经被吊销了营业执照。系统会自动判断出这是假新闻并马上拒绝它。

第三、联系人不可以随便填写。这是很多用户容易掉进去的一个陷阱。你所填写的紧急联系人最好是你自己的直系亲属或者是配偶，并且你们两个人的征信情况都不能很差。有的平台会暗中查看用户的通讯录里的人的信用情况来作为对用户进行评价的标准之一。

哪些小贷公司审批速度比较快

到此为止，我要讲一讲产品的事情了。网上有很多关于这方面的文章，但是大多数都属于广告性质的内容，所以我就直接告诉你一些真实的情况吧。

速度方面排名第一的是互联网大厂系。某呗、某条这样的，基本上都是秒到额度，提现也只需要几分钟就可以到账。是什么原因呢？因为它们本身就包含了你所有的消费和支付信息，再加上风控模型早就把你的所有情况都计算清楚了。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司。该类产品的审核时间大概为10到30分钟左右。它的特点就是对征信的要求比较低，逾期次数多一些也可以通过，但是利息要比银行高出很多。具体的数值是多少呢？年化率在15%-24%之间属于正常情况，有的甚至可以达到36%左右。

第三梯队就是银行的线上贷款业务了。该类产品利率较低，大约在年化4%-8%，但是审核比较严。还有一个问题就是有些银行产品的表面看上去是可以在线上办理的，但实际上仍然需要人工审核，在你提交完所有材料之后，大概需要等待一到两天的时间才能得到回复。

到此为止，我要对本行的产品进行一番批评了。宣传时声称“最快三天放款”，但是大多数客户的实际等待时间都是两天以上。这件事情我已经和同事们私下里讨论过了，大家都明白这是由于系统的资源问题造成的，但是上面还是不肯修改宣传口径。

申请的时间也会对审批的速度产生影响

这是很多人大概都没有想到的地方。什么样的小额贷款可以很快被批准，并不是只看产品的质量，还要看申请人何时提出申请。

经过长时间的研究之后发现，在上午十点至十二点之间以及下午两点至四点之间的工作时间里，通过率和工作效率都比较高。那么是什么原因呢？由于该时段内的人工审核客服在线，系统的运行状态最好。

相反，在晚上十一点之后提交申请的话，由于有很多需要人工审核的工作要做，所以这些订单会被堆积到次日再进行处理。周末的时候更加严重一些，有的平台在周末根本不受理复杂的案件了，你周五晚上的申请，有可能要等到下周一才会有回复。

另外一个月底的最后三天以及月初前三天，审核就会比较宽松一些。虽然不能确定所有的金融机构都有这样的情况，但是我们银行和几家中小金融机构确实存在这种现象。原因是什么，大家可以想一想了——为了业绩。

这些坑千万别踩

上面已经提到过很多积极的事情了，现在来说一些消极的事情吧。近几年来，我遇到过很多次被骗的情况，这里列举出其中比较典型的一些例子。

有一个客户的征信非常好，但是想要借五万元用来周转一下。于是他就在网上搜索了一下，“极速贷”这个软件，在填写完信息之后就被告知“审核通过，请支付五百元押金”。交了之后就再也没有下文了。

目前有很多这样的骗局，所以要记住的一条就是：正规的贷款产品，在放款之前是不会收取任何费用的。保证金、工本费、解冻费等等都是诈骗分子制造出来的。

另外一种情形就是不是骗子，但是坑人程度和骗子差不多。有的小平台表面上看利率很低，实际上却有很多隐形费用。服务费、管理费、咨询费等等加在一起的话，年化率可以达到五六十个百分点左右。上个月有一个客户来找我说他的钱被别人骗走了，借给别人的是一万元，拿到手只剩下八千元，还款时对方要求他还十四千块。对于这样的网站，我的建议是直接屏蔽掉它。

最后说一些实在的话

写了那么多，其实就是一个道理：能够很快被批准的小额贷款，一定就是对你的“了如指掌”的产品。你在哪里消费得多，在哪里支付得多，就在哪里申请，通过率以及速度都会是最好的。

不可以随便使用。每次申请都会在你的征信报告里留下一条查询记录，如果频繁地去申请贷款或者信用卡的话，那么以后想要通过正规渠道获得资金支持就会变得非常困难。本行系统的近三个月内被查询超过六次以上的客户基本上都是秒拒，并且没有协商余地。

上文提到的那个小伙子最后办理的是某互联网公司的消费贷款业务，金额为两万元人民币，分十二个月等额本息偿还，年化利率大约在百分之十四上下。不便宜，但是很快，从提交到出结果一共不到十分钟。之后他还特意来向我道谢，这件事到现在我还记着。