714无视一切口子背后的真相，我采访了三十多个才敢说

上个冬天的时候，在一个城市中的一个小村庄里我见到了小周。他已经连续三天没有外出了，手机上的催收电话也很多，屏幕上有一块地方是裂开的。看着我现在的样子，到现在我还记得当时那种走投无路又不能告诉父母的感觉。

小周最初只借了三千块钱，打算等发了工资再还。但是这个平台并不是一个合法的途径，它的利率非常高，七天之后要归还款项四千五百元。还不上的话怎么办呢？中介给他的推荐的是所谓的714不给任何机会告诉他们“黑户也可以申请贷款，逾期也会被接受”。他就相信了。

三个月之后，三千块钱就变成八万元的欠款了。他说这件事的时候，手一直都在发抖。

声称“不考虑任何因素”的说法，究竟忽略了哪些方面

其实我采访过很多放贷人，也和几十个像小周这样的人聊过。每当我听到“无视一切”这几个字的时候，就会想到一个问题：为什么别人可以不顾你的逾期记录而借给你钱呢？做慈善不就是这个意思吗？

其实，在这个行业中，并不存在什么活雷锋。

所谓“无视”，其实就是对法律的风险视而不见、对利率上限视而不见、对你本人的生命安全也置之不理。这些口子大都是高炮平台，借款期为7天或者14天，所以叫做“714”。利息是多少呢？他们并不称作利息，而是称之为“服务费”、“手续费”，实际上的年化利率可以达到几百甚至几千。

催收人员中有人对我说过这样一句话：“我们不怕你不还款，只怕你不愿意借钱。”借了之后就无法逃脱了

714高炮口子的工作方式要比你想象中的要凶猛一些

花费了很长时间我才弄清楚这个游戏是怎么玩的。这样的平台根本不考虑你的偿还能力，只关心你联系的人数多少。

是什么意思呢？你在申请贷款时，他们会查看你的通讯录、短信和照片。这件事情很多人都没有注意到，在点击同意的时候手指不小心滑过就过去了。等到你还不出钱的时候，催收就会开始轰炸你的通讯录——父母、同事、前任男朋友或者女朋友，一个都不能少。

一个做建筑材料生意的人向我抱怨说，在疫情期间因为资金周转不灵而向别人借钱，没想到催债的人竟然把电话打到他的供货商家里去了。差一点就失败了。

更加糟糕的是“以贷养贷”的方式。很多借款人的开始只是向一个公司借钱，还不了款就让中介把他们推向下一个公司，然后是下一个公司。债务就像滚雪球一样越滚越大，最终无法控制。最离谱的一例是最初的借款为五千元，后来却滚到了二十余万。

总是有人会掉进陷阱中

我曾向许多人提问，得到的答案都是：着急。

急需资金的时候，人就会失去判断能力。征信费了劲儿，银行也不贷款，亲戚朋友都借遍了，在这个时候忽然有人告诉你“不管黑白户都可以马上拿到贷款”，你会不会去借钱呢？

另外一种情况是信息不平等。很多人都不知道正规途径是什么样的，也不清楚自己还可以有其他的选项。在网上搜索的时候，看到的都是中介公司的广告，真假难辨。

我去采访了一个在工厂工作的女孩，她那时候还不知道什么是网贷、上不上传信，只是一见到广告就会去申请。征信查询记录有好几页长了，并且正规银行也不会批准这样的贷款。恶性循环。

这件事情的根本原因就是缺少金融知识教育吧？我认为并不是全部都是这样。这些广告做的非常逼真，有的甚至冒充“银行合作”、“官方授权”的名义来欺骗人，普通老百姓很难分辨真假。

内部人员了解的审核潜规则

曾经在某个平台上做风控工作的一个人愿意和我交谈，但是要匿名。他说，在那时候审核借款人的申请时，并没有考虑借款人还款的能力，只看借款人“社会价值”。

什么是社交价值呢？也就是你在通讯录中有多少个联系人，这些人的和你之间的关系是亲密还是疏远。联系的人多、关系好，他们就越容易向你借钱——因为在催债时，你可以给他们更多的弱点。

他的话使我的脊梁一阵发冷：“我们不怕坏账，坏账率早就算在成本里了。”害怕的就是借钱之后就联系不上的人，这样的才是亏本的。

具体的数字我已经记不清楚了，但是他说他们的平台综合费率计算出来的年化率超过了六百%，这是真的。这是几年前的数据，现在的数据我不知道是否更高。

如果真的需要紧急借钱怎么办

说这么多之后，可能会有这样的人提出疑问：那么我真的没钱了该怎么办呢？

别傻了，714不给任何机会这条路是不能走下去的。进入之后就会陷入一个无限循环当中，越来越严重。

如果征信还可以查看的话，那么就优先选择银行的消费贷款或者是信用卡分期。现在很多银行都开通了网上申请的功能，利率公开，并且不会有各种各样的收费项目。即使不能批准，也至少不会坑你的钱。

征信费已经交了。其实选项很少。但是并不是没有出路的。一些小贷公司和消费金融公司的门槛较低，利率也比较高，但是在法律法规之内。年化率在24%以下都是合法的，超过36%的部分是不受法律保护的。

另外一条出路就是和家人坦诚相待。虽然很难启齿，但是相比起被催债骚扰电话轰炸到通讯录满员的情况而言，主动说出自己的情况总是要比被动暴露要好的多。我在采访过的这些人当中，能够从债务陷阱中脱身而出的，大都依靠了家人的支持。

最害怕的就是硬挺着不放弃。坚持到最后一刻的时候，债务爆发了，把整个家庭都拖垮了。

怎样才能知道哪些是不可信的借贷途径

近几年来，我总结出一些心得，现在和大家分享一下：

• 放款之前收取费用的行为都予以禁止。正规的公司是不会要求你先付款的。
• 凡是声称“黑户必下”、“无视征信”的，基本上就是高炮或者是骗子。
• 借款期限很短的情况，例如7天或者14天等，一般都不是正规的平台。
• 利率不能直接说出，或者以“日息”的方式来表示的话就要注意了。
• 要求获取通讯录、相册等与之无关权限的，一律不给。

另外一点就是不要轻易点击网络上发布的贷款信息。每次点击都会在你的征信报告里增加一条查询记录。查得越多，正规银行是不会批准你的。

虽然各个平台有所不同，但是据我所知，大部分网贷平台都会把用户的申请记录到征信系统里去。你认为只看个数就可以吗？

借了714的人之后又发生了什么事情

小周的故事结果并不差。最后他把事情告诉了爸爸妈妈，并且得到了家人的帮助，欠下的债务也由自己用劳动来偿还。目前他在一家快递点工作，每月都存钱，生活也开始恢复正常了。

但是并不是所有的人都能如此幸运。

我去采访了一个做小本生意的女老板，因为欠下高利贷没有还清，所以催债的人就直接来到她的店铺里吵闹起来。生意做得不好，店铺关门了，丈夫也和她离婚了。她说这件事的时候总是说“早知道就不会借了”。

可哪有早知道。

还有一位刚刚毕业的大学生，原本的工作也很不错，但是由于借款的原因，催收电话一直打到了公司的HR那里。工作没有了，征信上留下了污点，在老家参加公务员考试也无法通过政审。做出一个错误的选择就会改变人的一生。

最后说一些实在的话

我在写作这篇文章之前查阅了以前的采访记录。每一句话都是那么沉重，每一个表情都是那么让人感到无力和后悔。

我知道看到这篇报道的人当中，有的人已经被骗了，有的人还在考虑是否要借钱。如果还没有借的话，请你听我的一句话：不要去碰它。无论多么着急，这条道路都是不值得走的。

已经借出去的钱要尽快告诉家里人，并且想好用什么方式来偿还这笔欠款。不要再继续这样下去了，否则会越来越严重。

在网上搜索“714无视一切口子”的人们，请你们停下手中的事情想想看：如果有这样好的事情的话，为什么还会有人因为借贷而家破人亡呢？

答案是显而易见的，但是人们往往不愿去承认它。

小周之后对我说过的一句话，至今我还记得：当年认为三千块钱很了不起的事情，现在看来已经不值一提了。但是没有人告诉当时的我。