18岁能借钱成功的平台？别被广告忽悠，真相没那么简单

上周有一个刚刚进入大学一年级的小朋友来找我说，他想知道有哪些十八岁可以借到钱的成功网站。当时我心里很紧张。这个孩子想要买一台新的电脑来做设计工作，但是又不愿意向家里人开口求钱，于是就自己在网上下单购买了“秒批”、“无视征信”的商品。其实我能体会到这样的感觉，因为年轻的时候没有遇到过手里没钱的情况吧？但是我是持有理财规划师证书的人，所以我要把其中的道理讲明白给这位同学听，不然他总有一天会吃亏的。

年满十八周岁就可以去贷款了吗？银行里有什么看不见的障碍呢

很多年轻人认为，只有在身份证上满十八岁之后才能借到钱。这样的想法是不现实的。其实从法律的角度来看你是成年人了，但是在银行眼里你可能不是一个合格的贷款人。去年有一个客户的印象很深，他是大一新生，在校两个月的时候就申请了七八次网贷，全部都被拒绝了。是什么原因呢？因为没有经济来源。

银行以及合法持牌金融机构审核贷款时主要考虑的是借款人的还款能力，并不以年龄为标准。你已经十八岁了，但是如果你还在读全日制大学并且没有稳定的收入来源的话，在大部分银行的风险评估系统中，你会被归类为一个低分的人。也就是说，在信贷市场上的学生群体属于“高风险客户”，并不是优质的客户。不要认为不公平，因为那是根据大数据来计算得出的结果。

那么有没有特殊情况呢？对。如果到了十八岁还没有继续上学的话，有一份正当的工作，并且由公司为你缴纳社会保险和住房公积金的话，那就大不相同了。在这种情形之下，即使你的工作只有半年多一点的时间，大部分银行也会同意给你办理信用卡或者是消费贷款。因此不要一开始就问哪些平台可以放款，首先要考虑的是：我自己是否有还款的能力？

18岁的借款平台推荐：这几个途径比较可靠

既然已经说到这里了，我还是要给出一些实际的意见。如果真的需要借钱，并且有能力还的话，有哪些途径可以尝试一下呢？把几种比较可信的方法罗列出来。

第一梯队就是银行给学生发放的校园信用卡。注意的是，这是由正规银行发行的学生银行卡，并非什么非法放贷机构所发的卡片。四大行以及部分股份制商业银行都推出了面向大学生的信用卡产品，额度通常为2000-5000元左右。该类信用卡的优点是利率公开、无隐性收费，并且可以用来建立良好的信用历史。我见过很多年轻人，在大学四年的使用中都没有出现任何问题，毕业之后去申请贷款买房也是一路畅通。

第二梯队就是大互联网公司的消费信贷产品，例如蚂蚁花呗、京东白条等等。其实这些产品的本质就是消费信贷，但是它的使用门槛比较低，只要年满十八岁并且完成实名认证就可以开通了。额度不大，几百元到几万元不等，可以用来解决临时的资金问题。而且这些平台都是合法的，并且不会出现砍头息或者暴力催收的情况。

第三梯队就是持牌消费金融公司发行的产品。这些机构大多是银行系的，例如中银消费金融、招联消费金融等等，利率要比银行信用卡略高一些，但是要好于P2P平台。在申请时会查询征信，并且需要提供工作证明或者收入证明。如果您的工作比较稳定的话，那么就可以去尝试一下了。

所谓的“秒批”广告，基本上都是陷阱

说到这我就要抱怨一下了。网上的“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信都可以马上拿到钱”的说法基本上都是假的。正规公司怎么会不查征信就放款呢？那就是自杀的行为。能够打出口号来的是诈骗团伙让你缴纳“保证金”、“手续费”，或者是高利贷平台，利率太高以至于你还不了。

去年发生了一起这样的事情，一个年轻人在网上的“无抵押贷款”广告里填写了自己的信息，并且被告知能够获得五万元的借款额度，但是需要缴纳一百元作为“手续费”。小伙子很傻的样子把钱转过去了之后呢？于是就把这个人给拉黑了。这样的骗局太多了，每年都有很多人被骗。放款之前要求你付款的就是诈骗分子。

另外一种比较隐秘的情况是。有的平台标榜“低利率”，但是计算出来的年化利率可以达到50%以上。怎样做才好呢？各种各样的服务费、管理费、咨询费等等加起来就让人害怕了。有一个叫做“砍头息”的词语，借一万块钱实际上只能拿到八千元，但是还要按照一万元来还本付息，这样的钱你还敢去借吗？

申请贷款之前要做的检查清单

与其东奔西跑，不如把事情弄明白再做决定。可以参照以下几项来判断是否符合要求：

• 稳定的收入来源（工资和兼职收入都可以计算在内，但是需要能够提供证据）
• 征信情况好，无任何逾期记录
• 负债率不高的情况下，目前使用的信用卡、贷款等占到总金额的比例不超过七成
• 有社保或者公积金缴纳记录（加分项）
• 手机号实名制已经超过了六个月

如果你上述条件大多数都能达到的话，那么通过正规途径去申请贷款的成功率就会大大提高。大部分不满足的话，我就建议你不要急于向别人借钱了，应该想办法增加自己的收入才对。

18岁的时候申请贷款被拒绝了应该怎么办

被拒绝之后不要惊慌失措，因为这是很正常的。见过很多人在被拒绝之后疯狂地更换平台去申请，最后把自己的征信弄坏了，并且还借不到钱。正确的做法就是弄明白为什么会被拒绝。是因为收入少吗？征信方面有什么问题吗？或者是填写错误呢？

有一个小窍门大家可能并不知道：每当你去申请贷款的时候，在你的信用报告里就会有一条“查询记录”，如果查询次数过多的话，银行会认为你是“急需资金”的人，从而提高你的风险等级。因此不要短时间之内到处尝试，一次失败了就要先停一停，调理一下自己的征信再继续。多长时间可以达到效果呢？一般来说，在三个月到六个月之内不建议再申请新的信贷产品。

另外各个机构的风险控制标准也各不相同。被拒绝的一方可能会得到批准。但是你要找到合适的公司才行。有些银行重视公积金，有些银行重视工资流水，还有些银行重视学历。要根据自己的长处来选择适合的工作岗位。虽然这样说很容易，但是做起来就需要动脑筋、费心力地去研究了。

我的一个客户，在工作不到半年的时候就想办理一张信用卡，但是去了三个银行都遭到了拒绝。之后我帮他说理，告诉他其实他的工资不怎么高，但是公司的公积金基数却很高。换了一家看中公积金的银行去申请的话，果然被批准了，并且额度也不小。因此不能一条道走到黑，找到正确的道路很重要。

最后说一些掏心窝子的话

我做理财规划很多年了，见过很多年轻人因为不正确的借贷方式而把自己弄得很糟糕。有人从十八岁就开始向网络贷款平台借款，利息不断累积到了二十四五岁时已经欠下数百万债务，整个人的生活都被拖垮了。有的人的信用卡使用得当，在毕业的时候就有很高的信用分数，买房子、买车都会比较容易。不同的是什么？就是最初的选择以及养成的习惯。

借錢這件事，能夠不借就不借。如果真的需要借款的话，一定要通过合法途径去申请，并且要计算好自己的还款能力再做决定。不要因为买一部手机或者换一台电脑就把自己搭进去，不值得。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，那么我建议你在看完本文之后再思考一个问题：这笔钱是不是一定要借呢？