为什么你被秒拒？揭秘网络小额贷款平台的风控机制

上星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是叫小周的一个92年出生的年轻人，在网上曾经向我咨询过几回关于理财规划的问题。他发送了一张截图给我，并且上面写着“综合评分不够好，暂时不能贷款”，之后又连续发出了好几个崩溃的表情包问我：“老师，我的征信没有逾期记录呀，为什么连三千块钱也借不到呢？”

其实说实在话，这种事情我已经见过很多次了。人们认为只有征信没有问题才能随意借贷，但是他们并不知道屏幕上的人是怎样的网络小贷公司的风险控制体系运转的方式是什么样的？也就是说这套系统的判断标准要比你的丈母娘选女婿的标准还要苛刻。小周认为自己的信誉很好，在风控模型看来，他已经成了一个“高风险”的客户。

网贷平台审核的过程主要检查的是哪些方面

小周的情况我知道一些，在一个创业公司的运营岗位上工作，薪水是以现金形式发放，并且会通过微信进行转账。这就有了意思。我们暂时不讨论太深奥的金融概念，我来问你个问题：当你向朋友借钱的时候，是看对方长得顺眼才借给他呢？还是说要看对方是否有稳定的收入来源、能否按期还款？

平台也这样认为，但是他们用数据来说话。那天我把小周的征信报告授权记录给他看了下，结果发现最近三个月里有好几条都是贷款审批的信息。因此这条就可以把他定为“死罪”。

网贷平台的风险控制和审批的核心就是两个方面：一个是借款人是否有还款的能力，另一个是借款人是否有还款的意思。前一种是从收入稳定性和负债比率来判断的，后一种则是根据个人的历史信用状况以及社会交往情况来进行评估的。小周问题是什么？工资流水不符合规定，还款能力存在疑问；多次申请贷款，资金链紧张的情况很严重。

隐藏于风控模型之中的“潜规则”

我在工作几年之后接触到了很多类似的情况，在网上很难找到相关的资料。去年有一个做餐饮生意的老板找上了门来，想要借点钱用来装修店面，他的征信情况很好，但是却无法通过审批。经过我的分析才知道是由于他所用的手机运营商没有给予相应的权限造成的。

其实他在以前为了节省通话费用，换了三次手机，并且每次都是因为欠费而被取消服务。风控系统的理解就是“联系人不稳定”。想一想吧，经常更换电话号码的人，如果出现逾期的情况的话，又该去哪里找人呢？

还有一种比较隐秘的陷阱，并且很多人的注意力都没有放在上面。在你申请贷款时，平台会要求你勾选一整套授权协议，在这些协议里有一个叫做“通讯录信息”的选项。别傻了，你觉得它是走过场吗？

风控系统会对你的通讯录中的人进行筛选，如果其中有超过一定的比例的人是“逾期客户”，那么就会判断出你是处在高危社交圈子里。说出来很残忍，但是这是事实：和什么样的人在一起，平台就认为你是那样的人。

为什么有的人即使有不良的信用记录也可以贷款

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么我身边的人征信五花八门，为什么也可以在网上借钱呢？这个问题很好，答案也很简单，不同的平台风控策略不一样。

我有一个做风控模型的朋友，在某个头部平台上工作，并且私下里向我透露了一个数据：“我们平台上的‘黑名单’中，有超过三成的人是由于‘多头借贷’而被拒绝的。”什么是多头借贷呢？就是在同一时间点上，在三个以上的平台上同时去申请贷款。从风控的角度来看的话，基本上就等于“马上要跑路了，四处借钱来填补窟窿”。

但是有的小平台却很乐意接受这样的客户。那么是什么原因呢？所以他们所获得的是逾期罚款、滞纳金等费用。该类平台采取的是“高收益来弥补高风险”的方式，只要你不完全不还钱，它就会给你一个机会去赌博。如果赢了的话可以得到24%-36%的利息收入；而输掉的话则会被打包给催收公司处理。不管怎样计算都是不会亏本的。

所以你看，都是网络小贷公司的风险控制体系不同的平台玩法也各不相同。大的平台担心坏账，宁愿放过一千人；小的平台为了扩张，只能用刀尖上舔血的方式来换取发展机会。

怎样才能避免掉进风控的陷阱

说了很多之后，应该怎么处理呢？给出一些具体的实施方法，都是经过痛苦的经验总结出来的。

第一是控制好自己的手。不要随便点击各种“测一测你有多少贷款”的链接，每次点击都会增加你在征信系统中的查询次数。三个月之内查了六次以上的话，在主流平台上就不要抱太大希望了。

第二、不要随便更换电话号码。使用了两年以上的手机在风控人员的眼中就是加分项。这就意味着你过着一种比较安定的生活，并且不会轻易离开这里。

第三、如果需要使用资金的话，首先要弄明白自己符合哪种类型的平台。不要像无头苍蝇一样到处乱撞，撞到后来把自身也撞“破”了。见过很多资质不错的人都是一顿胡闹就把自己给毁了。

第四个容易被人忽视的地方就是你的淘宝收货地址和外卖配送地址，在风控的数据收集范围之内。如果收货地址经常变化，并且填写的是酒店、网吧等地方的话，那么系统就会认为你是没有固定住所的人。这件事情虽然很荒唐，但是确实存在的一种风险控制方式。

网贷风控评分的标准是有一定规律可循的

我曾经对几个主要平台的评分模型做过研究，尽管具体的算法属于商业秘密，但是整个体系却是公开的。一般而言，你总的分数是由以下几部分组成的：身份特质占到15%，信用历史占到30%，履约能力占到25%，行为偏好占到15%，社交关系占到15%。

人们死亡的原因主要是“行为偏好”以及“社会关系”。比如说你在博彩网站上经常熬夜活动，在社交平台上关注了很多借贷平台的话，那么就会被系统抓取并且扣除分数。不要认为我是在吓唬你，现在爬虫的技术已经很强大了，并不是你想得那样简单。

小周之后依照我所给的意见，认认真真地养了半年的征信，并且把所有的杂七杂八的小额贷款账号全部结清、销户。上个月他说自己终于在某个正规平台上借到一笔周转的资金，而且利率也比以前降低了。

说到底，网络小贷公司的风险控制体系并不是玄学，而是一套根据借款人的数据来画出画像的系统。把你自己整理得越干净、越有条理，成功的几率也就越大。相反地，如果自己都觉得像一个随时都会逃跑的人的话，那么系统就会比你更快地察觉到这一点。

最后一句话是：缺钱的时候人们很容易冲动，但是风控系统的反应却很冷静。你在这边着急得跳起来，那边的人冷冷地计算着分数。与其东奔西跑去碰运气，倒不如先把自家的事情弄明白再做打算。