不看征信流水买车靠谱吗？我暗访三个月，揭开这行的遮羞布

上个月一个下雨的夜晚，在城西有一家标有“汽车咨询”的店铺外面我等到了晚上十点钟。

这并不是我第一次来到这样的地方。

作为从事金融报道十多年的记者，在过去的半年里我经常被问到这样一个问题：不查征信流水买车子行不行？其实一开始我都是半信半疑的，但是为了弄明白其中的道理，在过去的三个月里我去过十多家汽车销售店，并且对二十多位购车者进行了采访，最后的结果令我感到十分不安。

这件事情并不是那么简单的。

“不看征信买车”的广告里有什么猫腻

老陈是被我采访的第一位对象，他是从事装修行业的，在去年的时候因为资金链断裂而出现了征信上的连三累六逾期的情况。

他需要一辆面包车来装货物，于是看到了网上的“征信黑名单也可以开车去买车”的信息后就过去了。

坐车的人拍着胸膛保证道：“放心吧，我们不会查你的信用记录或者银行流水单子，只要你是有身份证、驾驶证就行。”

老陈马上相信了。

那么最后的结果是什么呢？虽然汽车已经开了出去，但是签订的并不是购车合同而是融资租赁合同。车辆登记证书上面没有他自己的名字，只有融资租赁公司。

更坑的在后面。

车价为12万元，但是合同上写的是16万元，超出的部分被称作“服务费”、“风险保障金”。月供要比一般的贷款高很多，并且如果要提前还贷的话还会受到违约金的处罚。

老陈在给我讲述这件事的时候一直在拍大腿，说是早就应该不占这个便宜了。

所谓的“不用查征信流水就能买车”的途径，其实都是利用了人们在绝望的时候才会选择这种方式的心理来牟利的。

不查征信流水就可以买车子了吗？主要看你是什么样的情况

我去采访了一位老同学，在他的口中得知了一个内部的数据：该行上一年度被拒的汽车贷款申请中，有三分之一是具有还款能力的，但是由于征信报告中存在“缺陷”，所以被系统自动过滤掉了。

这部分人的目的就是利用各种各样的途径来达到自己的目的。

但是有一个重要的问题：不查征信流水买车子行不行？答案是根据你要找的人来定的。

市场上一般有以下几种情况：

第一种就是厂家金融特有的产品。有些品牌的目的是为了增加销量，所以会推出一些门槛比较低的产品，例如只检查过去两年的信用记录，或者是用其他的财产证明来替代流水。这是正规军队，可以信赖。

第二类为融资租赁公司。这就出现了鱼龙混杂的情况，有些还是比较正规的，而有些则是打着马甲进行高利贷的行为。

第三种就是纯粹的诈骗分子。收取了你的几千块钱“手续费”，之后又说审批不通过，钱不能退还。

说实话，在采访的时候遇到了很多被第二、三种欺骗的人。

低首付买车可以不用查征信吗？小心隐藏在其中的各种各样的问题

小周也是我的一个被采访对象，他是95后的年轻人，在公司工作了两年之后想要购买一辆代步车。

他的工资是以现金形式发放的，并且没有任何银行交易记录，在征信方面也没有任何问题。

车子行驶的时候对他说：“没有关系，我们可以通过流水来包装它，手续费是三千。”

小周觉得挺合算的，于是就付了款。

后来我把合同给他看了一下，上面有一条是这样的：如果银行发现了流水是假的，那么车子就会被收回去，并且已经付的钱也不会退了。

这不是扯淡吗？

车行帮客户的流水是假的，所有的风险都由客户承担，而车行帮却从中获利。

另外一个坑就是GPS费了。

正常的汽车贷款加装一个GPS最多也就几百元钱，“不看征信”的租车行动不动就要收取三四千元的GPS安装费用，并且还冠冕堂皇地称之为“风控成本”。

我曾经向做过这个行业的销售人员咨询过这个问题，他说：GPS的价格大概在一二百元之间，收费三千块已经不错了，有些地方甚至会收取七八千元。

这笔钱赚得非常不光明。

正规途径和灰色途径有什么不同呢？

把采访得到的信息整理一下做比较：

• 利率：通过合法途径得到的年化率为4%-8%，而非法途径得到的年化率则为15%-24%或者更高
• 合同：通过正常的途径签订银行或者厂家的金融合同，而灰色的途径则会签订融资租赁或者是第三方的合同
• 车辆归属：合法途径购买的车子归个人所有，非法途径购买的车子归公司所有
• 提前还款：通过合法途径的话违约金很低或者没有，而走灰色通道的话违约金会达到剩余本金的百分之二十

差距一目了然。

有人说：“我的征信已经很糟糕了，哪里还配得上挑剔。”

这话不对。

征信不好的人并不一定就会受到欺骗。

如果我的征信有毛病的话怎么办呢？

三个月跑步之后，我总结出了一些比较可靠的方法。

第一种方式就是找一个担保人。

大多数银行都允许直系亲属作为共同借款人，只要你的父母或者配偶征信良好，并且有稳定的收入就可以通过正常的途径办理。不同的银行有不同的政策，所以要多问问几个。

第二点就是增加首付款的比例。

首付由原来的30%提高到现在的50%，这样银行批准贷款的可能性就会大大的增加。具体的数字我已经记不清楚了，大概可以提高20%左右的成功率。

第三种就是等有需要的时候再去购买。

征信中逾期的信息，在还清之后五年之内会自动消失。如果不是特别着急的话，可以等一下再把征信搞好再去买车，这样就可以少花很多钱了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，一些银行对于“轻度逾期”的宽容程度也有所提高。所谓的轻微就是指金额不大、次数不多、不是故意造成的逾期。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。

“成功的例子”之后又发生了什么？

文章开头所指的老陈，在上个月把车退掉了。

退车时，汽车公司扣除了他的近3万元钱，其中包括折旧费、违约金以及各种名义上的费用。开了一年多的时间亏损了四万多。

现在的他骑着电动车送快递，并且表示要等到自己的征信好一些之后再买新车。

小周运气不错，找到了一个在国企工作的舅舅作为担保人，最终走上了正规银行贷款的道路，尽管利率比最低档要高一些，但是总算避免了各种各样的陷阱。

还有一件给我留下深刻印象的事情。

一位做餐饮的大姐，在疫情的时候生意不好，征信也出了问题，但是手里还有一些钱。她去了一家声称“不要看征信”的汽车销售店，但是发现车子的价格比市场价格高出两万元，并且还要额外支付两万元的服务费。

她当场就走了。

之后她以全部的钱购买了一辆二手车，并且开了一年多的时间，等到生意好转了之后，在年初的时候换上了新车。

她说过的一句话我一直记在心里：急着要用钱做决定的人，做出的选择一般都会出问题

这话糙理不糙。

掏心窝子说的话

不查征信流水买车子行不行？我回答的是：有的是可靠的，但是很少，你要有一双慧眼。

凡是让你签订融资租赁合同的、车价比市场价格高出很多的、各种费用加在一起超过车辆价格百分之十以上的，一律不要理会，直接离开。

另外，“洗白征信”的说法也是不可信的，因为这些所谓的“专家”根本就不存在。

征信系统的管理权属于中国人民银行，谁都可以随意修改吗？

我采访过的一些销售人员私下里告诉我，他们最中意两类客户：一类是有钱但是征信不好的人；另一类就是什么都不懂的新手小白。最容易被欺骗的人就是这两类人了。

不能做为第三种人。

如果你目前正打算买辆车的话，那么我建议你先到中国人民银行查询一下自己的信用报告，在拿到报告之后再去银行网点咨询一下，要比在网上看上百篇文章有用的多。