不能借的借款平台是哪个？我被坑了8万后才看清的真相

2019年的冬天至今我还记得很清楚，那时我真的非常需要钱。

做生意亏损了30多万元，信用卡都刷爆了，家里还有妻子和孩子需要抚养。有一个“朋友”向我推荐了一个APP，并且告诉我可以快速拿到贷款、门槛很低，于是我就信以为真地去借钱了。那么最后的结果是什么呢？借款五万元，实际收到四万二千元，但是合同上却写的是五万八千元。那时候我没有仔细查看，只是一签名之后就把钱转过去了，认为事情已经解决了。

谁也没有想到这是我的噩梦的开端。三个月之后我把账算了一下，年化利率竟然达到了120%以上，已经还了八万多元还没有还完。后来我才明白，“不能借”的借款平台就是套路贷、高利贷、砍头息这些叫法虽然不一样，但是坑人的方式都是一样的。

一、什么类型的平台是万万不可以去接触的呢？

被坑了之后我就花了一个多月的时间去研究这件事，其实越研究就越后悔。

市场上有很多不能借款的网贷平台，它们都有以下一些共性。第一种是“砍头息”，也就是钱还没有到你的手上就先被扣除一部分了。比如说你借了一万元，合同上写着一万，但是实际上只给你八千元，另外两千块钱是以“服务费”、“手续费”的名义被扣除掉的。这件事表面上是违法的，但是很多平台做得非常隐秘。

第二条特点就是利率不确定。正规的平台会把年化利率告诉你的，而那些不正规的又是什么呢？只说“日息万分之五”、“月息百分之一”，听上去并不高，但是你要计算一下年化率呢？日息万五折合成年化率为18%，再加上其他的费用之后，总的成本就会翻一番。

第三种方式就是催收的方式。正规的平台如果出现逾期情况的话就会有电话通知，而那些坑人的平台又会怎样呢？爆通讯录、P图威胁、上门骚扰等等各种下三烂的方法都被用上了。那时候因为催收电话打个不停，所以不敢接电话，就连我的父母以及几位朋友也被骚扰到了。

二、哪些类型的平台容易受到攻击呢？

列举出我自己亲自经历过或者是进行过调查研究的一些类型。

第一种就是“714高炮”。这个名称在行业内是有名的，借款期为七天或者十四天，利率非常高。借出一千块钱之后拿到手只有七百块，在七天之后再归还款项一共一千块钱，并且如果出现逾期的话还会被收取每天几百元的滞纳金。这样的平台根本没有合法资格，打一枪就换一个地方，APP下架了换个名字接着坑人。

第二种是没有门槛就可以申请到贷款的平台。其实世界上没有什么不劳而获的事情。银行放贷要查询征信、查看流水，为什么一个APP可以“秒下款”呢？该平台或者是高利贷，或者是诈骗，或者是用你个人的信息来倒卖。我的一个朋友填写了资料但是并没有借到钱，过了一段时间之后发现自己的账户上出现了很多不明的贷款。

第三种类型为“以贷养贷”的推荐平台。在A平台上借款没有还清的时候，客服就会“好心”地为你介绍B平台，并且声称该平台的贷款额度大、容易通过审批。别傻了，他们之间是有合作关系的，把人推过去会有提成。跳下去之后就掉入了一个比之前更深的坑里。

怎样才能很快地辨别出不可靠的网站呢？

我之后总结出一个简单的方法来判断：凡是要求你先付款的，都不要理它。所谓的“保证金”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法都是没有依据的。正规放贷公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。

还可以查询车牌号。持有牌照的消费金融公司、银行和正规的小额贷款公司，在官网都可以查询到其备案情况。找不到的话或者是备案的信息不对的话就直接pass掉。

三、已经上当受骗了怎么办？

这件事我可以发表意见，因为我是从坑里爬出来的。

第一件事情就是把所有的证据都保留下来。借款合同、转账凭证、聊天记录、录音等都要妥善保管。我当时很傻，签订了电子合同，之后平台就关闭了APP，所以找不到合同了。幸好我已经截图了，并且转账记录还在。

第二步就是计算出真实的利率来。根据国家的规定，民间借贷的最高利率为LPR的四倍，大约在15%上下（具体的数值我已经记不清楚了，并且不同时间段也会有所不同）。超出此范围的利息部分，法律规定不予支持，你有权不用偿还。

第三步就是积极地去和对方进行沟通或者是向有关部门求助。不要躲避了，躲也没有用。之后我去到当地法律援助中心，请律师与平台谈判，并且减免了一些不合理的价格。但是整个过程很折腾人，前后花费了三个月左右的时间。

另外一点要注意的是：报警是有效的，但是不能期望警方能够把所有的钱都找回来。诈骗案件的侦查需要一定的时间来完成，而对资金流进行追踪就更加困难了。我已经报案了，警察也立案了，但是到现在还没有结果。

四、可靠的借贷途径是什么样的呢？

虽然有很多缺点，但是也有一些优点。

首先应该选择的是银行。利率较低、期限较长并且很安全。缺点就是门槛高、审批时间长，但是如果你有稳定的收入和良好的个人信用记录的话，那么银行给你的消费贷款或者信用贷款就是最好的选择了。我目前使用的是某家国有银行的消费贷款产品，年利率在4%左右，相比起其他各种各样的平台要实惠很多。

其次就是有执照的消费金融公司。招联、马上、中银等都拥有合法的经营资质，尽管它们的贷款利率略高于商业银行，但是仍然比较公开和规范。借呗、微粒贷这样的互联网平台也可以接受，属于正规军一类。

实在没有办法的话，向亲戚朋友借贷要比向高利贷公司借款要好一些。虽然开口借钱没有面子，但是总比被人骗光所有的钱要好得多。之后我就向表哥借了五万元来还掉高利贷，这份人情我一直都没有忘记。

第五个容易被人忽视的地方

另外还有一些我在踩过的坑里才明白的事情。

另外一种就是“自动续期”的骗局。有的平台会把续期选项设为默认选择，即使用户不主动去取消它，在借款期限结束之后也会继续收取利息和管理费。我第一次借的时候并没有在意，但是却莫名其妙多了好多续期费。

另外一个是“提前还款违约金”。没错，提前还款也会有罚款。正规银行一般是不会有的，但是很多网贷平台会有。在借钱前要仔细阅读合同条款，以免到还款时发现自己上当受骗。

另外一件事情就是：有的平台会挑选在凌晨的时候进行放款。那么是什么原因呢？由于当时审核比较宽松，风控系统的漏洞也比较大。但是利率一般要比白天申请时要高一些，并且合同中的条件也会更加苛刻。我的一个做中介的朋友私下里告诉我，这个行业的水很深。

写在最后

说这么多，其实就是一句话：借钱前要问自己三个问题，这笔钱是不是一定要借呢？该网站是否为合法经营的企业？我可以还上吗？

如果一个问题没有回答好，那么就不应该去借钱。

八万元的学费是否值得缴纳呢？因为这样可以让我对这个行业有一个全面的认识，并且知道如何自我保护。但是我不想让你交一样的学费。