app哪个借款平台靠谱？12年中介告诉你3个避坑真相

上个星期三的时候，在我办公室里有一个年轻人把手机放在桌子上，并且很生气的样子。

用户说他在一个知名的借贷平台上借了五万元，合同上写的是年利率为7.2%，但是他还了半年之后才发现本金一点都没有减少，全部都是用来支付利息的。拿到手机一看，天哪，各种费用加在一起的实际年化率竟然达到了三十以上。

这件事情我已经见过很多次了。

做贷款中介十二年的我，见过上万个案子，这样的“受骗”客户每个月都会遇到十几位。很多网友在网上的搜索中哪些借贷APP可以信赖，但是搜索到的结果都是广告软文，看上去像是科普内容，实际上是要你去注册。

今天不讲那些没有用的东西了，直接说一下行业内的事情吧，看了之后可以少亏很多钱。

靠谱借款APP的第一大陷阱就是只看广告上的利率而不考虑实际的成本

实际上，目前市场上有90%以上的借款APP的广告都属于“钓鱼”。

去年有一位做餐饮的老客户王姐，因为资金周转的问题向某家大公司借款二十万元，并且在该公司的平台上看到了“日息万分之二”的宣传信息，于是便决定去借钱了。但是放款时发现除了利息之外还有个“风险保障金”，每月都会被扣除一部分，这样算下来年化利率已经达到了23.96%左右。

这件事当时她并不知情。

平台就是靠信息不对称来赚钱的。广告上显示的利率是“展示利率”，并不是你最终能够得到的实际利率。具体的可以批多少，要看你填写完资料、授权征信之后，系统评估的结果——但是此时你的征信已经查询过一次了。

更加不好的地方就是有的平台采用的是“等额本息”的方式来还贷款，但是利息却是按照全部本金计算的。是什么意思呢？你借了10万元，偿还了5万元本金之后，利息仍然按照10万元的标准来计算。这样的做法对于外行人来说很难理解。

我的意见是，在确定要借的时候，应该要求客服提供一份详细的还款计划表，并且要看清每个月需要偿还的本金、利息以及其他的费用是多少。不发送的话就直接PASS掉。

借呗APP可以使用吗？主要看放款方是什么机构

很多用户并不知道，他们使用的借款APP其实并不是真正的放贷机构。

APP就是个“流量贩子”，后面连接的就是银行、消费金融公司、小贷公司、信托机构等。点击一下申请就会有好几个地方去查你的信用记录，在行业内叫做“多头借贷”。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，他的信用报告里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百块钱的信用卡忘记还款了。他想要通过网络平台借到钱，于是点开了好几个APP，但是每一个都显示“正在审核”。

一个星期之后他就来见我了，在看他的征信报告的时候发现，在这一个月里他已经被人查询了11次。

银行见到这样的信用报告之后的第一反应是：这个人一定很缺钱吧？向别人借钱的话，就一定是有问题了。不接受。

这就是为什么人们总是越借越多的原因，因为他们自己的征信已经被自己点了。

正确的做法应该是：首先弄明白自己所具备的资质可以对接什么样的机构，然后有针对性地去申请。资质好可以直接通过银行办理，资质一般的话要找消金公司来办，而资质有问题的就只能去找小贷了。不可以随便点击。

怎样来辨别出APP后面所涉及的放贷公司呢？

一种简便的方法是查看借款合同上出借人的名字。如果显示的是“XX银行”，那么就属于银行贷款；如果是“XX消费金融”，那就代表持牌消费金融公司；而如果是“XX小额贷款”，那么就是小贷公司了。

不同的机构对于征信的要求差别很大。不同的城市之间可能会有所不同，根据我的观察来看，一线城市银行的审批要求一般都比较严格一些，但是利率却较低。

靠谱借款平台的第二个陷阱就是忽略还款的方式

被踩踏次数最多的那个地方。

借款APP上常用的还款方式有三种：等额本息、等额本金和先息后本。名字相似，但是差别很大。

去年有一起案件是我经手的，客户的李先生从事物流行业，要借30万元周转六个月。他向某个平台借款，并选择了等额本息的方式，每月要还一万多块钱。到了第三个月的时候就出现现金流量不足的情况了，不能按时还款，产生了逾期。

他本来可以选择先息后本的方式，也就是每月只还利息，到时再把本金一起还清。因此前期的还款压力会小很多。

但是APP上默认为你选择的选项，通常是对于平台最有利的选择，并非对你的最好。

平台也不会那么傻。

有些平台宣称可以做到“随借随还”，听上去挺方便的。但是你看合同的话，提前还款可能会被收取违约金，有的还会收取剩余本金的3%-5%。借了十万块钱，如果提前归还不用支付三百到五千元的罚款，这笔钱是不是很亏呢？

我有一个习惯，在为客户办理业务前会把提前还贷的相关条款截屏并发送给客户，并用红色标注出重要的地方。大多数中介都不会这样做，因为他们担心客户看到合同后就会离开，这样他们就无法收取服务费用了。

但是我认为，在事情发生之前就把它说出来要比事后找人算账好得多。

靠谱借款APP第三大陷阱就是乱授权、隐私裸奔

你在使用借款APP时是否已经同意了所有的“授权协议”呢？

通讯录、定位、照片、电话簿等等，有些网站会把你的整个手机里的东西都搜出来。当你点击“同意”的时候，你就已经知道了它的含义了。

说实话，这些数据平台要用来做什么我不知道。但是有一点是可以肯定的：如果将来你出现逾期的情况，催收人员可以找到你通讯录里的人。

去年有一个客户向我借了两万元钱，但是因为工作不顺利的原因没有还给我。于是催收电话就打到他的父母家、打到他的前任同事家里，甚至还打到了他刚刚结识不久的新女友家里。

最后钱给出来了，但是人已经死了。

我建议能够不用授权就不用授权。目前有的手机系统的“空白授权”功能可以让你给平台留出一个空洞的空间，这样就相当于给了它一个默认值