逾期网贷还能下款的口子？银行内部人告诉你真相

上星期三下午的时候我在整理这个季度的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。打来电话的人是做餐饮的小老板陈先生，在银行办理过一笔经营贷款。他的声音很低沉，并且说他在停车场不敢回家。原来他的妻子刚刚发现了他背负着很多网贷债务，几个平台都有逾期的情况，所以急于向我借钱来填补窟窿逾期之后还可以继续申请贷款的方法不管利率多高都可以接受。其实这样的电话我一个月可以接到七八次，每次都要重复说同样的内容。人们认为银行人一定有“内部关系”，可以解决别人无法解决的问题。其实并没有多少神奇的口子，大多数情况下是由于信息不对称造成的。

网贷逾期之后还可以继续借款吗？弄清楚银行的一些“潜规则”

老陈案很具代表性。去年生意好时随便借了一些网贷，现在客流量小了之后就用这些钱来还其他的借款。到今年完全不能偿还的时候，征信就已经毁掉了。当问我这个问题的时候，我就直接给对方浇了一盆冷水。不要傻了，在正规银行看来你的征信上有密密麻麻的网贷查询记录以及“连三累六”的逾期标志的话基本上就会被拒绝了。我们行里系统的部分也说出来了，审批系统有一个叫做“灰名单”的功能。是什么意思呢？也就是说如果最近两个多月内你申请贷款的次数超过了六次的话，不管是否有逾期情况出现，系统都会把你的账户列入灰名单中。此时除非你有非常优质的抵押品外，否则想要获得信用贷款是不可能的事情。

那么逾期的话就没有希望了吗？并不是所有的都这样。具体的数字我已经记不清楚了，应该是两三年前的事情了，当时银行对风险控制模型进行了一次修改。过去只看近五年的情况，现在主要是看近两年的“硬查询”以及逾期状况。如果只有一次无意中逾期，并且数额不大，比如说几百元忘记还款了，隔天又及时补齐了，这样的情况还是可以商量的。但是有专门去寻找的逾期之后还可以借款的网贷平台我认为你应该尽早放弃这样的想法。凡是用这种方式放贷的，或者是高额利息的高利贷，或者是只收前面的钱不给后面钱的诈骗团伙。见过很多病人，开始时欠的钱并不多，但是他们急于求医问药，于是就上当受骗了，“手续费”又被骗子骗走了好几千块钱。

那么所谓的“内部通道”又是否可靠呢？

说到这儿的时候，一定会有不服的人。网上的广告说得很天花乱子，“黑户也可以做”、“不管有没有征信”，难道这些都是骗人的吗？可以负责任地说，99%都是胡说八道。那么剩下的百分之零点一又是什么呢？因为一些小贷公司的业绩需要提升，所以他们暂时降低了对借款人的要求标准，但是这个利率你计算出来之后就会骂娘了。上一年的老李就是一位做装修的人士，并且他的信用状况非常糟糕。他是从哪里听到的消息里知道有一个“口子”可以放款，并且利息只有万分之一。去的时候才知道是按照每周结算的方式收取砍头息，借一万块钱只能拿到八千块，在一个星期之后就要归还款项的一万一千元。这不是贷款而是吸血鬼一样的东西在榨取你的钱财。老李当时向我倾诉自己的烦恼时问我说为什么不来找我咨询一下，他说害怕丢脸。这就叫翻车吧！

其实很多人找逾期之后还可以继续申请贷款的方法主要目的就是用高利率的网络借贷来代替低利率的银行贷款。该思路本身没有问题，但是执行的顺序错了。要在征信还没有出现问题的时候进行置换，而不能等出现逾期之后再去找办法。我行有一条不成文的规定或者是行业的默契，在负债率高的但是还没有逾期的情况下，如果能够提供真实的经营流水的话，我们可以进行债务重组。但是如果你逾期了，那么你的身份就会改变，从一个普通的借款人变成一个“失信风险客户”，这时候还有人愿意借钱给你吗？

能够拯救你的人，并不一定是新的贷款

那么超过期限又该怎么办呢？不采取任何措施吗？当然不是这样的。给老陈出个主意吧，虽然不好听但是有效果。与其四处碰壁寻找新的突破口，倒不如认真的和原来的合作方进行沟通。现在很多网贷平台都有关于延期还款的规定，但是它们并不会主动告知用户。你要去谈、要磨。老陈听了我说的话之后就回去了，在几个大的平台上申请了个性化的分期付款，并且把利息取消掉了，每个月只需要还一部分本金就可以了，压力也减轻了不少。这件事情并不简单，前后折腾了一个多月的时间，但是他至少可以不再躲避着妻子不敢回家了。

另外一种方式就是你的名下如果有财产的话，比如说车或者房等等，即使征信有问题也可以找一些做抵押贷款的公司来帮忙。因为抵押贷款更注重的是资产的价值，并且对于征信的要求也会稍微低一点。但是这是“断臂求生”，你要好好考虑一下值不值得这样做。到时候为了偿还几千块钱的网络借款而把房子抵押出去的话，如果有一天还不上的话就真的没有地方住了。无论如何计算都是亏本的买卖。因此不要老是盯着那些虚无缥缈的“口子”，应该多看自己的手上有多少“筹码”。

不要陷入“借债还债”的恶性循环中去

见过很多和老陈一样的客户，开始时只借了几千块钱，但是为了偿还这些钱，又去借钱来填补窟窿，越借越多。等找到我的时候，债务已经累积到几百万了。这时他们会问起我是否逾期之后还可以继续申请贷款的方法我很难作答。有的是，例如一些消费金融公司的产品，对于征信的要求稍微宽松一些，但是额度很小，并且利率很高，无法从根本上解决问题。你借了这笔钱，下个月还要归还，到时候怎么处理呢？那么下一步要怎么做呢？这条路总有一天会走到尽头的。

说实话，做银行客户的经理时间长了就会看到人情世故。有时我也是无可奈何，虽然很清楚有些客户根本就没有还钱的能力，但是他们仍然不放弃希望，总认为可以想办法弄到一笔钱来扭转局势。前年有一个刚毕业两年不到的小姑娘为了买名牌包包、化妆品而背上一身债务。逾期之后，竟然向高利贷借钱来改善自己的征信状况。那么结果是什么呢？利滚利到最后就连父母也只好卖掉一套小房子才能把账还清。至今我还记得她的爸爸妈妈来到银行签字的时候的样子，那种恨铁不成钢又心疼女儿的目光让我心里很不是滋味。所以不要觉得逾期是一件小事情，它所造成的连锁反应要比我们想象中的严重的多。

各个城市的政策也会有所不同。比如说我们这里的农村商业银行对于本地户口并且有固定工作的人群会有一定的宽容度。但是也只是“一点”，也就是说你如果逾期的话也不能随便下款。不同的城市情况可能会有所不同，我对这里的情况比较了解，在别的地方就不敢随便说了。如果真的需要钱，并且出现了逾期的情况，那么我就要给你打印一份详细的征信报告来查看一下到底有哪些机构上报了你的逾期信息。一些小的网贷平台其实并不上征信，可以先把上面有上征信记录的解决掉，减少负面影响。这属于技术活儿，不要胡乱搞来搞去。

找漏洞不如做以下几件事情

说了很多之后，你觉得我在浇冷水吗？但是我是银行里的工作人员，所以我要把事情的来龙去脉告诉你们。与其在网上海量的信息中寻找真假莫辨的答案，倒不如认真的去做一些事情。第一种方式就是停止所有的不必要借贷查询，并且控制好自己的手指头，不要再点击那些“测一测你的额度”的链接了。每次点击都会产生一条新的征信记录，在申请银行贷款的时候就会少一分机会。第二步是整理现有的债务情况，并按照轻重缓急进行排序。先处理已经上了征信系统的、利率较高的以及可以协商的债务。第三是开源节流、想方设法地增加收入。虽然有点陈词滥调的感觉，但是这也是最直接有效的办法。

还可以继续吐槽一下，在网上的那些教人“强制下款”、“不顾是非”的帖子也是很危险的。他们为了得到一点流量费用，并不在乎别人死活。如果你相信的话就掉进去了。真正做银行的人敢保证逾期之后还会放款吗？这样不就是砸了自己的饭碗了吗？我行对于客户经理的合规要求非常严格，除了不能做出任何关于可以提前放款的承诺之外，就连暗示客户“有关系可以办到”这样的行为都会受到处罚。因此，当再次见到类似“内部渠道”的广告时，请问自己一个问题：这么好的事情，他是怎么知道的呢？

另外再提一个细节，在急需用钱的时候如果有逾期的话可以在每年初或者季度末的时候留意一下。那时候银行的额度很充足，为了完成任务，有时审批也会稍微宽松一些。即为“微调”而非“大赦”。具体的松动程度无法预料，要看当时的具体情况。可以到网点咨询下，带好自己的资产证明和工作证明，并且态度要真诚一些，让客户经理帮自己试一试。不要一开始就问有没有“逾期也可以下”的口子，这样人家一听就知道你是新手了，很有可能会被敷衍两句话就结束了。说话要有分寸，知道不？

好了，该说的话都已经说了。干了这么长时间之后，有时也会感到很无聊，看到一个又一个原本过得很好的人因为乱借钱而弄得焦头烂额。上个星期老陈给我说过一次话，在妻子面前承认了自己的错误，并且受到了一顿责备，但是心里却舒服了很多。目前他白天在店里工作，晚上则去打车赚取收入来偿还债务。你看，道路是人们走出来的，不要总是想着要找捷径，捷径其实是最长的一条路。