什么口子容易下款利息低？做小生意十年我踩过的那些坑

去年冬天是我在做买卖中最艰难的一个时期，因为服装店里的冬季商品有四十几万的欠款，而房东也忽然告知要提高租金，那时候我心里总是想着什么样的贷款可以快速批准并且利率较低一晚上都没有睡觉。人们认为做买卖的人都是很有钱的人，但是现金流一旦中断就会变成一夜之间的事情了，在那个时候我把手机里所有的借呗、微粒贷等借贷软件都翻了一遍，最后还是通过一个不起眼的小渠道才继续下去的。

说实话，在过去的十年里，我所涉及的资金周转已经不下几百万元了，无论是向银行借钱、通过P2P平台借款、向亲戚朋友借钱还是向其他人借钱都没有什么新鲜事。踩过的坑可以填满一个坑位，交过的学费可以买到一辆小汽车，今天把所有的教训都拿出来给大家看吧，免得大家再走我曾经走过的弯路。

这些年被“低息”所骗的事情

2018年的时候我才正式接触到贷款的事情，在那时候刚刚把第二家店铺给租下来了，但是装修的资金还缺十五万元。朋友给我推荐了一位“做资金”的中间人，他说利率是六厘，我觉得这个价格和银行差不多，并且签订了合同。

那么结果又是怎样的呢？钱到了之后发现被扣除了三千元的服务费，只剩下十二万元，并且还要用十五万元作为本金来计算利息。实际上年化率已经超过了36%左右，差一点就让我上当受骗了。所谓的套路，在行业内叫做“砍头息”，现在已经明令禁止了，但是换一个“咨询费”、“渠道费”的外衣仍然有人去做。

你们有没有遇到过这样的“热心”的贷款公司呢？说得好听，但是合同里面都是陷阱。当时我年纪小，没有仔细阅读合同就签字了，现在想起来真是后悔莫及。

合法途径可以得到“低息贷款”的地方在哪里

吃过亏之后我就认真的去研究这件事了，我发现真正利息很低的渠道，并不会主动来找人。银行系的消费贷款、经营贷款等产品的年化利率一般都在4%-8%，远远低于一些网络借贷平台。但是问题在于，银行是不会主动向你借钱的，你要主动去敲门。

目前我的做法是：先把征信搞好，在四大行以及几大股份制银行里开设对公账户，并且日常的资金往来都在这些银行中进行，等到需要用钱的时候再通过手机银行点击“经营贷款”或者“消费贷款”。建行的快贷、工行的融e借、招行的闪电贷等等我都试过了，利率真的很低，去年办理的一笔经营贷款年化率只有4.35%，比起那些动不动就十几甚至二十几个百分点的网络借贷要好很多。

但是银行并不是随便就可以贷款的，他们会看你的流水、征信和经营情况，有些人才懒得去申请贷款，直接去找网贷公司。不要傻了，节省下来的钱是要付利息的。计算一下，向别人借10万块钱一年的话，在银行里存一年的话要支付4000多元的利息，在一些网络借贷平台上借款的话则需要支付2万多的利息，差不多可以用来交两个月的房租了。

网上的“很容易申请到贷款”的平台可信吗

说到这儿，一定会有人大概会这样想：银行门槛很高，我的资质又不好怎么办呢？在网上声称可以“秒批”、“无视征信”的平台能接触吗？

我的意见是尽量不要接触它。该类平台大多数利息都处在法律保护的边缘上进行试探，有的甚至可以达到年化60%以上，借一万元还两万元的事情也并不少见。并且会查看你的通讯录，如果逾期的话，你家里的所有亲戚都会接到催款电话，这种事情我已经见过很多次了。

上个月我的一个朋友因为疫情导致的资金问题，在某个平台上借款八万元来度过难关。于是利滚利到了十五万，最后连店铺都亏进去了。到今天我还记得他说过的话：“早知今日如此，还不如关门不借钱。”

但是并不是所有的网贷都是这样子的，比如借呗、微粒贷、京东金条这些大的平台，它们的利率比较公开，在10%-18%左右，尽管比银行高一些，但是也不会乱收手续费。把这几张卡当作备用卡使用，在急需资金的时候可以暂时借用一下。

怎样来判定一个借贷平台是不是可靠的

这几年来我对一个简单的方法进行了总结：凡是主动打来电话进行推销的人，基本上都是不可靠的；凡是要求你先付款的人，百分之百就是骗子；凡是声称“不需要查征信”的人，利率一定非常高。

真正的优质借款渠道都具有以下一些共性：合法持照经营、利率公开合理、无附加收费项目、合同内容明确具体。每当我向别人借钱的时候，都会先仔细阅读一遍合同上的内容，并且对于其中不明白的地方会直接询问客服人员来解答清楚之后才愿意签字。虽然很烦人，但是总是要比自己被骗后懊悔的好得多。

另外一点大家可能不太清楚的是，在银行里面也有一个评分体系，你流水、存款、理财产品都会对审批的结果产生影响。我的一个在银行工作的朋友告诉我，在系统的里面可以看见客户的“综合评分”，分值越高的人越容易被批准贷款，并且额度大、利率还可以打折扣。因此平时要多去银行转转钱、买点理财产品，到时用得上。

我所采取的具体措施

现在的每当我被问到关于资金周转的问题时，我都会给出一样的建议：第一，先查一下自己的个人征信报告，看是否有逾期记录和负债情况，并且心中有数；第二，在银行办理贷款的时候可以少跑几次路、多带一些资料来节省一定的利息支出；第三，在选择网络借贷平台时要挑选大的正规机构，不要相信那些小平台的各种花言巧语；第四，借钱一定要量力而为，不能超出自己的偿还能力。

我的习惯就是，在日常中保持和三家银行的良好关系，在需要资金的时候进行比较，哪家利率最低就用哪家。上个月刚刚向招商银行申请了一笔二十万元的经营贷款，年利率为四点二百分之一，用来进货一批春季服装，目前销售情况不错，下个月就可以把贷款还清了。

这些年做买卖的经验告诉我一个道理：资金的成本就是利润的隐形杀手。节省一分利息就可以多得一分收益。整天想着怎样才能拿到更低利率、更优惠条件的人，往往是最容易掉进陷阱里去的人——因为他们急切想要得到好处，所以很容易被骗子所骗。

想要借钱的话，要提前半年开始准备：把征信搞好、把流水做得好看、把和银行的关系维护好。等到真的需要用钱的时候，你就不必向别人乞讨借款了，而可以去向银行申请贷款。