什么低门槛的贷款？曾被坑惨的我告诉你真相

2019年的冬天，我这一生都不会再遇到那样的天气了。

那时候因为生意周转不灵，急需用钱，我便在网上四处寻找什么样的低门槛贷款可以快速放款。那么结果是什么呢？被一个叫做“不看征信、秒批秒到”的广告所欺骗，借了三万元，到了手里只有两万四千元，并且一个星期之后就要归还款项三万五千。其实就是一种套路贷。当时我就像个傻子一样认为自己找到了救星，其实是在往火坑里面跳。

这笔钱我已经用了一年多的时间才还上，本金加上利息一共花了将近八万元。从此之后，我发誓要弄清楚这件事，不能继续受人欺侮了。最近几年自己踩过的一些坑和给朋友们看过的一些合同中积累起来的经验全部抖出来了。

低门槛贷款是存在的吗？不要被这两个字所欺骗

很多和我当年一样的人看到“低门槛”这三个字就会走不动路了。其实这三个字就是一种引诱。

正规金融机构并没有所谓的“低门槛”。银行要查询征信、查看流水、核实用途，门槛不能太低。网上的那些说可以用身份证贷款或者说是黑户也可以申请的人，到底是什么东西呢？或者是高额利息的高利贷，或者是只为了获取你的信息而进行诈骗的骗局。

我的朋友老周去年也遇到过这样的事情。他通过一个APP去申请贷款，在填写完身份证以及银行卡信息之后，对方表示账户被冻结了，并且需要缴纳五千元来解冻。老周没有过多考虑就把钱转过去了，但是对方却把老周给拉黑了。这件事情听起来很愚蠢，但是人处在急需资金的情况下，大脑就会出现短路现象。

那么有没有比较好的正规贷款呢？有的，但是绝对不会是那些到处贴小广告、号称“零门槛”的东西。

所谓低门槛之下隐藏着什么陷阱

市场上比较普遍的“低门槛”骗局有以下几种类型。

第一种就是砍头息。借款十万元，在合同里写的是十万元，但是实际上只收到了八万元，另外两万元是以“服务费”、“手续费”的名义被扣除掉的。但是你还款时要按照十万本金来还。这样算下来的话，实际利率要比合同利率高很多。

第二种为短期高利贷。借一万块钱，七天之后归还款项两万元，你觉得很多吗？计算出年化收益率是多少。大于一千百分比。该类产品主要针对的是急需资金周转但是又没有足够的时间去仔细考虑的人群。当年就是因为这个原因才栽跟头的。

第三种就是捆绑销售了。贷款要买保险、要开通会员、要买理财产品等等，各种各样的费用加在一起之后，实际的成本要比表面上的利息高出很多。这件事情很多平台都做的很隐秘，如果不仔细查看合同的话很难察觉到。

门槛较低的合法借贷途径有哪些

说完坑之后再说可以使用的途径。经过这几年的研究发现，比较容易通过审批的是以下几种类型。

• 消费金融公司的产品如招联、马上、中银等，利率要比银行高一些，但是审批却比较宽松
• 银行系的消费贷款产品，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，如果申请人有工资卡或者社保的话通过率还可以
• 互联网平台的小额贷款，借呗、微粒贷、京东金条等，在日常使用中多多利用，额度就会逐渐累积起来

这些渠道也还算不上是真正意义上的“低门槛”，但是它们比较规范，并没有出现什么乱七八糟的事情。

有件事情要说明的是，在不同的城市和网点里，审批的标准是不一样的。上个月我在老家县城为表弟办理贷款的时候发现，同一条信息给到两个不同的银行网点得到的回答却大相径庭。其中一家拒绝了，另外一家批准了八万元的额度。因此如果被一家拒绝不要气馁，可以尝试多家银行，但是不能在短时间之内多次申请，否则会影响个人信用记录。

申请低门槛银行贷款的时候要注意以下几点

这几年来我帮很多人的贷款申请都过不了关，我发现并不是因为他们的条件不好，而是因为在细节上没有做好。

申请时间有讲究

这个其实并不是所有人都知道的事情。季度末和年底的时候，银行会有放贷的压力，所以审批会比较宽松一些。我的一个做建材生意的朋友，在征信上出现了两笔小金额的逾期记录，一般情况下很难通过贷款申请。但是他在去年底之前就提交了申请，并且得到了批准。这件事情并不是绝对的，但是存在着这样的规律。

另外一点就是早上提出的请求要比晚上提出的请求更容易被接受。由于当天上午额度比较多，到下午就会减少。该说法不能确定为真或者假，它是根据我在银行工作的老同事所讲而来的，并且仅供参考。

资料填写有门道

很多人的申请表填写得很随便，所以就被系统直接拒绝了。单位名称必须是全称不能用简称来代替，年度总收入应该包括年终奖金和各种补贴，并不是只有基本工资可以计算在内；居住地信息一定要与个人信用报告中所记载的一致。

还有一件很滑稽的事情就是，固定电话是否填写对结果有没有什么影响。许多在线申请的贷款中，固定电话选项为可选项目，但是选择填写的话通过率会更高一些。是什么原因呢？由于系统认为有固定电话的人比较稳定。这件事情说出去倒是很可笑的，但是实际情况就是这样的。

什么样的低门槛贷款可以真正的帮助到你

其实可以不用去寻找什么样的低门槛贷款也可以把精力放在提高自己的能力上。

征信养半年的效果要比找到一个门槛很低的产品好很多。把小贷公司结清、注销掉，并且不要经常去申请贷款了，在半年之内你的征信分数会提高很多。我的个人信用由“脏”变“干净”，一共花了大概八个月的时间。那段日子很艰难，但是熬过来了之后，贷款审批就顺利了很多。

另外一种方式是找人作保证或者提供财产作为担保。信用贷款的要求比较高，而抵押贷款的要求就比较低一些。有房子、车子和保险都可以用来增加信用度。去年我为一个亲戚用车子做抵押借到了五万元，利率比信用卡借款要低很多。

另外一种情形就是一些银行为某些特定的职业提供专门的产品。公务员、教师、医生、国企员工等，在银行看来都是优质的客户群体，所以审批的标准就会比较宽松。我的一个做老师的朋友们，因为征信上有一笔逾期记录而被拒绝了普通的消费贷款申请，但是当他向你们银行申请“园丁贷”时却被迅速批准了，并且拿到了十五万元的贷款额度。职业这件事儿是不能够改变的，但是你如果正好从事着这样的工作的话，请问一下你的银行是否有相应的理财产品呢？

出现了这样的情况就马上逃跑

以下为一些不好的征兆，请注意观察，如果出现任何一种情况的话，那么无论多么急于要借钱的人也不能去触碰它。

放款之前收取费用的是诈骗分子。正规公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。解冻费、保证金、验证还款能力等等都是没有用的，交了也是白给。

合同上写的价格与实际收到的钱不一样的话，不要签订。签字就等于自己给自己设陷阱，以后打官司很难胜诉。

利率模棱两可地说“每天几十元”，这样的情况一般都有问题。正规的机构会把年化利率告诉消费者，并且不会用日息或者月息的方式来混淆视听。

催收电话会打到家人的身上，所以要尽早避开这样的平台。正规的贷款公司是不会在你逾期的第一天就开始骚扰你的通讯录。

我现在的做法是遇到“低门槛”、“无门槛”、“秒批”的宣传就直接避开。这个东西和路边摊上的“最后三天清仓甩卖”的牌子一样，相信它就会变成一个傻子。

急需资金的时候，人就会失去判断能力。越是这样的时候就越要强迫自己静下心来读合同、计算利息。这样下来的话，可以节省好几千到上万元。

不能问我是怎么得知的，问就是血淋淋的教训。