招商银行不上征信吗？我采访了十几个人，真相有点扎心

上个星期三下午，在招商银行的一个支行大堂里，我坐了足足三个小时，亲眼看到一位二十来岁的年轻人由于征信问题而被拒绝贷款，并且当场差点哭了。手里拿着工资流水单子，一直向客户经理提出同样的一个问题：“网上的说法是你们公司的贷款不上传到征信系统吧？”怎么会如此严格呢？这样的画面让我心里很不舒服。作为跑过七年的金融行业的记者，类似的情况我已经见过了很多次，有关招商银行不查征信吗市场上关于该话题的各种说法很多，其中一些甚至可以说是荒诞不经的。今天我来给大家分享一下最近一段时间内所了解到的一些真实的情况，以免有人继续掉进陷阱里去。

为什么会有“招商银行贷款会不会影响到个人征信”的疑问呢？

说实话，每当我听到有人这样提问的时候，我都会想反问道：“你这是哪里听说来的？”该谣言的来源很有趣味性，我去采访了一个做贷款中介的老油条，并且得到了他的内幕信息。大约在两三年之前，市场上就存在一些小贷产品为了争夺客户而打出“不查征信”的口号四处宣传。那么结果是什么呢？为了把招商银行的产品推出去，这些中介也跟着蹭热度，话术中模棱两可地暗示着大银行也有“后门”可以走。

其实这样的误导很坑人。

招商银行是全国性股份制商业银行，它每一条贷款的数据都会被接入到央行征信系统中去，这是监管部门的规定，不能有任何异议。告诉你可以不用上征信的人就是骗子。去年我去采访的一个受害者的例子就是这样的：他向中介支付了五千元“渠道费”，说可以走招商银行的“特殊通道”，但是最后贷款还是上了征信，并且中介早已把钱给拿走了。

招商银行贷款是否会被记入个人信用报告呢？

既然招商银行不查征信吗该问题答案为否定，那么我们就得弄明白它是如何被记入征信系统的。我去了一位在招商银行工作了八年的老客户的家里吃了一顿饭，并且得到了一些有关公司内部情况的信息。

再来说一说有关于信用卡的事情。招商银行信用卡的交易量很大，每月都会把使用情况上报到征信系统中去。每个月产生的账单金额以及还贷的情况，在征信报告里都十分清晰地显示出来。有一个细节很多人都不清楚：招商银行账单日与还款日之间有三天左右的宽限期，在此期间内还款不计入逾期。但是该宽限期并没有被明确地写入合同之中，而是由银行为优质的客户所提供的“隐形福利”。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有60%到70%的人根本就不知道这件事情。

再来说一说有关于贷款的产品。招商银行的闪电贷、e招贷等热门产品也是要上征信的。另外我还知道一个情况就是：闪电贷的借款记录会被单独列出，并且每一条都很清楚。我去采访了一个做小本生意的老板，他在半年之内向招商银行借了四次闪电贷，并且每次都能按期还款，但是当他去其他银行申请房贷时却被拒绝了。那么问题来了，是什么原因呢？由于贷款审批查询次数过多，所以银行认为他的资金链条很紧张。

你认为没有问题的行为，在征信系统里都会留下痕迹

有一个案例到今天我还记忆犹新。上个月的时候，在一家互联网公司的女员工找到了我，并且告诉我想要买房子但是因为征信的问题而无法实现。她一直认为自己的信用很好，从不逾期，但是查询之后却发现有多次招商银行“e招贷”的借款记录。一脸茫然地说从来没有办理过这样的事情。后来才知道是她的男朋友用她的手机进行的操作，并且她在点确认的时候并没有看到授权协议的内容。

这件事情闹大了之后，两个人差点就分手了。

另外一个是“分期”的问题。人们认为分期付款不属于贷款范畴，并不会对个人信用记录造成任何不良影响。分期的本质就是贷款，招商银行账单分期和现金分期都会反映在个人征信报告里。但是它展示的方式不同，有时会被合并到信用卡额度占用中去，并不是很明显。但是银行的风险控制系统可以一眼看出。

招商银行征信报送时间、频次有哪些要求呢？

该问题我已经做过研究，并且找了几位银行内部人士进行验证。招商银行征信上报的时间一般为账单日后第二个工作日，但是各个地区的具体日期会有所不同。我对北京、上海的情况比较了解，对于其他的城巿就不敢随便说了。

招行征信报送频次高于部分国有大行。是什么意思呢？也就是说你每次交易和还款都会被很快地反映在征信报告上。这就形成了一个两面性的结果。好处是可以让你的好还贷情况马上展现出来，但是坏处就是你的逾期记录也无法隐藏了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，所以现在检查更加严格了。

我曾经采访过一位在招商银行做风险控制的朋友，他说：“招行内部有一套‘征信预警系统’，会不定期地对客户进行征信检查。”如果您的征信报告中出现了许多其他的银行贷款查询记录的话，那么招商银行就会主动下调您信用卡的信用额度。该比例大约为5%-10%，属于业内较为激进的一种。

有关招商银行贷款记录所起的作用

以上就是今天的内容了，最后一个问题就是：招商银行的贷款历史会对之后办理其他业务产生什么影响呢？我去采访了十几位曾经向招商银行申请过贷款的人，他们的状况各不相同。

好的事情。如果您的招商银行贷款一直正常还本付息，并且没有出现过逾期的情况的话，那么这样的情况就是一种加分项。银行之间可以互相传递信息，招商银行作为一家大型股份制商业银行，在其良好的资信状况下可以体现您良好的还款能力以及诚信观念。曾经有一位客户向我咨询过，在招商银行有三年良好的信用卡消费历史之后，他到建设银行申请按揭买房时，审批的速度非常快，客户经理直接表示，“因为有招商银行的良好记录所以我们可以放心。”

但是反过来讲的话，如果有逾期的话，那么后果就是实实在在存在的。

招商银行逾期记录在征信系统中会保存五年的时间，这是由中国人民银行规定的，并且不能被任何人更改。而且招商银行催收程序很正规，逾期达到一定期限就会上报到征信系统里去，并没有“商量”的空间。曾经有人抱有侥幸的心理认为和客户经理的关系好就可以得到“通融”，但是最后怎么样了呢？一点希望也没有。

被忽视的一个小地方就是征信查询授权

该部分需要单独说明一下，因为踩到雷的人很多。你每当你在招商银行申请贷款或者信用卡的时候，就会被授权让招商银行去查你的信用情况。查询记录本身也会出现在征信报告里，并且会保存两年时间。我去采访了一个做销售的年轻人，他在一年之内点了十多次招商银行闪电贷的“查看额度”按钮，并且每次都同意查询自己的征信信息，但是最后发现自己的征信报告上面密密麻麻都是各种各样的查询痕迹。

当时的他并不知道点击一次就会留下痕迹。

后来他去办理汽车贷款的时候被拒绝了，原因是“有多次借款的风险”。他是冤枉的，并不是真的借了很多钱，只是因为手痒才不断地点击。因此要记住的一件事就是：不要随便申请贷款，即使只是为了查看一下自己的信用额度。

找不到的标准内部标准

我从事了这么多年的金融工作，在行业内也建立了一定的人脉关系。招商银行的一个支行行长和我私下里交谈的时候提到，他们内部对于征信审核有“隐形的标准”，但是从不对外公布。比如招商银行对于“征信硬查询”的次数要求为“最近两个月之内不能超过四次”，但是实际上如果该客户属于优质客户（即存款较多或者通过代发工资等方式获得收入）的话，则此条限制可以放宽至六次。

不同的城市可能会有所不同，具体的还是要看当地的分行规定。

另外一条不为人知的事实就是招商银行的征信审核是有时间限制的。每个月底、月初的时候申请贷款的人很多，所以审核比较严；中旬尤其是周一、周二的时候，审核就会宽松一些。经过多次验证之后我发现，在月中申请成功的几率要比月底高一些。我查了下资料，这个概率大概在0.1%到0.2%之间。

说到这我就想到了一个做餐饮行业的老板向我诉苦的事情。他的征信上有招商银行的一笔逾期记录，在疫情的时候生意不好造成的，并不是很多钱，只有两三千元，之后也还上了。到其他银行申请贷款时，对方看到这样的情况就会摇头。问他能不能去掉，我说不了那么好听的话：不能去掉，只能等五年后自然消失。

听完之后他就拍着大腿说，当年真是不应该节省这些钱。

关于招商银行不查征信吗问题的答案现在已经很明显了。不上征信这样的好事，想都不用想。正规的金融机构怎么会拒绝接受征信呢？还抱有侥幸心理、认为可以走“捷径”的人，请尽快清醒过来。

最后一句话就是：与其费尽心思去寻找没有征信的贷款，倒不如认认真真的去维护好自己的信用记录。征信这种事情，在平时并不觉得有什么重要的地方，但是到了需要用的时候，它的价值就比你口袋里所有的钱都要高了。