别被广告忽悠了，教你如何选择一个下款容易的贷款APP

上周三凌晨2点的时候，我在整理采访录音，这时我的手机铃声就响了起来。是名叫小周的快递员打来的电话，他的语气很紧张，在一个不明的应用程序里申请了贷款但是没有收到款项，并且还被收取了299元的“会员费”。

这是本年度收到的第十二个类似的电话。

作为从事金融报道十多年的记者，我见过很多人为了解决资金问题而四处求医问药，结果反而陷入了困境。小周问我说：“记者哥，有没有什么好的办法可以解决这个问题？”我想借用五千元来周转一下。

实事求是地说，这个问题我已经回答了上百次。人们经常会在搜索引擎上搜索怎样才能找到一款容易申请到贷款的APP，跳出的就是一堆广告、中介软文等信息，真正有价值的内容很少。

今天不谈什么大道理了，把最近几年来我所接触到的一些真实的案例以及行业内的内幕都给大家展示出来。

“秒批”的广告里有什么猫腻

上个月我去深圳的时候，在那里见到了一个做贷款业务的老陈。那天晚上我们喝酒很多，他的舌头变大了，说话也多起来了。

“知道有百分之百可以申请到贷款的应用程序是什么样子的吗？”老陈点了一支烟说，“十个人当中有八个人都是来搜集信息的，你填写完资料之后，他们就会把你的信息卖出去给几十家小额贷款公司。”

当时我听了之后感觉后背一阵发冷。

用户之后我又做了个实验，在应用商店中挑选出排名前10位的贷款类应用程序，并使用备用手机进行注册。那么结果是什么呢？在一周之内就收到了四十七通推销电话，涉及装修贷款、信用卡申请等等各种各样的事情都有。

说实话，这些APP的下款率的数据没有人去监督。他们可以随便写99%，但是你无法验证。真正有高放款率的平台一般都不会大肆宣传。

那么怎样来判定一个APP是否可靠呢？

查看放款方的情况。打开APP里的“关于本行”或“借款合同”，里面提到的放款人是银行、消费金融公司还是一个你不认识的科技公司。前者的监管部门为银保监会，而后者则没有牌照。

该部分的内容很多读者都不会注意。

影响下一款产品的因素是什么呢

我曾经采访过一家股份制银行信贷审批部的老王，他说了一些很多人都不知道的事情。

“同一个人在早上十点提出申请，在晚上十一点提出申请，得到的结果可能会不一样。”老王说话的时候声音很低，“晚上系统的风控是用自动化的模型来判断的，如果有一点小问题就会被拒绝。”白天有人工复核的机会，所以可以。

我问起具体的哪个时间段比较好时，他说：“周二至周四早上九点到十一点之间、下午两点到四点之间，通过率比较高。”周一大家都在开会议事，而到了周五的时候审批人员的心思已经不在这上面了。

这件事情我没有办法百分之百地去证实，但是后来我去询问了几位从事信贷工作的朋友，他们的说法都差不多。

回到主题上来说，人们往往只关注怎样去挑选一款容易申请到款的贷款应用，而忽略了另外一个很重要的问题就是你的自身条件到底处于怎样的状态。

说得再好的批文，也要看你的还贷能力怎么样。

资质一般的人员应该怎样选择

我认识一位小餐馆老板叫做老刘，在去年疫情期间需要资金周转的时候。他有两次逾期记录，但是都是因为忙碌而忘记造成的，并且数额不大。

老刘开始去申请那些“无视黑白户”的应用程序，但是怎么样呢？被拒绝了七八次之后，征信查询次数多了很多，原本还可以批准的额度现在已经完全没有希望了。

之后我把他的情况告诉了银行，并且让他用自己公司名义向银行申请了一笔贷款。

是什么原因呢？由于银行可以查看到他的流水情况，所以知道他每月都有固定的收入。而“存量客户”的身份要比你在陌生平台上从头做起、慢慢建立起信任来得容易得多。

老刘半信半疑地去申请了，当天就批准了三万元，年利率只有七点二。他说，“要是早知道就好了。”

因此你看，选择贷款APP并不是为了看看哪个广告做得好，而是要看一看哪家公司已经掌握了你的信息。你的工资卡是银行的，你的房贷也是银行的，你的支付宝和微信都是银行的，所以它们会知道你的情况，并且更容易借给你钱。

没有被说明的地方

以下是我在采访过程中所了解到的一些真实的故事，请大家体会一下。

去年有一个刚毕业的女孩来找我说，在一个APP上面借了1万元钱，分成十二个月来还款。她认为年利率为8%，但是过了半年之后才知道，除了利息之外还有服务费、担保费和咨询费等费用，所以实际年化利率已经达到了36%以上。

她当时就懵了。

这些钱是怎么来的呢？隐藏在哪里呢？隐藏于借款合同附带文件之中、被你忽略不计的各种条款当中。APP上显示的日息万分之五，并不是很多吧？换成年利率的话是18%，加上各种名义上的开支之后很容易就翻一番了。

还有更坑的。

有的APP在你借款的时候会默认勾选“会员服务”，一个月几十元到几百元不等。如果不仔细查看的话就会点确认按钮，但是钱还没有借到就已经被扣除了一笔会员费用。开头提到的小周就是这样的一个人。

怎么避坑？

• 在借之前要把所有的合同都打开看看，特别是要找出其中的服务费、担保费和咨询费等字样
• 计算出真实的到帐金额以及总的还款额，并不是只要看着界面上的利息数字就可以的
• 在申请的时候注意是否有默认勾选的选项

难不难过呢？很麻烦。但是比起后面的事情来，还是好很多了。

各种人群使用贷款APP的选择建议

跑了好几年这个口子之后，我发现其中有一些规律，并不是百分之百正确，但是大的方向应该是没有问题的。

有社保、公积金的上班族可以优先选择银行系的应用程序。目前很多银行都推出了自己的线上消费贷款业务，利率较低、额度较大、放款速度也很快。四大行的要求比较高，而股份制银行以及城市商业银行则比较宽松一些。

自己做买卖没有固定的工资流水的话，就可以看看支付宝上的借呗、微信上的微粒贷、京东上的金条。该平台会根据消费者的购买行为以及商家的经营情况来决定授信额度，并且比传统的商业银行更加机动。

征信上有瑕疵但是并不严重的话，也可以考虑使用持牌消费金融公司的产品。中银消费、捷信、招联等公司的利率要比银行高一些，但是审核比较宽松。但是要提醒大家的是，不要去接触那些小平台，因为它们的利息非常高，并且催收的方式也很恶劣。

对于已经花光了钱并且处处碰壁的人们来说，其实没有什么好的建议可以给出。在这种情形下，与其向APP借贷，倒不如想方设法开源节流、向亲朋好友求救。强行借款的话就会越来越困难了。

这句话不怎么好听，但是它是事实。

很容易被人忽视的一个地方

在采访的过程中我发现了这样一个有趣的现象，即很多的人并不清楚“预审批”与“正式申请”的不同之处。

有的应用程序上会有几千元甚至上万元的预审批额度，看到这个数字的人会觉得很安心，认为自己可以顺利拿到贷款。但是点击进去进行正式申请的时候又被拒绝了。

是什么原因呢？预审批是按照你提供的基本信息进行的一个初步判断，在正式申请时还要查询征信记录并用风控模型来决定，所以两者的结果可能会有所不同。

每次正式申请的时候，在你的征信报告里就会有一条“贷款审批”的查询记录。短期之内如果要查询次数过多的话，那么再去申请其他的贷款就会更加困难了。

见过有人在一个月之内向十几款APP申请贷款，但是都被拒绝了，并且留下了大量的征信查询记录。在这种情形下，即使你能找到一个很好的借口，别人也会因为你急需用钱而不敢借钱给你。

应该怎么做呢？

查询一下自己征信的情况，在心里有一个底。之后挑选出1到2个比较容易通过的应用程序进行申请，并不是要广泛地去申请。被拒绝的时候就要停下了，想想为什么会被拒绝，然后再过一段时间再试一次。

急也没用。

最后说一些掏心窝子的话

写了那么多，其实就是一个字：选贷款APP的时候要看的是平台背景、利率透明度以及自己与之匹配的程度，并不是看广告打得多大声。

声称“不管有没有黑户都可以申请贷款”、“只要提供身份证就可以拿到钱”的都是骗人的。真正的正规公司会查征信、看流水、评估还款能力。

为什么可以向别人借到钱呢？是为了让你看我漂亮吗？

去年我去采访了一个在网贷行业做了很多年的产品经理，他说的一句话我一直记着：我们在做产品的过程中，最想要抓住的就是那些急需要借钱但是又不会仔细阅读合同条款的人。这部分人应该多赚钱一些。

听了之后我的后背就感到一阵寒意。

因此，在下一次打开贷款应用时，请花费更多的时间来阅读条款、计算实际利率，并思考是否有必要申请该笔贷款。

不要做最好的获利者。