为什么下款率高的借款平台如此受欢迎？12年老中介说点难听的

上星期三下午3点的时候，我的办公室里来了一位名叫老张的人，他是做餐饮行业的。

这个人我知道，在城南开有三间火锅店，一般情况下现金流都很好。但是上个月房东忽然要求提高房租，一次就要付上半年的钱，四百万。老张手上有二十万元，缺少的一半就是他自己的问题了。

他首先去到一家国有大银行，客户经理给他填写了很多表格，并且等待了一个星期之后才告诉他——被拒绝了。因为“综合评分不够”。老张那时候就很着急，如果这笔钱不能及时到位的话，店铺就要倒闭了。

后来通过朋友的介绍找到了他，我看了一下他的征信、流水之后就对他说：“你的这种情况，用银行贷款的可能性很大都会被拒绝，不如换一个角度。”

给他的下款率比较高的一个借款平台，并且当天晚上就把钱打到了他账户上。老张请我去吃饭的时候感叹道：“要是早知道的话，直接找你就好了，浪费了一个星期的时间。”

所以下款率高、有信用记录的借款平台很受用户欢迎。也就是说，并不是缺少资质的人没有机会，而是缺少时间或者愿意承担风险的人没有机会。银行的审批流程和普通人的生活节奏完全不同。

下款率高的平台好在哪里呢？

我在该领域工作了十二年，在此期间所签署的合同数以万计。其实，“下款率”这个词在很多人的认知里是有问题的。

他们认为下款的概率大是由于平台“宽松”。不正确。

下款率高的一些借款平台，其真正的好处就是——风控体系和银行不同。银行关心的是“你还得不起了吗”，而这些平台则会问，“你还愿意还钱吗？”

这两者差别很大。

银行的风险控制属于防御性的工作，在发现风险之前就先下手为强。因此如果你有逾期记录或者负债比较高的话就会被拒绝。但是很多下款率高的借款平台所采用的大数据风控方式，则是从你的消费习惯、社交圈子以及手机使用情况等方面来判断你是否值得放贷。

有一个数据只能大致说一下，不能说得太详细——有些平台对于征信有问题的用户，通过率可以比银行高30%左右。这件事情在网上查不到，是近几年我自己总结出来的。

为什么银行不能做到如此高的放贷比率呢？

银行并不是不能做到，而是不愿意去做。

银行资金的成本很低吧，存款利率也就那么几个百分点。没有必要为了一点点利息而冒这么大的风险。出坏账的话，信贷员要承担责任。我的一个朋友是某股份制银行支行副行长，在私下里对我说过，该行内部有不成文的规定：单笔金额在五十万元以内的个人信用贷款可以不予批准。

为啥？

批五百万和批五千万元的手续是一样的。人力成本是存在的，所以不划算。

但是下款率高的借款平台是不一样的。都是在线上进行审批、打分，并且由系统来完成，人为主观因素影响很小。即使你的订单只有几百元，也可以运行。边际成本非常低。

因此你会看到一个有趣的现象：小金额、短时间内的借贷需求，银行很少去满足它，但是这些平台却很乐意去做。

下款率高的是什么样的平台呢？

得出结果之后就不要再去想它了。

第一种情况是征信上有问题但是还款能力没有问题的人。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里有两次逾期记录，但是数额不大，分别是忘记还信用卡和出差时没有及时还款造成的。由于这两条记录的存在，去到三个不同的银行都被拒绝了。之后找上了我，并且给我推荐了一家可以接受较低信用风险的平台，很快就通过了。

这样的客户很冤枉。要么是没钱还款，要么就是记忆力差。但是银行系统并不认可这一点。

第二种情况是急需资金周转但是又不能等待银行审批结果的人。

银行的信用贷款，最快一周可以拿到钱，最慢一个月也可以。但是很多人都不能等到那个时候。做生意要周转资金、治病、给孩子交学费，哪一样是可以等待的呢？

下款率高、速度快的借款平台一般都可以实现当天放款，最快的可以做到半个小时之内就到账了。这样的速度，就连银行都难以企及。

第三种情况是没有可以用来作抵押品的固定资产的人。

银行最欢迎什么样的客户呢？有房子、车子和存款的。但是你想一想，真的有这样的人都没有钱了吗？

大多数来找我的人都是普通的工人、小商贩等，没有多少资产，只有一份工资和每个月的收入。银行不感兴趣，但是这些平台却很乐意接手。

高下款率所付出的成本是什么呢？

到此为止，我要泼一盆冷水了。

天底下没有不劳而获的事情。下款率高的借款平台，门槛很低，但是利率也比较高。这件事情就不要提了。

银行信用贷款的年化利率大约为4%-8%，而大部分平台都在10%-24%左右，有的还会更高一些。这是不是个坑呢？

我认为怎么算分。

如果把这笔钱用来赌博或者炒股票的话，那就是亏本了。但是你如果是做生意周转的话，毛利率达到30%，借来年利率为15%的资金，无论怎样计算都是有利可图的。时间就是金钱，在这样的情况下这句话就成立了。

另外一点是大家都不太清楚，在不同的时间点去申请的话，审批通过的概率也是不一样的。根据我的观察，在每月25日到月底这段时间里，许多平台都会面临放款的任务压力，此时提出申请的话，被批准的可能性要比中间月份大得多。我已经多次验证过这样的规律了，并不能百分之百地确定下来，但是可以感觉到这种趋势的存在。

什么样的平台可以保证较高的成功率呢？

这件事情说出来就显得很无奈了。市场上标榜“高下款率”的平台很多，良莠不齐。我总结出一套比较笨的方法来使用。

• 车牌号是什么？拥有消费金融牌照或者网络小贷牌照的企业是不会轻易倒闭的。
• 查看利息和费用是否公开。在你提出申请之前就已经要求你先付款了的人会被拉黑，没有任何机会。
• 催收的方式是什么样的？正规的平台是不会爆通讯录、不会上门泼油漆的。

上个月有一位顾客在网上找到一个“包下款”的中间人，并且已经支付了2000元作为“资料费”，但是却被对方拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了。要记着的一句话就是：正规的平台，在放款之前是不会向你收取任何费用的。

还有一个小地方，在申请的时候不要把手机里面有很多其他的贷款软件。风控系统会抓取你安装的应用列表，如果发现你安装了七八个借贷软件的话就会判断你是“多头借贷”，直接拒绝。这件事情很多人并不知道，但是影响很大。

不要把高下款率的平台当作提款机

不客气了。

我见过很多人的故事，开始时只借了几千块钱周转一下，之后就越来越大了，最终累积成了几百万甚至上千万的债务。那么是什么原因呢？他们认为借钱是收入，并不是负债。

下款率高、容易获得贷款的钱包型借贷平台虽然很便捷，但是便捷并不意味着可以不用还款。借出去的钱要按时归还，并且不能收取过高的利息。

我有一个客户的，在2019年的时候第一次找到我是来借五万元用来装修房子的。之后他就觉得借钱很容易，于是就不断地去消费，买车、旅游、买奢侈品。到了上一年的时候他已经欠下了八百多万，每个月仅仅利息就要支付一万多元。只有八千元的薪水。

这件事情我可以帮忙吗？不能帮助你了。没有人可以帮忙。

因此每当我被问到“哪个平台放款速度最快”的时候，我会反问道：“你要用这笔钱来干什么？”什么时候可以还清呢？

不能回答的问题，我会很少去接。

钱可以解决许多问题，但是也会带来更多的问题。