2024年实测：现在还有哪些口子可以下款？我扒出了这些真相

凌晨2点的时候，老陈坐在我的对面，手中的香烟已经快燃到滤嘴的位置了。他是我在做金融调查的时候遇到的小企业主，在去年这个时候他还向我炫耀自己倒卖建筑材料赚了多少钱，但是现在已经为了给工人们发工资而着急得满嘴都是燎泡。记者同志，请问目前还有什么渠道可以放贷呢？在网上申请了几家银行之后全部被拒绝了，之前那些声称能够放款的银行为什么现在都不愿意合作了呢？“

老陈的情况并不是个别的现象。近两年来由于金融环境变差，一些之前“闭着眼睛也能做”的渠道现在已经关闭或者提高要求了。但是市场上仍然存在需求，资金运转并不会因为你的环境不好而停止。作为跑遍几十家机构、采访过上百名借款人的从业者，并且也是一名调查记者的人，我想把我知道的事实告诉大家。

所谓“内部渠道”还可以不能贷款了

说实话，我听过很多次别人问过我是否有“内部通道”。每当我听到这个词语的时候都会觉得好笑，哪里会有这么多的内部渠道呢？银行并不是他的公司开设的。上个月有一位读者给我发了微信，他说有人给他推荐了一个叫做“包下款”的东西，手续费是15%，先付款。当时我就让对方把这个人拉黑。但是没有听从建议，向对方支付了五千块钱作为“资料费”，然后就把对方给拉黑了。这样的事情每年都要发生几十次。

但是话又说回来，有些渠道比其他渠道更易通过审批，并不是什么神秘的事情。目前还可以通过哪些途径进行贷款？答案就隐藏在不显眼之处，并不是到处散发传单、大肆宣传所谓的“爆款商品”。

再来说一说消费金融公司的情况。持牌消金这两年的日子很不好过，坏账率高、监管严格，但是他们还是要做业务的。前不久我去采访了一家消金公司风控部的负责人，他说给我透露了一些情况：该公司有一个“白名单”制度，在你连续缴纳社保六个月，并且不存在任何逾期记录的情况下，如果最近一个月内你的征信报告被查询次数不超过三次的话，那么就可以直接进入快速审批流程了，成功率可以达到七成以上。该信息在官网是无法查询到的。

再来说一说农村商业银行以及城市商业银行的情况。大银行门槛很高，股份制银行也并不宽松，但是很多地区的农商行为了争夺客户，政策就比较灵活了。我的一个朋友在河南省的一家农商行做信贷工作，并且他说该行对于本地户口、有固定居所的客户，在提供两名本地保证人的基础上，五万元以下基本上都可以批准放贷。利率要比大银行高一些，大约为年化百分之十到二十之间，但是可以快速拿到贷款。不同的城市可能会有所不同，具体的你可以到当地的网点询问。

被忽视的“下款口子”：消费贷款、信用卡分期

并不是所有的人都知道，有的地方虽然有裂缝但是没有被发现。

比如说信用卡现金分期业务。这个东西已经存在很久了，但是人们并不在意它。我去采访了一个做餐饮的小老板，在疫情期间因为资金链断裂而四处寻找贷款，后来发现自己的招商银行信用卡可以取现五万元，并且分期付款的利息只有百分之七点几左右。比他所接触的小额贷款公司的价格要低很多。他说当时自己很着急，没有选择正确的道路，差点向高利贷借钱。

另外一条途径就是通过互联网大平台上的借贷产品来实现。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等大家都很熟悉的产品，但是很少有人知道的是，这些产品的额度是可以变化的。有一个可以分享的小细节是，在某一个平台上消费比较活跃并且有良好的信用记录的话，提额一般会在账单日后的七天之内完成。我的借呗是在去年双十一之后由原来的三万元提升到了八万元左右，应该是平台认为我的消费能力很强，还能够按时还款吧。

到此为止，一定会有这样的人提出问题：那么征信费怎么处理呢？查得越多就越没有希望了吗？

这件事情要从两个方面来考虑。征信花虽然会影响审批结果，但是并不会直接导致被拒。我知道一个做中介的老油条，他说有一个“冷却期”的说法：如果最近三个月内你查询了十次以上的话，那么最好暂停三个月不要去申请任何贷款，给自己的征信系统一个“休息”的机会。三个月之后之前查询的影响就会小很多了。这个方法我已经看到好几个人都用了，并且很有效果。

小贷公司真实的经营情况

关于小额贷款口子的问题，我要泼一盆冷水了。过去有“身份证就可以贷款”、“黑户也可以申请”的说法，现在已经很少见了，大部分都变成了高利贷的形式。正规的网贷平台，门槛一直都在提升中。

今年三月份的时候我去采访了一位曾经在网贷平台上工作的人员，他已经在这个领域工作了五年的经验，在去年的时候由于公司破产而辞职。他说目前仍然正常放款的小贷公司基本上都已经接入了央行征信系统，并且风控逻辑也和银行越来越接近。不同的是，他们敢于承接一些银行不愿意接手的客户，但是利率也会高一些，一般都在24%-36%左右。

那么有没有可以放款的小额贷款公司呢？有的，但是要擦亮眼睛。360借条、度小满、分期乐等大平台目前都处于正常运行状态，放款成功率也比较高。我曾经采访过一位在工厂工作的年轻人，他的征信不太好，并且有过两笔信用卡逾期的情况，在度小满上面被批准了八千元。他说填写申请时所用的工作单位是真实的，并且上传了工资卡流水截图，所以应该有效果。

有一个要注意的事情是不能在同一个时间点去申请多个平台。每次申请都会增加一条征信上的查询记录，如果查询次数过多的话，后面平台就会觉得你“缺钱”，从而拒绝你的申请。曾经有一个人一天之内申请了七八家银行，但是没有一家通过审核，白白把自己的征信弄坏了。这是在坑自己的话。

线下渠道存在的“潜规则”以及机会

线上的方式行不通的话，人们就会把注意力转移到线下来。线下虽然有机遇，但是也很危险。

典当行的事情我们来说一说。这个东西已经有几千年的历史了，并且到现在仍然存在。我去过一次做珠宝生意的女老板家，在她的店里看到她把一些首饰拿到典当行去抵债。利息很高，月息在2%-3%之间，但是好处是速度快、当天就可以拿到现金，并且不会被查到有没有不良记录。她说这种方法可以应急，但是长期使用的话就会吃不消了。经过计算得知，月利率为3%，按照一年十二个月来计算的话就是年利率36%，和高利贷相差不大。

再来说说担保公司的事情。有的担保公司与银行合作为你提供担保服务，然后由银行给你发放贷款。利率较低，但是需要缴纳担保费用，总的来看可能会比单纯的信用贷款高一些。主要是因为这里面鱼龙混杂、良莠不分，真正的和假的掺杂在一起，普通老百姓很难分辨清楚。曾经有借款人向我反映过，在支付了担保费之后，并没有得到贷款批准，而且所付的钱也无法追回的情况。因此找担保公司的时候一定要查一查是否有融资担保牌照，如果没有的话就不要去接触它了。

另外一种人们不太了解的方式是通过保单贷款来实现。如果购买了具有现金价值的人寿保险的话就可以把保单抵押给保险公司进行贷款。可以借到现金价值的百分之八十，利息稍微高于银行一些但是审批速度很快，并且不会影响到保险合同的有效性。我的一个被采访的对象几年前买了份年金险，在去年做买卖的时候遇到了资金短缺的问题，于是就用这份保单去申请了20万元的贷款，年化利率在五分以上，比很多信用卡借款都要划算得多。

有关下一款产品的几个事实

第一是没有百分之百可以下款的口子。凡是说“包过”、“一定通过”的都是骗子或者在骗人。正规公司有风险控制部门，谁能保证你能把钱还上呢？

第二，利率越低的地方，门槛就越高。银行最低，年化3%-6%，但是对征信、收入和资产的要求都很高。其次是消费金融公司的年利率为10%-20%之间。小贷公司的年利率在24%-36%之间。要降低贷款利率就必须提高借款人的准入门槛；而要使借款人更容易获得贷款，则需要付出更高的费用。世界上没有白吃的饭。

第三、征信的重要性要高于你的想象。我去采访了几百名被拒绝贷款的人，其中有百分之九十以上是因为征信出现了问题——或者是逾期，或者是查询次数过多，或者是负债率太高。平时没有注意到这个问题，在急需资金的时候才得知自己的账户已经被“拉黑”。

写在最后的话

老陈之后的情况如何呢？经过我的分析得知，他的主要问题就是查询次数过多，在一个月之内就向十几家平台提出申请，并且征信报告上到处都是查询痕迹。让其暂时不要申请任何贷款，在三个月后再作决定。另外要到当地农村商业银行咨询一下，看看是否可以用他名下的已经开五年以上的车子作为抵押来贷款。上周他给我发信息说，在农商行批了八万元，虽然不多但是可以用来发工人工资。

口子总是有的，但是每一个口子都有一些规定。与其四处寻找可以贷款的方法，倒不如把自身的信用记录搞好，减少债务负担。这是最好的办法。