30天短期借款哪个靠谱？别被-急用钱-三个字冲昏了头

上星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前刷手机。是老顾客打来的电话，听上去就像热锅上的蚂蚁一样。他提到自己的一个项目的尾款被堵住了，工人工资明天必须要发放出去，缺少12万元，请问有没有什么可以快速解决并且在一个月之内还清的办法。其实这种事情我已经见过很多次了。人们一旦急躁起来，在网上随便搜索一条广告就会点击进去，那么接下来会发生什么呢？没有借到钱的同时，通讯录也被泄露了。所以我想认真的聊一聊30天以内短期借款比较可靠的是哪一个这件事情就是，在着急的时候最容易踩到地雷。

短期借款是用来解决什么样的问题呢？

短期借款其实就是“过河”的一种方式。

就比如你在河边开车过河的时候，前面的桥坏了，需要临时用一块木板来过河。过了河之后就可以把木板取下来了。如果把这块木板当作一条大路来走的话，那么早晚有一天会掉到水里面去。见过很多人的样子，原本只是一次周转而已，但是由于没有按时还款而变成了三个月或者半年，并且利息已经超过了本金。这不是借钱而是自己挖了一个无底洞往下跳。

说实话，三十天的借款期很不吉利。

银行不愿意去做这件事，因为它要经过严格的审批程序之后，你的贷款就不用再申请了。小贷公司愿意这样做，但是利率太高了。因此，在这样的市场上，鱼目混珠的现象很严重，要想找到正规的途径的话就要睁大眼睛了。

目前市场上主要有以下几种方式

把市场上可以借钱的方式都列举出来，不要相信那些天花乱下的宣传，要看看它们是否真的能够落实到位。

• 银行系消费贷：这就是正确的道路。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，例如建设银行的快贷、招商银行的e招贷等。年化利率一般为3.5%-6%，最重要的一点就是可靠。
• 互联网大平台：借呗、微粒贷、京东金条等等。这些都是持牌消金公司或者是银行进行放款，并且利率是公开透明的，每个月只收取一次利息，不会出现各种各样的费用。
• 有牌照的消费金融公司：比如说马上消费、招联金融等等。利率比银行高一些，年化大概在10%-24%，但是正规，不涉及乱收费上征信的事情。
• 小贷公司APP：这是我要提醒大家注意的地方。这个区域是容易出问题的地方，希望大家能够小心一些。

我问的是哪一个比较好呢？如果资质好的话就选择银行；资质一般的可以考虑大平台；而对于那些连名字都未听说过的平台，则不要去碰它了。

三个月以内的短期贷款选择哪一家好，只需要考虑这三个方面就可以

我有一个做餐饮的小老板客户叫李。去年这个时候他也需要五万元来度过一个月的资金短缺期。在一份小广告里看到了一个“无抵押、秒下款”的平台，但是借款五万元之后只拿到四万元，另外一万则被当做“服务费”扣除掉了。一个月之后要还出五万五千块钱。这样计算的话，年化收益率就达到了200%以上了。

这就是所谓的“砍头息”。

因此，要判断一个产品是否可靠，并不是通过看它的宣传语来决定的，而是要看它是否符合以下三个标准：

1. 钱全部到了吗？如果有人提出“先扣除手续费和服务费”的话就立刻把他拉黑。正规借款，借到多少钱就会到账多少，利息是在还清本金之后才会支付给借款人。
2. 利息和费用是否公开呢？正规的机构会把年化利率告诉你的。如果对方支支吾吾地说“每天几块钱”，或者是用“日息”来遮掩“年息”的话，那么其中一定有问题。
3. 提前还贷会有什么样的惩罚呢？既然这是短期周转的话，如果到时候提前把钱还上的话，正规机构是不会收取违约金的，或者是收取很少的一点。依靠利息来获利的野鸡平台，在你提前还款之后他们会得到什么呢？一定会受到处罚。

三者之中如果有一项不符的话，那么无论他说得多么天花乱坠，都不能相信。

没有写进合同里的一些不成文的规定

做我们这一行的人，有的话一般是不会对外说的。但是既然已经谈到这里了，就给各位透露一下吧。

银行的消费贷款产品，在上面写明可以借到20万或者30万的时候，并不是所有的人都能够达到这个上限。普通用户点击之后，系统会根据用户的社保、公积金以及代发工资的情况来给出一个“预授信额度”。该数值是由程序计算得出的，并不能人为修改。因此，在某家银行有代发工资的话，最好先查看该银行的APP上的信息，这样通过率要比其他人高很多。

还有一件事情很多人都不清楚。

如果一个月之内你在各个平台上不断地点击“查看额度”，那么你的征信报告就会出现很多次“贷款审批”的查询记录。这就是所谓的“征信花掉”。等你要去银行申请贷款时，风控看到你有这么多查询记录的话，就会觉得你是“非常急需资金”，从而拒绝放款。去年我就见过好几次了，资质很好的人自己胡乱点了下，结果把路都给堵住了。

用一个真实的例子来计算一下

上个星期三的老顾客又来啦。当时我叫他不要着急，并且要他打开建设银行的手机银行看下是否有预授信额度。试一下的话，会有15万元，年化利率为3.8%。借了12万元，用了一个月之后，利息又是多少呢？

120000×3.8%/12=380元。

一个月之后把本金和利息一共120380元还清了，事情也就这样了结了。如果他在生病的时候随便找个人看病，在一个不正规的平台上借了12万元，拿到手只有十来万，一个月之后又要归还十五万元。内外相差五万元。五千块钱可以请人吃好几次饭了吧？

账是人人都会算的，但是人在着急的时候，头脑就会出现故障。所以我说的是找到30天以内短期借款比较可靠的是哪一个功夫是需要平时去练的。你要把你的征信搞好，和一家或者两家中意的银行保持良好的关系，在需要用钱的时候就能马上拿到贷款，并且费用很低。

别让短期变长期

最后再啰嗦一下，这也是我在工作了这么多年之后得到的一个体会。

短期借款就是一种药物，并不是食物。你生病了吃点药来缓解一下，没有问题；但是你不能把药当作吃饭一样来吃。见过很多人的开始都是借一个月的钱，后来还不上了，就开始用B平台的钱去还A平台的钱，拆东墙补西墙。最后所有的墙壁倒塌之后就把自己埋在里面了。

如果发现自己的资金只能通过不断借贷来维持运转的话，那么就表示你的财务状况出现了问题。此时你不需要去寻找贷款途径，而应该去找一个专业的理财规划师，也可以直接向家人说明情况，并且解决根本的问题。

至于那位老顾客，在前天给我的微信里提到，项目的尾款已经到账，并且把本金和利息一起结清了，而且还送给我一面锦旗。其实我并不在意这面锦旗，只希望他能避开下一个陷阱。

如果你对某个渠道是否可靠存疑的话，可以把该渠道的借款合同发给我看，我会帮你看一下，即使不能发现什么大的问题，也可以避免掉一些雷。