买车分期几天下款算逾期吗怎么处理？我差点因为这事儿栽跟头

诚然，在网上搜索的时候买车分期付款超过规定的时间没有还款属于逾期行为应该怎样解决我心里很紧张。这并不是一个学术的问题，而是实实在在的损失。三年前我在购买SUV时没有弄明白“放款时效”与“还款日”的区别，险些让自己的信用记录受到影响。那时销售口齿伶俐得很，“银行贷款速度慢不用你管”，但是最后怎么样了呢？一想到这件事我就无法入睡。今天我要把这件事情摊开来谈谈，并且希望没有人会踩到我当年踩过的地雷上。

放款拖延了几天，那么是谁来承担风险呢？

这件事情要从那天下午我拍大腿的时候说起。2019年11月份，在城北的一家4S店里下定金购买了一辆车，并且用某股份制银行进行分期付款。当时的销售人员很自信地对我说：“资料齐全的话，最快一天就可以放款，最晚三天也一定可以。”我相信。那么最后的结果是什么呢？把材料提交上去之后过了一个星期都没有任何回复。那时候我没有在意，到了第九天的时候，银行才会发短信说我的钱已经到账了。我当时还很高兴，想车子可以提走了。

问题出现了。这时销售给我打电话了，语气有些奇怪地说：“哥，银行贷款今天到了，但是系统的还款日期是每个月的15号，现在已经到了14号了，明天下个月的第一笔钱要还。”当时我就懵了。因为银行放款速度太慢了，所以这段时间差还要我自己来填补吗？这是什么逻辑呢？

其实很多人都没有察觉到，买车分期付款超过规定的时间没有还款属于逾期行为应该怎样解决问题的本质并不是“几天”，而是在于“起算日”。银行计算的方法和我们想象的不同。有些银行是按照放款日来计算的，也有的是按放款后的第二天来算，还有一些是以经销商交车之日为起点进行计算的。遇到的就是最坑的一种情况，即放款日期与约定还款日期之间的时间间隔过短，很容易造成第一个账单周期被严重缩短的情况，在不注意的时候就有可能会漏掉还款时间。

怎样才能知道自己的账单是否已经过了还款期限呢？

我向几个银行朋友询问过这个问题，得到的答案各不相同。但是有一个底线是明确的：只有当银行的钱没有到账、合同没有生效的时候，才会有逾期一说。反过来说，如果银行贷款速度太慢的话，那就是因为银行或者是经销商的原因造成的，并不是因为你这个借款人的缘故。但是这里面有一个陷阱，有的4S店会和你这样说：“车子先开了再说，钱慢慢给。”那么这个时候你就得小心了。

我有一个做二手车生意的老朋友老周，在去年就已经栽在了这里。客户提车时分期的钱还没有到帐，但是过了一个星期之后才收到银行的贷款通知。系统会自动产生一条逾期记录，并且给出的原因是“第一个月的还款没有按照规定的时间和金额进行”。胡说八道。经过查询得知是因为银行内部系统的更新导致延误的，但是这笔逾期记录已经被上传到了个人信用报告中。老周和客户折腾了两个月才开出来各种证明把这条记录给删掉了。

那么怎样来判定呢？直接地说就是按照合同上所写的“起贷日”来进行判断。如果是把“放款日”写在合同里的话，在放款当天就开始计算利息了，但是第一个还款期一般都会顺延到下个账单周期内。如果合同中写了具体的日期，比如说每个月的X号还钱的话，那么你就要注意一下了，放款日和还款日之间的时间差不能太大，要主动跟银行沟通好。

如果出现放款延期的情况又该如何解决呢？

这件事情我是有过亲身经历的。当时的销售通知我说第二天要还钱，我的第一个想法就是：为什么我要还？还没有接触过汽车呢！但是我没有和销售人员争吵，而是给银行客服打了电话。开始的时候客服还是官腔，说“这是系统自动产生的还款计划，不能修改”。我不怕，提出了以下三个问题：

• 放款拖延是因为我方的问题还是因为贵行的问题呢？
• 合同上有没有说放款之后二十四小时之内要还钱呢？
• 因为你们放款不及时造成我的逾期，那么这个后果应该由谁来负责呢？

对方沉默了一会之后就说我来帮你们做反馈登记。第二天片区银行的客户经理就找到我说给我的贷款做了“特殊处理”，把第一个还款日推迟了一个月。这件事情就算是解决了吧。但是我知道如果不是我当时留了个心眼，把销售承诺“三天放款”的微信聊天记录截图下来的话，这件事就不会这么好办了。

另外一点需要注意的是各个银行之间的差异比较大。国有大行比较正规，出现问题可以申诉。小银行或者是汽车金融公司的话就各有所长了。经过一番调查之后我发现有些汽车金融公司的合同中存在“宽限期”的规定，而有的则根本没有。签订合同时要仔细查看，不能等到出现问题的时候才后悔莫及。

容易被人忽视的地方是：还款日当天几点开始算作逾期呢？

这个细节我可以肯定地说有百分之九十的人并不知道。人们普遍认为还款日就是这一天，在二十四小时之内把钱还上就可以了。不正确的是。非常错误！去年我帮助表弟解决了一笔逾期的问题，所以他也吃到了这样的亏。还款日为15日，他在晚上十点钟的时候把钱打到账户里去，但是银行系统的记录显示他的这笔钱是在第二天凌晨一点钟的时候到达的。逾期一天就会产生罚息和滞纳金，并且会被记入个人信用报告中。银行称：扣款的时间一般在还款日当天的18:00至20:00之间，不同银行的具体时间会有所不同。你在20点以后再转账的话，系统就无法扣除相应的金额了，因此会被视为逾期。

具体的扣款金额，在不同的银行和地方可能会有所不同，我也不敢随便乱说。但是有一个规定是：还款日当天下午三点以前要把钱打到对方账户上。给自己的工作留出一些余地，不要等到最后才匆忙处理事情。如果跨行转账出现延误的话怎么办？如果系统要进行维护的话又该怎么办呢？最好是提前做好准备。

可以救人的实际操作方法

说了那么多坑之后，总要给人一些好处吧。现在我再看的时候，买车分期付款超过规定的时间没有还款属于逾期行为应该怎样解决这件事就是这么回事：事先询问清楚、过程中保留证据、之后不要害怕承认错误。

事先询问什么呢？询问放款的时间效用、首期还款日期如何确定、是否有宽限期以及扣款时间为几点钟。不要有羞涩的感觉去开口借钱，并且要明白这是借贷关系而不是乞讨的关系。把这些问题都弄清楚之后，在合同上写明或者让销售人员以书面形式进行确认。口头上的承诺对于银行来说没有任何作用。

在过程中留下哪些痕迹呢？微信聊天记录、电话录音、签订合同时拍摄的照片等。我在签订合同时就将重要的条款拍照留存。之后才派上了用场。不要认为麻烦，真的发生事故的时候，这些东西可以救你一命。

事后不要认怂是什么意思呢？银行和金融机构也都是人来操作的，也会出错。如果是由于他们的原因造成你被强制逾期的话，那么就一定要据理力争。写申诉书、打电话给监管部门、找媒体曝光等等，方法有很多。我的一个朋友老周的客户，在最后的时候是依靠当地的银保监局进行干预之后才把逾期记录给删除了。但是前提是你要有证据表明这不是你的过错。

最后一句话就是很扎心的一件事：去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都开始收紧车贷政策了，审批更加严格，放款速度也变慢了。前段时间为别人咨询的时候发现，该银行汽车贷款的放款周期由原来的三天延长到七至十个工作日。其中的风险就更大一些。如果你正在办理汽车贷款的话，请务必预留出足够的时间来提车和还贷，不要等到最后时刻才匆忙行事。

买车本来是一件开心的事情，但是分期付款这件事却破坏了这份快乐。有一句话要记牢：银行的钱可以借到，但是规则是由他们制定的，你所要做的是弄清楚这些规则，并不是随便签个字就完事了，还要等人家来处罚你。